被百万医疗险拒保不用愁!利宝安康无忧百万医疗2026版|免健告0免赔,非标体专属百万医疗

宇宙无限

很多从业多年的保险同仁，日常展业总会碰到同款难题：

客户体检查出各类结节、血脂血压指标异常，或是中老年人常年有基础小慢病，咨询普通百万医疗险，直接卡在健康告知环节惨遭拒保；想要给50岁以上父母配置医疗保障，翻遍多款产品，严苛核保让绝大多数老人无缘投保。

无数非标体客户无医疗险可买，我们也错失大量客户需求。今天这款利宝安康无忧百万医疗2026版，精准解决行业拓客痛点，不用健康告知，曾经被医疗险拒保的人群，也能配齐百万医疗保障！

一、承保主体：百年利宝互助，实力稳健理赔高效

选购医疗险，保险公司的偿付能力、理赔效率是首要考量，利宝保险资质完全经得起客户推敲。

1. 品牌底蕴：承保公司隶属美国利宝互助保险集团，1912年成立，百年国际保险巨头，业务覆盖全球27个国家及地区，稳居全球头部财险企业，持有国际权威机构A级财务实力评级，资金实力雄厚。

2. 国内布局：1996年正式进驻中国市场，持正规保险经营牌照，深耕国内市场近三十年，全国多地设立线下分支机构，服务网络完善。

3. 真实理赔案例：2026年6月重庆一名投保安康无忧系列的客户突发心梗住院，线上递交理赔材料，仅5天完成53150元理赔款到账，线上理赔流程简单、打款速度快。

简单总结：老牌持牌险企，资金稳、理赔快，客户投保更安心。

二、四大核心王牌亮点，直击市场刚需

这款产品区别于市面常规百万医疗，四大突破点是拓客核心利器：

亮点1：免健康告知，彻底放宽投保门槛

产品最大竞争优势，无需填写健康告知，投保年龄覆盖出生满30天至65周岁。

不管客户体检指标异常、长期慢性小毛病、高龄身体偏弱，全部不用核对健康问卷，直接投保。不间断续保最高可至100周岁，一次投保，长期享有医疗保障。

展业实景参考：55岁多年高血压客户，多家保险公司医疗险全部拒保，推荐这款产品时，免健告直接投保的优势，能快速获取客户信任，极易促成签单。

亮点2：0免赔额，降低理赔门槛

市面绝大多数百万医疗险设置1万元年度免赔额，小额住院费用完全无法报销。本产品0免赔，住院产生合规医疗花费，1元即可启动理赔。

赔付比例分两档可选：80%、50%，客户可根据自身预算自由挑选。

报销示例：客户住院总花费8000元，社保报销4000元，剩余自费4000元。普通百万医疗因1万免赔一分不报；选择80%赔付比例，可报销3200元，小额住院也能拿到理赔，客户认可度大幅提升。

亮点3：高额保障，大病医疗保额充足

一般医疗保额300万，120种重大疾病专项医疗保额600万，质子重离子、院外特药四项责任共享600万总保额，小病住院、重疾治疗、高端癌症放疗、靶向特效药全部覆盖，保障额度充足无压力。

