DRG改革后,选「百万医疗」还是「中高端医疗」?

海田1

这两年，因为DRG改革和药品采集，公立医院体系内原研药供给越发紧张。

很多人开始关注“院外用药”、“特需部”，中端医疗的市场热度一下就上来了。

我朋友半夜就给我转了好几条推文，说自己越看越睡不着——

DRG后，前两年的百万医疗险，是不是白买了？

要不要退了换中端医疗？

中端医疗贵那么多，到底比百万医疗贵在哪儿？

既然大家都在琢磨这件事，那我就干脆写下来，咱们一起看看，到底是什么情况。






中端医疗险比百万医疗险最核心的升级，其实就一件事——

把就医范围从公立医院普通部，扩大到了特需部、国际部，甚至私立医院。

就这一条变化，带来了两个实实在在的好处。

第一个好处，最表面的，就医体验更好了。

说实话，大家生了病，没谁是真的想去医院的。

并不是讳疾忌医，而是真的人太多了！

挂号五分钟，排队一下午，都是常事。

想挂个专家号，得提前抢；想排个手术，动辄等上好几周。

我之前周六晚上不小心烫伤了，想去看瑞金医院的专家科，周一的直接就约完了，只能周四。

但烫伤这玩意儿又不能拖，半夜还是打车去了急诊。

没想到半夜的医院照样人从众，走廊里闹哄哄的，不少人戴着口罩坐在走廊上咳嗽。

整个空气又闷又憋，说实话，真的待不下去。

我想还好我是烫伤，忍一会儿倒也算了。

还看见有人就打着点滴、躺在走廊的移动病床上，大概是普通病房真的没床位了，更难受。

反过来看私立医院，或者国际部特需部，环境要好太多。

就诊等待的大厅非常宽敞、干净，不会人挤人。





甚至还会摆放蹦床、摇摇车等，有小朋友去看病的话，就医过程更轻松。



单人病房装修也很高档，设施齐全。



住在这样的环境里休养，整个人的心情都会更好，身体恢复也会更快一些。

但是价格也是真的贵啊。

有的儿童医院国际部住院诊查费一天400块左右，有的肿瘤医院特需病房一天一千出头。



像上海瑞金医院国际部的单人间一天要五千块。



这种百万医疗一分不报，全得自己掏。

而中端医疗多收的钱，很大一部分就是在为这份资源和报销买单。

去年4月，我们有个客户的父亲眼睛看不清，走路不稳当。

当地县医生怀疑是脑梗死，客户当晚就带着父亲赶到了一家全国知名的三甲医院。


最后确诊脑干梗死，还有动脉瘤，得马上住院治疗。



这种全国有名的大医院，普通门诊的走廊里都躺满了从各地赶来的病人。

如果走普通部，光排队挂号就是个坎儿，更别说排队等住院、等手术了。

但这位客户的父亲是有中端医疗的，所以客户直接带父亲去了特需部，当晚九点住进了病房，接受治疗。

在那种情况下，时间不只是麻烦，是父亲点滴流逝的健康。

能用最快的速度住进去、接受治疗，这份安心，真的比几千块的保费宝贵得多。






第二个优点是更深层的——绕开DRG，用上好药。

这一点在DRG时代，是中端医疗最要紧的部分。

DRG不是什么复杂的东西，说白了就是医保给每种病定了个打包价。

比如做一个手术，就给你一万块的社保报销额度，你医院花超了，多的自己扛。

这个制度的初衷是好的，控制过度医疗。

但落到每个人身上，结果就是，医院为了不超支，会优先用集采的药和耗材。

集采药有没有效，我们暂时不做讨论。

但肯定确实就有人想用进口的、原研的，或者副作用小一点的那种。

在普通部，这些药可能根本进不了医院药房，医生想开也开不出来。

那你说，让医生开个处方，自己去外面药店买行不行？

行，但百万医疗险的外购药报销，很多是有清单的。

不在清单上，就得自己扛。

