养老年金测评|复星保德信星海赢家青鸾(分红险)

啤酒瓶空了缓

慕容保典

2026

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第72篇原创

今天给大家介绍一款分红年金-复星保德信星海赢家青鸾版（分红型），我们拿这个演示表来解读。
一、案例基础信息投保信息：35岁男性，年交3万，交10年，总投入保费30万元。60周岁起每年领取养老金，保障至106岁，演示为中等分红假设（分红非保证）。


1. 缴费阶段（35-45岁，保单年度1-10年）- 每年固定交保费3万，10年合计投入30万；45岁后无需再缴费。- 现金价值逐年递增：
45岁（交清当年）现金价值187,592元；59岁（领取前一年）现金价值311,199元，已超过总保费30万。
这个阶段没有年金领取，仅保单现金价值储蓄增值，前期退保会产生本金亏损。
2. 养老领取阶段（60岁起，保单年度25年及以后）    保证利益（写入合同，100%确定）- 固定年金：每年19,805元，终身领取；保证领取20年，即便只领1年身  故，家人也能一次性补齐剩余19年保证年金。
- 现金价值持续至90岁：90岁时现金价值58,378元；   91岁后现金价值归零，仅保留每年年金领取权益。
演示分红利益（浮动、不保证）表格内“含分红年金、含分红累计年金、预期生存总利益”均为中等分红演示，实际分红每年由保险公司经营情况决定，极端情况分红可为0。
- 60岁当年：含分红年金27,284元，当年合计到手27284元；- 90岁：      累计分红1,084,197元；- 100岁：    累计分红1,561,010元；- 106岁：    累计分红2,629,961元，同时返还总保费30万满期金。
3. 关键节点收益（中等分红演示）



二、产品核心特点✅ 优势1. 现金价值持有周期长：多数同类年金险领取后几年现价归零，复保这款现价持有至90岁，高龄急需用钱可退保取现，流动性更强。
2. 保证领取20年：养老现金流兜底，避免早领身故造成资金损失。
3. 分红三选一领取：红利可现金领取、累积生息、交清增额，灵活规划现金流。
4. 终身领取+满期返还：活至106岁一次性返还全部已交保费，终身养老现金流。
5. 领取计划可转换：产品有4种领取方案，投保后可根据养老需求变更计划。
⚠️ 重要风险与注意事项1. 分红收益不保证：表格内所有分红相关数值仅为演示，不写入保险合同，实际分红可能高于/低于演示值，甚至为0。
2. 前期流动性差：前10年缴费期现金价值远低于总保费，中途退保会亏损本金，适合长期养老规划。
3. 91岁后无现金价值：91岁后保单仅能每年领年金，无法退保一次性拿钱。
4. 领取固定金额偏低：保证年金19805元/年，仅靠保证部分养老现金流有限，增值依赖不确定分红。
5. 资金锁定期极长：作为纯养老工具，不适合短期理财、5-10年内有大额支出需求人群。
三、含有哪些权益
1、福安康(住院版涵盖10000+医院，住院全流程

在客户住院期间，提供专业护工上门服务，协助日常照护；出院交通与陪护，上门康护、复诊陪诊等服务；

服务标准:单件总保费≥30万

2、海外留学就业对接海外高校，保证海外就业

提供专业的海外留学咨询、实习推荐及职业规划支持，助力客户及其家庭成员顺利实现教育与职业发展目标。

服务标准:单件总保费≥30万

3、ClubMed旅居80+顶级度假村，畅享尊奢假期

享受国内Club Med度假村专属优惠，三亚亚特兰蒂斯酒店专属折扣。涵盖住宿、餐饮及活动，让客户享受一站式精致假期。

服务标准:单件总保费≥30万

四、适合&不适合人群适合购买- 30-45岁，已有应急存款，规划60岁后终身稳定养老金；- 希望兼顾终身现金流+高龄可退保取现；- 能接受分红浮动、长期持有；- 想补充社保养老金，追求确定性基础年金+浮动增值。
不适合购买- 50岁以上高龄投保，增值周期短，收益优势大幅削弱；- 5-15年内有买房、子女大额教育等资金使用需求；- 无法接受分红不确定，只想要100%固定收益；- 短期理财、追求灵活存取的人群。
五、复星保德信公司介绍
复星保德信是由复星与保德信组建的合资寿险公司，于2012年9月成立，总部位于上海，注册资金为33亿，股东双方各持有50%的股份。

复星于1992年在上海成立，2007年在香港上市，截至2024年6月30日，总资产达8,219亿元。复星在全球五大洲35个国家和地区拥有深度产业布局，员工数量超过11万人。

保德信金融集团1875年成立，距今有150年的历史，业务遍布40多个国家和地区，拥有超过5,000万机构和个人客户。

截至2022年，保德信资产管理规模达1.23万亿美元，是全球第三大保险资管机构。

2025年9月2日，保德信保险资产管理有限公司正式获得国家金融监督管理总局的开业批复。

截至2025年三季度，复星保德信的核心偿付能力充足率为135.49%，综合偿付能力充足率为200.11%

截止2024年，复星保德信前10年的平均投资收益率达到6.02%，2023年综合投资收益率达到6.16%，2024年综合投资收益率达到9.36%

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作者：微信文章