亮点4：11项全流程健康服务，不止报销医药费

区别于只负责理赔报销的传统医疗险，配套11项专属健康管理服务，覆盖看病、住院、手术、康复全流程，解决大众看病难、垫钱难、问诊难多重痛点，保障服务双重加持。

三、四层医疗防护网，责任清晰全覆盖

第一层｜一般医疗保险金300万

保障责任包含住院医疗费、特殊门诊、门诊手术、住院前后各30天门急诊、同一病因住院期间门急诊费用。

0免赔，赔付比例可选50%/80%。

通俗解读：肺炎住院、阑尾炎手术、骨折住院等日常住院治疗，社保结算后剩余合规花费，0元起报，日常小病住院都能报销。

第二层｜120种重大疾病医疗保险金600万

0免赔额，社保身份正常结算赔付100%；若投保时有社保，但就医未走社保结算，赔付比例60%。

心梗、恶性肿瘤、脑中风后遗症等高发重疾全部纳入120种重疾清单，确诊对应重疾，600万额度内全额报销，大额重疾治疗费用基本无需自行承担。

第三层｜质子重离子医疗保险金200万

对接9家指定治疗医院，0免赔，治疗费用100%赔付，床位费每日限额1500元。

质子重离子是当前顶尖癌症放疗手段，单次疗程费用数十万，高额专项额度覆盖高端癌症治疗，让客户无经济压力使用优质治疗方案。

第四层｜院外特药保险金200万

覆盖187种治疗特效药，包含6款CAR-T治疗药品，CAR-T药物单保单年度仅限使用一次，单项限额120万元。

赔付规则：

1. 有社保身份投保：社保目录内药品100%赔付（未社保结算赔付60%）；社保目录外特药100%赔付

2. 无社保身份投保：社保内外全部特效药统一100%赔付

通俗解读：癌症治疗常用院外靶向药、特效药价格高昂，医保无法报销，本产品全额覆盖，同步支持特药直付服务，客户无需大额垫付购药资金。

四、免责边界清晰：免健告≠所有病症都赔付

展业务必跟客户讲清免责规则，避免后续理赔纠纷，核心免责分为五大类既往症不予赔付：

五大类投保前既往症不赔

1. 肿瘤相关：恶性肿瘤、原位癌、颅内/脊髓肿瘤及占位、4级及以上结节、大于8mm肺结节等高危结节；

重点说明：投保之后新发恶性肿瘤，符合条件正常理赔，仅投保前已存在肿瘤类问题不赔付。

2. 肺肝肾慢病：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、4期及以上肾功能不全、肝硬化、肝衰竭等；

3. 心脑血管+代谢疾病：冠心病、心梗、脑梗死、脑出血、高血压伴随并发症、1型糖尿病、有并发症糖尿病等；

4. 自身免疫疾病：系统性红斑狼疮、类风湿关节炎、溃疡性结肠炎、克罗恩病等；

5. 其他重症：帕金森、阿尔茨海默、癫痫、再生障碍性贫血、血友病、瘫痪、胰腺炎、各类罕见病。

其余两项通用免责

1. 初次投保前已发生意外引发的医疗费用不予赔付；

2. 遗传性疾病、艾滋病相关治疗费用不在保障范围。

沟通小技巧

不用直接罗列免责清单让客户产生抵触，沟通话术参考：除以上五类严重既往病史不报销外，其余体检小异常、轻微基础病，投保后新产生的所有治疗花费，都能正常理赔，先给客户保障信心，再补充细节。

五、完整投保规则+费率参考，一目了然

基础投保规则

投保年龄：出生满30天-65周岁

最高续保年龄：不间断续保至100周岁

投保关系：本人、配偶、子女、父母均可投保

保障期限：1年短期医疗

等待期：首次投保30天，连续续保无等待期

就诊医院：二级及以上公立医院普通部+9家指定质子重离子医院

健康告知：全程免健康告知

职业限制：高风险职业无法承保

费率参考（有社保、50%赔付比例版本）

最终保费以投保系统实时显示为准，以下为核心年龄段参考价：

1. 少儿5-10岁：约589元/年

2. 中青年36-40岁：约974元/年

3. 中老年51-55岁：约2126元/年

4. 高龄61-65岁：约3600元/年

额外可选责任：住院外购药品责任，赔付比例50%，投保对应年龄段保费小幅增加。

保费讲解重点

对比常规百万医疗，这款产品保费略有上浮，但核心价值是免健告+0免赔。对于体检异常、有慢病、高龄的非标体客户，不存在“贵不贵”的选择，而是市面上少有的可投保百万医疗，稀缺性远超价格差异。