而且，还有一个关键，使用中端医疗的时候，你可以直接选择看病不用社保。

这个操作，就完全跳出了医保的控费体系，进一步绕开了DRG限制。

医生不用考虑打包价，不用管药占比，可以放手去用最合适的治疗方案和药品。

而且，今年上海政府发布了一份《关于本市做好第11批国家组织药品集中采购和有关工作的通知》。



里面有句话非常关键：

公立医疗机构提供特需医疗、国际医疗等非基本医保支付范围的医疗服务时，相应的药品用量不纳入执行统计监测范围。

翻译过来就是，特需国际部用的药，不占集采指标。

以前我们还要担心，公立医院的国际部特需部，仍然还是属于公立医院的，内药房依然受采集限制。

但这个政策下，你想用的药，只要医院能采购到，医生可以大大方方开，治疗方案不用妥协。






说完两个关键点，咱们再往上走一步。

有些中端医疗还有一个很厉害的功能，叫住院直付。

这个东西跟我们常说的垫付是两回事。

垫付，是你住院的时候保险公司先帮你把押金垫上，但出院之后，你还是要走一遍理赔流程，把发票、病历交上去审核。

本质还是先借钱给你，后面再算账。

直付，是你在医院里，保险公司直接跟医院结算。

你看完病、签个字，走人。

从头到尾，钱不经过你的手，也不用等着报销。

不过，不是所有中端医疗都有直付功能。

这需要多年的积累，需要保险公司有很强的医疗网络，能跟医院直接签约、直接结算。






拆完这些，咱们说回最实在的部分，我们到底怎么选呢？

有没有必要加钱去买中端医疗呢？

如果你的预算不高，那就踏踏实实买百万医疗险，不用纠结。

几百块换几百万保额，它依然是普通家庭最实在的保障。

万一生了大病，社保报完，自费部分往往还要十几万甚至更多。

百万医疗险能帮你扛下这笔钱，让你有钱治、治得起，家人也不会被巨额账单压垮。

如果实在想去特需部，又不想买中端医疗，现在很多产品是可以通过附加，得了重疾也能去特需部。

那什么样的朋友可以考虑升级到中端医疗呢？

第一，家庭收入比较高、比较稳，一年多花个几千块对生活没什么感觉。

这种情况，可以认真看看中端医疗，能很大地提升自己的在就医方面的品质和体验。

第二，住在一二线城市，对挂号难、排队久有切身体会。

中端医疗买的不只是报销，也一套资源的调度。

第三，家里有老人或者有小孩的。

老人基础病多，你总希望他们能用上好一点的药。

小孩一生病，全家人揪心，恨不得马上看上最好的儿科医生。

这种时候，中端医疗多出来的那些东西，会让你庆幸自己提前做了这个决定。

第四，如果你对用药这件事有自己的想法，觉得以后不管什么病，都希望能用最好的药，不受医院药房货架上有没有的限制。

那中端医疗险，基本就是目前普通人够得着的最经济方案了。

要再往上走，就是高端医疗，价格是另一个量级了。






最后，给想买中端医疗的朋友，看一下目前市面上的热门产品。

我盘点了七款，分为两类，供你参考。

第一类是入门级，有三款。

你可以理解为百万医疗的升级版，核心变化就是能去特需部看病了。

但大多还是保留了一般医疗和重疾医疗的区别，在免赔额、就医范围等方面会有责任区分。

同时也保留了有社保/无社保版本的选择。

如果你只是想去特需部看病，那么还是选有社保的，毕竟更便宜嘛。

但如果你想完全绕开DRG，不走医保报销，就要选无社保版本的。



入门级的三款里面，星相守2号计划二是目前市面上非常稀缺的、特需医疗也可以保证续保20年的产品。

中间就算出险理赔了，也不用担心明年买不上。

住院前后门急诊的天数也给得最足，有45天。

如果你身体比较健康，最看重续保的稳定性，这款最推荐。

