众民保百万医疗2026版变化,深度全解析

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大家好，我是凹凸君！

众民保百万医疗险，一直是无健康告知、无年龄限制、无职业限制的"三无”标杆产品。0到105岁都能买高危职业也能投，带病体也能保--这在整个百万医疗险市场里，几乎没有对手。

2026版在6月24日正式上线，这次升级不是小修小补，而是四大核心变化+一个重磅权益:

1、免赔额从2万降到1.5万，门槛直砍25%;

2、特药从124种扩到250种，肿瘤特药不限清单;

3、质子重离子不限医院，中国大陆所有合规机构都能报;

4、新增16种疾病住院康复责任，100万保额0免赔;

5、满3年后可享二选一权益，既往症可赔或免赔递减。

同时，严重既往症定义也做了调整-新增了高危结节、罕见病、重症肌无力，既往症药品使用范围也加了限制，这些变化需要特别注意。

01

免赔额大幅降低

免赔额从2万→1.5万，门槛砍掉25%，这是最直接、最能感知到的变化。

2025版的免赔额结构是：社保内1万 + 社保外1万 = 合计2万元。

2026版直接把两块合并——不再区分社保内外，统一1.5万元免赔额。

门槛直降5000块，降幅25%。对于一年只住一两次院的普通家庭来说，这5000块的差距可能就决定了能不能拿到理赔款。



???? 举个例子

王阿姨55岁，因为子宫癌住院，总共花了8万元，医保报销了4万元，自己掏了4万元，其中医保内1.2万，医保外2.8万。

2025版（甄选版）：社保内部分先扣1万免赔 + 社保外部分再扣1万免赔 ，剩下的医保内0.2万与医保外1.8万，合计2万按100%赔 = 赔2万，王阿姨实际自费2万元。

2026版（臻选版）：统一扣1.5万免赔，剩下2.5万按100%赔 = 赔2.5万，王阿姨实际自费1.5万。

同样的住院，2026版多赔了5000元

02

特药大扩容

癌症外购特药（抗癌靶向药、免疫治疗药等）是百万医疗险最核心的保障之一，因为这些药动辄几万、几十万一疗程，普通家庭根本承担不起。

经典版没有任何变化，但是甄选版直接起飞，特药种类翻倍增加

特药保额依然是300万，0免赔，臻选版100%报销，经典版80%报销。

但是要注意的是医保内目录的特药有医保罚则，属于医保内目录的特药，如果没有经医保结算，理算理赔金额再打6折赔付。



03

质子重离子医院放开限制

质子重离子是目前最先进的放疗技术之一，对某些肿瘤的治愈率远高于常规放疗，但一个疗程要几十万。

2025版：经典版与甄选版都只能在指定清单上的9家质子重离子医院医院治疗才能报销，清单外不赔。

2026版：经典版依然指定9家质子重离子医院，甄选版扩展到中国大陆所有合规的质子重离子机构都能报销，不再受清单限制。目前全国已有数十家质重中心陆续开业，不限清单意味着你有更多选择，不用为了报销跑到指定城市去治病。

质子重离子医疗责任的报销保额300万，0免赔，臻选版100%报销，经典版80%，无医保罚则。



???? 举个例子

李先生45岁，确诊肝癌，医生建议做质子重离子治疗。他家附近新开了一家武汉质子重离子中心（2025年刚开业）。

2025版：武汉质子重离子中心不在清单上，只能去上海或济南的质子重离子医院。来回奔波+住宿额外花了好几千，而且武汉的治疗费一分不赔。

2026版甄选版：武汉中心是合规质重机构，不限清单直接报销。李先生就近治疗，一个疗程28万，0免赔100%赔 = 28万全额报销，不用奔波。

04

新增住院康复责任

这是2026版全新增加的保障，以前完全没有。

很多人住院治疗出院后，还需要做康复训练——比如脑中风后的肢体康复、骨折后的功能恢复、肿瘤术后的理疗等。这些康复费用以前是一分都不赔的，因为百万医疗险只管"住院治疗"，不管"术后康复"。

