年金险 | 年金险现金价值的意义

掌舵的鱼1987

明亚小神仙™第109篇原创我是滕洋，明亚保险经纪资深合伙人执业证号：26050050000080062024000686从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%入窄门、行远路、见微光，感恩遇见！

本文1805字，阅读需要9分钟，以下为内容提要：
01. 年金险保单的现金价值

02. 哪些情境下可以选择无现金价值方案

03. 哪些情境下现金价值很重要


年金险的现金价值一直是很有争议的一个点。
现金价值：简单说就是保单退保时可以拿回的钱。
有些伙伴会说，年金险主打一个源源不断的现金流，保单的现金价值意义不大，甚至在老糊涂了之后容易被骗被退保，从而一无所有。有些伙伴会说，年金险虽然是主打现金流的产品，但是其现金价值在关键时刻很有必要，甚至能救命。

年金险产品的选择余地很广。即使是同一款产品，也可以选择不同的领取计划来决定保单在开始领取之后是不是还有现金价值，或者现金价值的多少。一般来说，关于年金险的领取和现金价值有以下几种方案：1️⃣开始领取之后，现金价值归零，每年领取的金额也是所有方案最高的。2️⃣开始领取之后，现金价值逐步减少，在某一个特定年龄降为零，这种方案的领取要比第一种方案低一些。3️⃣开始领取之后，现金价值维持稳定，一般约等于总保费，一直到被保人身故或者105岁。这种方案，领取最低。
????年金险的保单利益：

可以简单地认为是由每年（月）领取的年金+保单现金价值构成的。

????因此，领取金额和现金价值就是坐在跷跷板的两端：

若领取高，则保单现金价值低。

若领取低，则保单现金价值高。


我个人认为以无现金价值的换取最多领取是一种相对比较极端的方案，一般适用于以下几种人群：1️⃣不考虑传承问题或者有足够的其他资产进行传承的人群。没有现金价值的年金险保单意味着：① 不能在身故前主动退保。② 这种保单往往也没有身故保险金。③ 部分类似保单会有保证领取年限（比如保证领取20年，若未满20年被保人身故，则将剩余年金赔付给身故受益人，但这种形式往往比“不保证领取年限”的产品领取要低）。所以选择了这种方案，就意味着被保人身故之后，后代从这张年金险保单可以继承的利益是非常有限的。2️⃣非常担心“长寿风险”的人群。对于部分非常担心“长寿风险”的人群而言，没有现金价值的终身养老年金险有以下优势：① 不能退保，也就确保了活多久领多久。即使老年被骗，或者因为其他原因有了计划外的支出，也就是一个月两个月的事情，不会血本无归。② 领取最高，意味着现金流最充裕。无论是存款还是增额寿，都可能因为对预期寿命预估偏差以及消费缺少规划而被提前花完，面临着“人还在，钱没了”的尴尬局面。而年金则不会，虽然可能受限于当年的保费，每个月不见得手头非常宽裕，但是至少可以维持生活。3️⃣已经通过增额寿险等其他方式储备了足额应急资金的人群。老年生活除了“源源不断的现金流”，还有医疗、意外等原因造成的“大额支出”的需求。年金险虽然不是以现金价值见长的险种，但是其现金价值依然可以在紧急关头帮我们解决不少问题。如果被保人已经有了存款、固定资产、增额寿险等形式的“大额支出储备”，那么年金险的现金价值就不是那么重要了。

与上面谈到的相反，以下人群不应该盲目选择高领取方案而忽视现金价值（身故保险金/保证领取期限同理）的重要性：1️⃣有传承需求的人群，选择（至少前期）带有身故保险金或者保证领取的产品，在极端情况下会让事情变得没有那么棘手和遗憾。2️⃣没有其他准备，但希望在紧要关头能有大额资金傍身的，年金险的现金价值需要保留。3️⃣一些巨额保费的年金险保单，往往会保留高额的现金价值，而被保人领取的年金也非常可观。
????例如保费1亿的保单，被保人每年可以领取300余万的年金，而现金价值一直维持在1个亿，可以实现很好的传承功能，荫蔽几代人。


我们在做养老金领取计划的时候，一定要设身处地地站在“老年”的角度，结合自己的财富储备去切实地考虑问题，而不是头脑一热，在“防骗”，“源源不断现金流”等说法下去无脑选择最高的领取方案。这些说法都没错，但并不全面。所幸，提供多种领取方案的年金险，基本上都允许在开始领取之前变更领取方案。随着年龄的增长，财富的储备，我们的想法可能会发生很大的变化，记得在合适的时候去优化年金的领取方案，从而给自己构筑更幸福的晚年。


作者 | 滕洋
明亚保险经纪资深合伙人从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%对接100+保险公司近1000款产品，按需定制专属的保险方案客观 | 公正 | 专业 | 终身售后我的微信：Westair，或扫码⬇️，添加请备注来意



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