医保不报、百万医疗难赔——人血白蛋白,医保卡患者的痛

井底燕雀傥

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欢迎把我当成你的养成#医保#中端医疗#百万医疗#人血白蛋白
大家好，我是保险界的唯一北美注会CMA会员——祺煜老师，我的座右铭：一个不会边生娃边拿到北美名校学位的会计师，不是好的保险科普博主。

大家，端午安康~

最近和客户聊天。以前总是我和客户科普，今天是客户对我太认同，开始反向给我举例了

她在陪护母亲的时候，亲眼所见的例子~

现在的医保改革，其实大家都能真切感受到变化。

以前医院乱开检查、乱拉长住院天数的乱象，基本彻底消失了。现在医生做完手术，都会建议符合条件的患者尽早出院，杜绝了医疗资源滥用，也避免了普通人花冤枉钱。

医保的初衷很实在：管住过度医疗，让老百姓小病看得起、常见病有兜底。

但经历过重症陪护、见过真实病房百态的人都懂：医保能解决基础看病问题，却兜不住大病里那些「不得不花、全额自费」的救命开销。

以下是视频里小姐姐告诉我的医院“人血白蛋白”的故事——

我之前在病房遇到过一位姐姐，年纪不大，却受尽病痛折磨。

她突发严重腹水，腹部迅速肿胀，身体各项指标急剧恶化。因为当地医疗资源紧张，迟迟预约不到专科肿瘤医院，只能先在当地保守治疗。

而压垮她身体、让病情持续恶化的核心问题，就是体内白蛋白数值极低。

低蛋白的人，身体根本锁不住水分，积液会不断堆积在腹腔、胸腔。为了缓解症状，她先后做了后背穿刺、腹腔微创引流手术，反复开孔排腹水。

那种痛苦肉眼可见，她整日疼得辗转反侧、不停呻吟。

最让人无奈的是，想要稳住病情、让身体有恢复的可能，唯一的办法就是持续输注人血白蛋白。

这款药并不便宜，单瓶价格五六百，一天至少需要两瓶。在转诊过来之前，她在当地自费打白蛋白，已经硬生生花掉一万多。转诊手术、住院恢复期间，这款救命药依旧不能停，所有费用全部自掏腰包。

明明是治病刚需、是稳住生命体征的必备用药，却一分钱都报不了。原因是：并不是每一款医疗险产品都能认定它是“对症”、“合理且必需”的。

这也是无数大病家庭的共同痛点，更是很多人升级中高端医疗险的核心原因。

很多人以为：有医保、有百万医疗，大病就有底气。

可现实的报销漏洞，远比我们想象的多：

1.医保层面：人血白蛋白属于血液制品，不在医保报销目录内，属于纯自费项目，不管是病情刚需、还是住院必需，医保一概不报销；

2.百万医疗层面：白蛋白不属于院外特药，一般归类为外购药。绝大多数百万医疗对外购药有严格限制，即便治疗合理、医学必需，也基本无法理赔，是百万医疗险公认的理赔盲区。

所以行内一直有句话：人血白蛋白，是医保用户和百万医疗客户的隐形噩梦。

小病的开销，医保能扛；大额的住院手术费，百万医疗能兜底。但卡在中间、重症最刚需的白蛋白，偏偏是绝大多数人的保障空白区。

而中高端医疗险，恰好补上了这个致命短板。

在中高端医疗的保障规则里，只要是住院期间、治疗所需、医学合理且必需的人血白蛋白输注费用，责任内符合要求，原则上可正常报销，不用因病痛焦虑，更不用为动辄上万的自费药束手无策。

我们买保险、升级保障，从来不是为了生病，而是为了在意外来临的那一刻，不用在「保命」和「保钱」之间做两难选择。

医保保基本，百万医疗保大额风险，而中高端医疗，保的是大病里那些不被大众熟知、却最烧钱的救命刚需。

【科普干货：人血白蛋白完整介绍】

一、本质

从健康人血浆中提取分离的血液制品，核心主要成分为人体血清白蛋白，属于严格管控的处方药品，非普通保健品、补药。

二、核心主要作用

1.急救扩容：提升血浆渗透压，快速纠正血容量不足，主要用于休克、大出血、严重烧伤等紧急抢救场景。

2.纠正低蛋白：针对性补充人体缺失的白蛋白，改善由严重肝病、肾病、重症感染、重度营养不良引发的低蛋白血症。

3.消除积液水肿：快速缓解各类重症引发的严重身体水肿、胸腹腔顽固性积液、腹水。

三、核心适用人群（仅限医用）

•失血性、感染性、创伤性休克患者

•肝硬化、肾病综合征引发低蛋白、腹水患者

•大面积烧伤、大型手术前后需要身体支持治疗的患者

•严重低蛋白引发顽固性水肿的重症患者

四、重要禁忌与提醒

1.严格处方药：属于血液制品，严禁个人自行购买、输液、使用，必须在医院遵医嘱执行。

2.非滋补药品：不是「营养针」「强身补药」，无法日常进补、提升免疫力，滥用无益处且有风险。

3.存在用药风险：可能引发过敏，正规制品已做病原体灭活，血源感染风险极低；心功能不全、高血压患者慎用，避免加重心脏负担。

4.临床定位特殊：价格昂贵，仅用于临床急救、重症治疗，不用于日常养生调理。

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我是薛祺煜，明亚保险经纪资深合伙人，家庭保障与养老规划顾问

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美国CMA持牌会计师

明亚江苏资深合伙人

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作者：微信文章