百万医疗怎么选?8个核心区别帮你避开坑

胡37

事情是这样的。

前天跟朋友妹妹散步，听她电话问保险经纪人：孩子腺样体肥大手术能报吗？对方回复——不报，条款免责。

我淡淡说了句：我经手的平安产品不免责，可以报，我报过。

今天又有客户说，两孩子的百万医疗买在蚂蚁宝（夫妻俩的买在我手里）。其实买时我详细讲过产品，今天她又问：我都不记得保些啥了。

我说：互联网保险需要自己会看健告、会看条款、熟悉理赔流程，一般不建议自己去互联网上买，建议找线下专业代理人帮忙把关。

市场上百万医疗上百款，款款不同。怎么买对不踩坑？我整理了8个最核心的区别，建议收藏慢慢看。



一、续保条件



分两种：

1.保证续保版（20年/15年/10年/6年/5年）——保障期内即使停售或理赔过，哪怕得了重疾，都可以无条件续保。

优点是续保写入合同，稳；

缺点是条款锁定，医疗技术进步快，新药新器械出来大概率保旧不保新（部分产品续保时可能同步升级，需以条款为准）。

2.无保证续保（一年期）——每年需审核，可能因停售或理赔被拒保。优点是每年随市场迭代，能享受最新医疗资源。

能买长期尽量买长期，要买一年期认准大保司王牌产品。

注意：保证续保产品保费可能随赔付率上涨。

二、免赔额门槛高低



常规款是1万免赔，也有2万、3万甚至7万免赔的，也有5000、0免赔的低门槛。

花样很多：

1.有无理赔免赔额递减的，每年减1000最低减到5000。

2.有家庭共享免赔额的（共享1万或2万）。

3.免健告产品的免赔额普遍在2万左右。

三、报销比例



同样是0免赔差异巨大：

1.有1万以下报30%/50%/80%，1万以上报100%的。

2.有2万以下报50%，2万以上报100%的。

签合同前务必看清不同档位的报销比例。未经社保结算统一只报60%。

四、外购药（DRG改革后的命门）



1.有限定只报重疾外购药的。

2.有涵盖普通疾病外购药的。

3.清单数额也各不相同：几十种到几百种都有。

注意：很多产品主险与外购药是分开的，可能主险保证续保，但外购药属于附加险，不保证续保。务必确认外购药责任是否和主险一起写进保证续保合同。

五、健康告知（决定你能不能买上）



1.标准体才能买：健告严格，小结节可能被除外。

2.次标准可买：健告宽松。

3.免健康告知：不管以前得过什么病都能买，但5大类严重既往史（如肿瘤、心脑血管疾病）是不保的。

六、住院前后门急诊



同样是报门诊，时间范围差很多：1.前7后7（早期版本，很多老客户未升级至今仍按此执行）。

2.前7后30。

3.前后30。

4.前后30+住院期间门诊。

七、就医范围



基础款：限二级以上公立医院普通部。

进阶款：扩展二级以上医保定点私立医院。

中高端款：扩展特需部/国际部/VIP部。

高端款：涵盖海外医疗。

质子重离子医院也从2家扩展到了9家、11家。

八、增值服务



各家公司差异很大：

1.有挂号陪诊、住院探视、住院护理、出院接送、上门康复的。 有重疾国内/海外二诊的。

2.也有的什么都没有。



总结



没有完美的产品，只有最适合自己的。

看重长期稳定的选保证续保版打底，但要接受条款冻龄；

追求前沿医疗资源的选大公司一年期主流款，享受每年迭代；

带病体考虑次标体或免健告产品，但要看清严重既往症免责。

拿出你的保单，对照这8条，一条一条看。

正是这8个方面的差异，才导致价格有高有低。

同样都叫百万医疗，有的便宜是因为免赔额高、报销比例低、不保续保、就医范围只限普通部、无增值服务……每一项缩水都反映在保费里。

千万别只看价格选保险，买时图便宜几百块，用到时少赔几十万，那才是最大的损失。也别听业务员怎么说，一切以合同白纸黑字为准。

你手里的百万医疗保什么？你都清楚吗？

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作者：微信文章