六、11项配套健康管理服务，看病全程贴心护航

配套11项增值服务，贯穿重疾筛查、住院、手术、康复全周期，核心重点服务整理如下：

就医绿色通道类

1. 重疾住院绿通、重疾手术绿通：每项年度限1次，重疾无需排队等候床位、手术排期；

2. 质子重离子就医绿通：年度限1次，直通权威质子重离子专科医院；

3. 重疾MDT多学科会诊：年度限1次，多科室专家联合定制专属治疗方案；

4. 重疾住院垫付：不限使用次数，单次垫付上限5万元，年度累计最高30万元，无需自行垫付大额住院费，保险公司直接对接医院结算。

陪同就诊陪护类

1. 重疾院内陪护：年度1次，最长5天4夜住院陪护；

2. 重疾门诊陪诊：年度1次，单次最长4小时专人陪同就诊。

特效药与检测配套

1. 不限次数特药服务：包含药品配送、特药直付，不用自行垫钱购买高价靶向药；

2. 癌症基因检测补贴：年度限1次；

3. CAR-T一站式就医配套服务：年度限1次。

康复心理关怀

重疾术后心理咨询服务，年度限1次，缓解患病后心理压力。

服务真实场景

客户确诊恶性肿瘤后，可同步申请住院绿通快速入住三甲医院、30万住院垫付免去资金压力、多学科专家会诊定制最优治疗方案，全套服务落地，客户能切实感受到保险不止是赔钱，更是全方位医疗协助。

七、产品总结+精准适配人群+展业实操思路

产品一句话总结

利宝安康无忧百万医疗2026版：免健康告知、0免赔额、最高600万高额医疗保障、配套11项专属健康服务，专为被普通医疗险拒保的非标体人群打造。

四类精准适配客户

1. 体检存在各类异常人群：结节、囊肿、血脂血压轻微偏高等；

2. 轻微慢性病人群：高血压、轻度血糖异常等（不在五大类严重既往症免责清单内）；

3. 50-65岁中老年群体：常规医疗险核保极易被驳回；

4. 想要为父母配置医疗保障的子女：老年人普遍存在各类身体小问题，这款产品投保门槛友好。

团队展业四步沟通法

1. 先讲痛点：抛出客户被医疗险拒保、父母高龄无医疗保障的普遍难题，引发共鸣；

2. 突出核心优势：直接点明免健告、0免赔两大王牌卖点，直击客户需求；

3. 讲清保障边界：客观说明五大类既往症免责范围，同时强调投保后新发疾病正常理赔，杜绝理赔误解；

4. 展示增值服务：讲解11项全流程就医服务，凸显产品附加价值，提升客户购买意愿。

文末结语

市面上多数百万医疗险核保严苛，大量身体有小问题、高龄人群难以拥有医疗保障。利宝安康无忧百被百万医疗险拒保不用愁！利宝安康无忧百万医疗2026版｜免健告0免赔，非标体专属百万医疗

很多从业多年的保险同仁，日常展业总会碰到同款难题：

客户体检查出各类结节、血脂血压指标异常，或是中老年人常年有基础小慢病，咨询普通百万医疗险，直接卡在健康告知环节惨遭拒保；想要给50岁以上父母配置医疗保障，翻遍多款产品，严苛核保让绝大多数老人无缘投保。

无数非标体客户无医疗险可买，我们也错失大量客户需求。今天这款利宝安康无忧百万医疗2026版，精准解决行业拓客痛点，不用健康告知，曾经被医疗险拒保的人群，也能配齐百万医疗保障！

一、承保主体：百年利宝互助，实力稳健理赔高效

选购医疗险，保险公司的偿付能力、理赔效率是首要考量，利宝保险资质完全经得起客户推敲。

1. 品牌底蕴：承保公司隶属美国利宝互助保险集团，1912年成立，百年国际保险巨头，业务覆盖全球27个国家及地区，稳居全球头部财险企业，持有国际权威机构A级财务实力评级，资金实力雄厚。

2. 国内布局：1996年正式进驻中国市场，持正规保险经营牌照，深耕国内市场近三十年，全国多地设立线下分支机构，服务网络完善。

3. 真实理赔案例：2026年6月重庆一名投保安康无忧系列的客户突发心梗住院，线上递交理赔材料，仅5天完成53150元理赔款到账，线上理赔流程简单、打款速度快。

简单总结：老牌持牌险企，资金稳、理赔快，客户投保更安心。

二、四大核心王牌亮点，直击市场刚需

这款产品区别于市面常规百万医疗，四大突破点是拓客核心利器：

亮点1：免健康告知，彻底放宽投保门槛

产品最大竞争优势，无需填写健康告知，投保年龄覆盖出生满30天至65周岁。

不管客户体检指标异常、长期慢性小毛病、高龄身体偏弱，全部不用核对健康问卷，直接投保。不间断续保最高可至100周岁，一次投保，长期享有医疗保障。

展业实景参考：55岁多年高血压客户，多家保险公司医疗险全部拒保，推荐这款产品时，免健告直接投保的优势，能快速获取客户信任，极易促成签单。

亮点2：0免赔额，降低理赔门槛

市面绝大多数百万医疗险设置1万元年度免赔额，小额住院费用完全无法报销。本产品0免赔，住院产生合规医疗花费，1元即可启动理赔。

赔付比例分两档可选：80%、50%，客户可根据自身预算自由挑选。

报销示例：客户住院总花费8000元，社保报销4000元，剩余自费4000元。普通百万医疗因1万免赔一分不报；选择80%赔付比例，可报销3200元，小额住院也能拿到理赔，客户认可度大幅提升。