2026版把16种特定疾病的住院康复费用纳入保障，涵盖脑卒中、颅脑损伤、脊髓损伤、重度癌症、慢性阻塞性肺疾病、阿尔茨海默病、严重骨折等高发重病。

保额100万，0免赔。在33家专业康复医院（如健嘉康复、顾连医疗等，具体清单等上市后确认）可80%赔付，在公立/民营医院普通部赔48%。首次确诊后180天内的康复费用都在保障范围内。

但是要注意的是有医保罚则，如果没有经医保结算，理算理赔金额再打6折赔付。



???? 举个例子

刘大妈70岁，突发脑中风住院治疗，花了6万（医保报4万，自费2万，已过免赔额）。出院后医生说必须做3个月康复训练，否则很可能半身瘫痪。

2025版：住院费用自费2万（2025版免赔额是2万），康复训练费用一分不赔，3个月康复花了1.8万，全部自费，刘大妈最终自费3.8万。

2026版：脑中风属于16种康复保障疾病。刘大妈去了合作的健嘉康复医院，3个月康复1.8万，0免赔按80%赔付，赔1.44万，自费0.36万。加上之前住院自费1.5万（新版免赔额是1.5万），刘大妈最终自费仅1.86万。

05

长期相伴权益：严重既往症可赔 or 免赔额递减

这是2026版最重磅的变化，也是整个市场里极具突破性的设计。

众民保百万医疗险本身就不做健康告知，一般既往症本来就能赔。但严重既往症（恶性肿瘤、较重脑中风等5大类）是完全不赔的，买得到，但相关治疗费用一分钱报销不了。

同时也有些客户觉得免赔额1.5万还是太高了，很难触达免赔额。

2026版给出了一个破局方案：连续投保满3年后，第4年起可以选择以下权益之一，两个选项分别照顾两类人群的核心需求

这个权益仅限甄选版有，经典版没有

但是要特别注意：选定权益之后，就不能换，终身伴随，所以要根据自己的情况慎重选择。



选项A严重既往症住院医疗——"从不能赔到能赔"的质变

核心逻辑：众民保最大的卖点就是"无健康告知、带病可保"，但5大类严重既往症的相关治疗费用一直不赔。很多人买众民保就是冲着"带病能保"，结果发现自己最想保的病偏偏不赔。

选项A解决这个问题：只要你连续续保满3年，第4年起这些严重既往症的治疗费用也能报销了。虽然比例不是一步到位100%，而是从30%起步逐年递增，但考虑到以前是0%赔付，30%已经是质的飞跃。

赔付递增规则：
· 第4年（连续投保满3年后首年）：赔付30%
· 第5年：递增至40%
· 第6年：递增至50%
· 第7年：递增至60%
· 第8年及以后：封顶70%

保额100万，免赔1.5万，赔付独立计算不受其他理赔影响。

适合谁投保前已有严重既往症的人群——比如已确诊恶性肿瘤、脑中风后遗症等患者。

注意1：严重既往症的追溯认定是从首次投保众民保开始，不是从换为2026版开始。

注意2：3年期的计算也是从首次投保众民保开始，不是从2026版开始。

注意3：严重既往症保额是独立计算的，免赔额也是独立计算的。

???? 选项A举例

陈先生52岁，2023年首次投保众民保，投保前已确诊肺癌，这是严重既往症，2025版完全不赔肺癌相关治疗费。

陈先生连续续保，今年升级到2026版，刚好满3年，选择选项A：
· 2026年（第4年）：肺癌住院治疗花了12万，医保报6万，自费6万。扣1.5万免赔后剩4.5万，按30%赔 = 赔1.35万。

· 2027年（第5年）：继续治疗花了10万，医保报5万，自费5万。扣1.5万免赔后剩3.5万，按40%赔 = 赔1.4万。

· 2030年（第8年+）：按70%封顶赔，同样10万治疗费，自费5万，扣1.5万免赔后赔2.45万。

虽然达不到100%，但从0%到70%，对带病体来说是实实在在的进步，而且这100万保额独立计算，不占一般医疗额度，但是免赔额也是独立计算。

选项B详解免赔额递减——"越续保越容易赔到"

