55岁有偏头痛和慢性支气管炎,能买百万医疗吗?

永远爱你冰塘

一个真实的沟通案例，分享仅做科普，不涉及任何客户隐私。

一个转介绍客户找到我，想给55岁的家人咨询医疗险。

我问：身体怎么样？
客户回：没住过院。

这是最常见的回答。很多人被问到身体状况，第一反应就是住院记录。在大多数人心里，默认没住过院等于身体没问题。

但事实并非如此。

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一、门诊异常也影响投保

我追问：有没有看过门诊、做过检查？卫生院的也算。

客户说：门诊做过，头痛和支气管炎的检查。

我说：具体情况呢？头痛什么原因，做了什么检查，什么时候在哪做的？支气管炎什么时候查的，诊断结果是什么，有没有报告？

客户说：头痛在湘雅查的，两三年了，诊断偏头痛。支气管炎也是在湘雅，诊断慢性支气管炎，也有几年了。

我问：慢支有没有伴哮喘？
客户说：没有。

我又问：六个月之内有没有做过门诊检查？两年之内有没有住过院？
客户说：都没有。

基本情况摸清了：
55岁，有偏头痛和慢性支气管炎病史，近期没有新检查，两年内没有住院。

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二、既往史标体版不保

我说：有偏头痛和慢性支气管炎病史，标体版不保，建议考虑次标体百万医疗。

我把产品资料发过去，次标体分三个档次：1万、2万、3万免赔额。

客户看到1万免赔那一档：55岁女性保费2000多，70岁5800？
我说：对，计划一就是这个费率。也可以考虑计划二，2万免赔，保费低一些。百万医疗本身就是解决大额医疗费用的。

客户问：还有其他产品吗？便宜一点的。
我说：这个是目前最合适的。

客户说：一般不都是1万免赔吗？
我说：有三个选择。能接受保费就选计划一，觉得有压力就选计划二或三。
次标体因为可以带病投保，本身就比标体贵。设2万和3万免赔额，就是给客户多个选择。

客户说：这都是小毛病，应该不影响吧？

我说：有影响。医院有确诊记录就是既往史。
买标准版，最好的结果是除外承保——偏头痛和支气管炎相关的费用都不保，其他可保；最坏的结果是拒保。
百万医疗是线上产品，没有人工审核，没有加费选项。
我自己偏头痛住过几次院，现在买不了保险，被拒保了。