众民保中高端2026，门槛非常宽松，不卡健康，不限职业，投保0门槛。

很适合给家里买不了其他医疗险的老人、或身体有状况的朋友，做个兜底。

不过要注意，它的特需保障仅限重疾。

如果是普通小病小痛，你可以选择额外附加‘特需医疗加购包’，附加后也能去特需部/国际部。

蓝医保中高端（特需直付）核保相对宽松，一般既往症也可赔付。

它也是这三款里面，唯一一款支持特需直付的，直付网络覆盖了全国161家医院。

前两款最多只有垫付，出院后还得自己整理发票走报销。

想你体验不用自己先掏钱的直付服务，就选它。

第二类专业级，有四款，都是在中端医疗这个领域深耕很多年的牌子了。

毕竟中端医疗大多数买一年保一年的。

有过长久的经营，续保稳定性更有参考性，直付网络和服务也更加成熟。

而且大部分是不区分有无社保的，你用不用社保都行，都一样报销。

很多也都是相对免赔。

比如免赔1万，你社保报了1万，自费5千，正常是不够免赔门槛的。

但是相对免赔就可以把社保的也算上，正常按5千给你赔。

保障范围上，除了基础的特需报销、住院直付，还会附带海外特药、意外门诊、异地就医交通补贴、康复治疗费等等。

具体看每款产品的设计，当然价格整体也会更贵。



这四款里面，看重就医体验，MSH欣享人生2026值得多看看。

MSH是国内做中端医疗最早的一批，高端医疗险市场份额排第一，直付网络覆盖了全国近400家医院，直付体验是公认的最好。

它还有一个稀缺功能，支持海外重疾就医。

比如去香港、新加坡、日本，只要是MSH安排的医疗机构，不光就医和特药费用能报，连住院期间的食宿、交通、酒店也能报。

特别在意价格的话，尊享e生2025plus是最地板价的选择。

比如选0免赔，40岁时别的产品都四千左右了，它才刚刚3千出头。

而且它还用这个价格链接了一部分高端医疗的资源，重疾可以去美国、日本、香港的合作医院就医并报销。

健康告知也相对宽松，除了比较特殊的既往症（比如先天性、遗传性疾病等等）以外，一般既往症前三年按除外来处理。


而从第四年开始，主险就能正常承保了，这个也是市场稀缺的。

想给6岁以下的小朋友买，可以考虑臻合意2024。

其他几款都有年龄限制或者需要父母一起买，这款可以单独投保。

身体条件不错，想选一款中端医疗长期打底的话，安盛智选住院也是一个方向。

如果上一年无理赔，这款第二年续保可以享受5%折扣，很划算。

法国安盛本身是全球顶尖的保险品牌，服务口碑一直很稳。

它的意外门诊支持全球理赔，还有24小时全球紧急救援服务，这些小细节做得也不错。

总的来讲，这几款都各有各的长处，好产品肯定也不止这些。

自己拿不住的话，可以找规划师详细聊聊，帮你把条款讲清楚。






写到最后，想说一句，中端医疗和百万医疗，不是哪个一定比哪个好。

百万医疗险帮你守住底线，保证家里不会因为一场病垮掉。

中端医疗险帮你多留个选择，生病的时候可以在能力范围内给自己和家人更好的条件。

就像买房子，就算不大，也是有个家，心里踏实。

后来条件更好了，就换个地段更好点的、环境更好点的。

每个阶段的选择都不一样，没有对错，保险也一样。

先解决有没有，再解决好不好的问题。


如果你拿不准自己手里的百万医疗还能不能打，或者想追求更好的医疗资源、接升级到中端医疗，都可以直接和我们规划老师仔细聊聊。

没有规划师的朋友也可以扫描文末二维码，让小助手给你安排一个。





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