核心逻辑：选项B解决的是"门槛够不够低"的问题。

免赔额从1.5万开始每年减1000元，5年后降到1万——门槛越低，越容易触发理赔。

递减规则：
· 第4年（满3年后首年）：免赔额1.5万 - 1000 = 1.4万
· 第5年：1.3万

· 第6年：1.2万
· 第7年：1.1万

· 第8年及以后：1.0万

适合谁投保前身体，主要是一些小毛病，没有严重既往症的人群

注意1：选了B就不能换成A，万一以后严重既往症列表调整，自己首次投保众民保前患有的某个疾病，被列入严重既往症，如果选的是B，那就没得保了，所以选B的前提是对自己的健康有信心或有其他兜底保障。

???? 选项B举例

小赵28岁，没有严重既往症，2023年首次投保众民保臻选版，2026年续保到2026版，满3年选择选项B（免赔递减）：

· 2026年（第4年）：免赔1.4万，当年没住院。

· 2028年（第6年）：免赔降到1.2万，突发阑尾炎住院，总费用1.8万，医保报1万，自费0.8万，0.8万 < 1.2万免赔，还没过门槛，赔不到。

· 2030年（第8年+）：免赔降到1万，又住院做胆囊手术，总费用2.5万，医保报1万，自费1.5万，超过免赔门槛，臻选版100%赔，扣除免赔额后赔0.5万。

如果选选项A，免赔一直是1.5万，胆囊自费1.5万 = 1.5万免赔，反而赔不到。



06

严重既往症定义调整：范围扩大了，新增三类疾病

2026版在原有5大类基础上，新增三类纳入严重既往症名单：



如果你投保前就有高危结节、罕见病或重症肌无力，2025版属于一般既往症可以正常赔付，但2026版被归为严重既往症，相关治疗费用不赔（除非满3年后选了选项A）。

严重既往症认定时间从首次投保众民保开始追溯，首次投保后才患有的新发疾病，无论怎么续保也不会重新认定既往症。

如果首次投保前患有高危结节、罕见病、重症肌无力的人群，建议续保原来的版本，等满3年后，再根据实际情况是否续保到新版本选择权益A

07

既往症药品使用费用范围限制

2026版还新增了一条重要限制：针对一般既往症的药品使用费用范围、适应症范围及用法用量，限制在2026年4月30日（含）前在中国国家药品监督管理局批准且已上市的药品，以及该药品说明书对应的适应症及用法用量。

通俗说就是：你投保前已有的疾病，用药范围只认4月30日前已获批的药品和适应症。4月30日之后新获批的药或新增加的适应症，对一般既往症不赔。

注意：这条限制只针对一般既往症，不影响非既往症的正常理赔。投保后新发生的疾病用什么新药都可以正常

???? 举例说明

老何60岁，投保前有高血压不伴并发症（一般既往症），长期服降压药A。

· 2026年5月新型降压药B获批上市。药B是4月30日之后才获批的。

· 2026版：针对高血压这个既往症，药B不在认可范围，不赔。药A是4月30日前已获批的，正常赔付。

· 如果投保后新确诊糖尿病（非既往症），用什么新药都正常赔，不受4月30日限制。

08

保费结构性大调整

2026版保费做了结构性大调整——年龄段划分从5档细化为8档，不同年龄段有涨有降：整体来看，更合理了





09

总结

一句话概括：2026版是"从能保到赔好"的质变。

以前众民保的优势是"三无"——无健康告知、无年龄限制、无职业限制，让买不到保险的人终于能买到了。但买了之后能不能赔到、赔多少，一直是痛点。免赔额2万太高、严重既往症完全不赔、没有康复责任……这些短板让很多人觉得"能买但不好用"。

2026版直戳这些痛点：免赔额降了、既往症能赔了（满3年二选一）、康复有了、质重不限了、特药更多了。每个变化都是实打实影响能不能拿到理赔款的升级。

但也要注意两个收紧点：严重既往症新增了高危结节、罕见病、重症肌无力（原来可赔的现在不赔了），以及一般既往症药品范围限制在4月30日前，这两点对有相关病史的人影响较大。

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作者：微信文章