亮点3：高额保障，大病医疗保额充足

一般医疗保额300万，120种重大疾病专项医疗保额600万，质子重离子、院外特药四项责任共享600万总保额，小病住院、重疾治疗、高端癌症放疗、靶向特效药全部覆盖，保障额度充足无压力。

亮点4：11项全流程健康服务，不止报销医药费

区别于只负责理赔报销的传统医疗险，配套11项专属健康管理服务，覆盖看病、住院、手术、康复全流程，解决大众看病难、垫钱难、问诊难多重痛点，保障服务双重加持。

三、四层医疗防护网，责任清晰全覆盖

第一层｜一般医疗保险金300万

保障责任包含住院医疗费、特殊门诊、门诊手术、住院前后各30天门急诊、同一病因住院期间门急诊费用。

0免赔，赔付比例可选50%/80%。

通俗解读：肺炎住院、阑尾炎手术、骨折住院等日常住院治疗，社保结算后剩余合规花费，0元起报，日常小病住院都能报销。

第二层｜120种重大疾病医疗保险金600万

0免赔额，社保身份正常结算赔付100%；若投保时有社保，但就医未走社保结算，赔付比例60%。

心梗、恶性肿瘤、脑中风后遗症等高发重疾全部纳入120种重疾清单，确诊对应重疾，600万额度内全额报销，大额重疾治疗费用基本无需自行承担。

第三层｜质子重离子医疗保险金200万

对接9家指定治疗医院，0免赔，治疗费用100%赔付，床位费每日限额1500元。

质子重离子是当前顶尖癌症放疗手段，单次疗程费用数十万，高额专项额度覆盖高端癌症治疗，让客户无经济压力使用优质治疗方案。

第四层｜院外特药保险金200万

覆盖187种治疗特效药，包含6款CAR-T治疗药品，CAR-T药物单保单年度仅限使用一次，单项限额120万元。

赔付规则：

1. 有社保身份投保：社保目录内药品100%赔付（未社保结算赔付60%）；社保目录外特药100%赔付

2. 无社保身份投保：社保内外全部特效药统一100%赔付

通俗解读：癌症治疗常用院外靶向药、特效药价格高昂，医保无法报销，本产品全额覆盖，同步支持特药直付服务，客户无需大额垫付购药资金。

四、免责边界清晰：免健告≠所有病症都赔付

展业务必跟客户讲清免责规则，避免后续理赔纠纷，核心免责分为五大类既往症不予赔付：

五大类投保前既往症不赔

1. 肿瘤相关：恶性肿瘤、原位癌、颅内/脊髓肿瘤及占位、4级及以上结节、大于8mm肺结节等高危结节；

重点说明：投保之后新发恶性肿瘤，符合条件正常理赔，仅投保前已存在肿瘤类问题不赔付。

2. 肺肝肾慢病：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、4期及以上肾功能不全、肝硬化、肝衰竭等；

3. 心脑血管+代谢疾病：冠心病、心梗、脑梗死、脑出血、高血压伴随并发症、1型糖尿病、有并发症糖尿病等；

4. 自身免疫疾病：系统性红斑狼疮、类风湿关节炎、溃疡性结肠炎、克罗恩病等；

5. 其他重症：帕金森、阿尔茨海默、癫痫、再生障碍性贫血、血友病、瘫痪、胰腺炎、各类罕见病。

其余两项通用免责

1. 初次投保前已发生意外引发的医疗费用不予赔付；

2. 遗传性疾病、艾滋病相关治疗费用不在保障范围。

沟通小技巧

不用直接罗列免责清单让客户产生抵触，沟通话术参考：除以上五类严重既往病史不报销外，其余体检小异常、轻微基础病，投保后新产生的所有治疗花费，都能正常理赔，先给客户保障信心，再补充细节。

五、完整投保规则+费率参考，一目了然

基础投保规则

投保年龄：出生满30天-65周岁

最高续保年龄：不间断续保至100周岁

投保关系：本人、配偶、子女、父母均可投保

保障期限：1年短期医疗

等待期：首次投保30天，连续续保无等待期

就诊医院：二级及以上公立医院普通部+9家指定质子重离子医院

健康告知：全程免健康告知

职业限制：高风险职业无法承保

费率参考（有社保、50%赔付比例版本）

最终保费以投保系统实时显示为准，以下为核心年龄段参考价：

1. 少儿5-10岁：约589元/年

2. 中青年36-40岁：约974元/年

3. 中老年51-55岁：约2126元/年

4. 高龄61-65岁：约3600元/年

额外可选责任：住院外购药品责任，赔付比例50%，投保对应年龄段保费小幅增加。

保费讲解重点

对比常规百万医疗，这款产品保费略有上浮，但核心价值是免健告+0免赔。对于体检异常、有慢病、高龄的非标体客户，不存在“贵不贵”的选择，而是市面上少有的可投保百万医疗，稀缺性远超价格差异。

六、11项配套健康管理服务，看病全程贴心护航

配套11项增值服务，贯穿重疾筛查、住院、手术、康复全周期，核心重点服务整理如下：

就医绿色通道类

1. 重疾住院绿通、重疾手术绿通：每项年度限1次，重疾无需排队等候床位、手术排期；

2. 质子重离子就医绿通：年度限1次，直通权威质子重离子专科医院；

3. 重疾MDT多学科会诊：年度限1次，多科室专家联合定制专属治疗方案；

4. 重疾住院垫付：不限使用次数，单次垫付上限5万元，年度累计最高30万元，无需自行垫付大额住院费，保险公司直接对接医院结算。

陪同就诊陪护类

1. 重疾院内陪护：年度1次，最长5天4夜住院陪护；

2. 重疾门诊陪诊：年度1次，单次最长4小时专人陪同就诊。

特效药与检测配套

1. 不限次数特药服务：包含药品配送、特药直付，不用自行垫钱购买高价靶向药；

2. 癌症基因检测补贴：年度限1次；

3. CAR-T一站式就医配套服务：年度限1次。

康复心理关怀

重疾术后心理咨询服务，年度限1次，缓解患病后心理压力。

服务真实场景

客户确诊恶性肿瘤后，可同步申请住院绿通快速入住三甲医院、30万住院垫付免去资金压力、多学科专家会诊定制最优治疗方案，全套服务落地，客户能切实感受到保险不止是赔钱，更是全方位医疗协助。

七、产品总结+精准适配人群+展业实操思路

产品一句话总结

利宝安康无忧百万医疗2026版：免健康告知、0免赔额、最高600万高额医疗保障、配套11项专属健康服务，专为被普通医疗险拒保的非标体人群打造。

四类精准适配客户

1. 体检存在各类异常人群：结节、囊肿、血脂血压轻微偏高等；

2. 轻微慢性病人群：高血压、轻度血糖异常等（不在五大类严重既往症免责清单内）；

3. 50-65岁中老年群体：常规医疗险核保极易被驳回；

4. 想要为父母配置医疗保障的子女：老年人普遍存在各类身体小问题，这款产品投保门槛友好。

团队展业四步沟通法

1. 先讲痛点：抛出客户被医疗险拒保、父母高龄无医疗保障的普遍难题，引发共鸣；

2. 突出核心优势：直接点明免健告、0免赔两大王牌卖点，直击客户需求；

3. 讲清保障边界：客观说明五大类既往症免责范围，同时强调投保后新发疾病正常理赔，杜绝理赔误解；

4. 展示增值服务：讲解11项全流程就医服务，凸显产品附加价值，提升客户购买意愿。

文末结语

市面上多数百万医疗险核保严苛，大量身体有小问题、高龄人群难以拥有医疗保障。利宝安康无忧百万医疗2026版打破传统投保限制，免健告降低投保门槛，0免赔放宽理赔标准，高额医疗保障搭配全套就医服务，填补非标体百万医疗市场空白。

如果你身边有体检异常、有基础慢病、50岁以上无法投保常规医疗险的亲友，这款产品是绝佳选择，给更多家庭配齐足额医疗保障。





作者：微信文章