我又补充：但这款次标体，符合以下三个健康告知就能买：
① 六个月之内没有门诊被要求进一步检查
② 两年之内没有住院或手术
③ 五年之内没有较严重疾病史

而且偏头痛和慢性支气管炎后续的治疗费用都能理赔。
所以我认为这是最适配的。

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三、什么叫较严重疾病史？

不少人以为，只要不是大病就不算严重。
但实际上，很多客户觉得挺平常的病，在保险公司，就算较严重疾病史。

比如只是有点三高，事实上只要有三高，标体版基本都不保，要么除外，要么拒保，次标体也需尝试。

比如颈椎腰椎问题，常见，但只要有椎管狭窄，在很多产品核保中属较严重疾病史，次标体也可能买不了。

比如肺炎住院，若出院报告有慢阻肺，同样，次标体版也买不了。

这些疾病短期内或许不致命，但远期风险极大。
保险公司核保看的是未来十年、二十年的风险演变，而不是当前状态。

当然，这款次标体是一年期，不保证续保。
但以老人情况，标体版保证续保买不了，标体版一年期大概率拒保、小概率除外。
这款次标体版，可买可保不除外。

买得进比保得久更重要，先把现在的风险兜住。

一年期产品续保主动权不在自己手里，那就选实力强有担当的公司主流产品，续保稳定性会相对强一些。

客户说：没住过院啊。
我说：门诊也属于既往史。除非从来没进过医院、或者检查没有任何异常，这才叫没有既往史。不是只有住院才算。

客户说：我再问问别人。

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四、客户看了其他产品

第二天我跟进：有没有去问别人？如实告知是法定义务，直接影响理赔结果。投保一定要如实告知，避免后续理赔纠纷。

客户说：我看了下，偏头痛和支气管炎没有并发症，好像不属于告知义务范围。

我说：每家公司健告确实不同，大陆保险是有限告知，问到的告知，没问的可以不告知。你看的是谁家的产品？

客户说：平安财产保险和平安健康保险的。

我说：财险公司的产品是一年期，不保证续保。健康险有一年期也有长期版，你看的是哪个？

客户说：都是一年期的。

我说：一年期产品，选大公司主流产品，续保会更稳定一些。
我把百万医疗怎么选的核心区别发给你，先看看，梳理一下自己到底想要什么。

我把前几天公众号关于百万医疗怎么选的链接发给他。

客户说：想找一个能续保的、保费1500左右、免赔额1万以下的产品，还想多对比一下。

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五、保证续保版，慢支直接拒保

我在系统里试投了平安保证续保20年的百万医疗。

截图发给客户——慢支是明确问到的，必须告知。有慢性支气管炎病史，系统直接拒保。

客户也发来截图：这个支气管炎没有并发症可以投保。

我看了一下：这肯定不是平安人寿的。
客户说：是平安财产的。

我说：那就是一年期的短期险。

保险法规定：财险公司只能经营短期健康险业务，合同上必须明确写不保证续保。

客户说：可以续保到90岁，除非下架了换别的。产品本来就参差不齐，所以我想多看看。

我说：可以续保不等于保证续保。

保证续保是：即使产品停售、发生过理赔、健康状况变差，哪怕中途得了重疾，只要客户没脱保愿意买，保司都不能拒保。

可续保：主动权在保险公司，它可以续，也可以不续。

客户说：我知道保证续保的产品本来就不多。到时候有产品替换就行了。

我说：替换的前提是能通过健康告知。
我在平安十多年了，老客户转介绍来的，所以跟你多说一些，供参考。
我见过太多产品迭代，除了主流产品，别的分分钟可能停售。

以老人情况，保证续保版很难买进，因为要无条件续保20年，对保司来说理赔风险最大，核保最严。

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六、转保需要重新健告吗？

客户说：有些产品迭代换新，只要是同一家公司，应该也可以申请免健康告知转保吧？

我说：转保需重新健告。如果是原产品升级，可以免等待期免健告，以初次健告为准。
但如果原产品停售，要重新投保新产品，就必须重新健告、重新计算等待期。

产品停售的本质，是精算师核算继续销售会亏损——赔太多了扛不住才会停。
停售后还能免健告转投新产品，亏损逻辑就不成立了。

客户说：有些转保是没有等待期和健康告知的。

我说：那也建立在健康体的基础上。
比如以前买在平安健康险的，可以转到寿险来。但也只有标体产品可转，次标体不可转。
而且即使是健康险20年续保版转到寿险，也只能转一年期产品，无法转成寿险长期续保版。

客户说：我看到的免健康告知是按参保第一年的。就算中间有理赔，后续转保也不影响。你发给我的同样也是次标体产品呀？

我说：原产品升级和原产品停售转投新产品，是两个概念。
升级通常免健告免等待期，以首次健告为准。
但停售转投新产品，通常需要重新健告、重新计算等待期。

以老人情况，要么买次标体，保费高一点，但慢支后续依然可保；
要么买一年期标体版，保费低一点，但最好是除外，最坏是拒保。

慢支是保司重点关注的基础疾病。慢性病保司都介意，因为后续进一步恶化可能性更高。
对客户也是一样逻辑——已经有慢性病，这块风险本来就更大。
所以选产品，更应该选能保这一块的，而不是被除外。这也是我推荐次标体的原因。

客户说：我看到平安人寿还有个平安一生悦享医疗？
我说：那是互联网产品吧？我这边渠道没有。
平安人寿是平安集团规模最大、最核心的子公司，不同渠道的产品定位和侧重点有所不同，产品稳定性寿险相对会更强。

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总结几点（建议重点看）

第一，没住过院不等于没有既往病史。门诊检查、体检数据异常、诊断记录这些都算。保险公司问的是有没有得过，不是有没有住过院。

第二，健康告知是有限告知，问就答，没问不说。每一个字都要仔细看，问到的必须如实答，没问的不用主动说。

第三，较严重疾病史要以保险公司的核保标准为准。腰椎、颈椎、三高、慢阻肺——这些在客户看来是普遍的小毛病，在保险公司看来却是实打实的风险信号。不要用自己的感觉代替核保尺度。

第四，可续保和保证续保是两码事。可续保主动权在保险公司，保证续保主动权在客户。差两个字，差很多。

第五，转保通常都需要重新健康告知。只有原产品升级才可能免健告。停售就是停售，换产品就是重新投保，不是升级。

第六，对有既往症的中老年人，先求买进，再求保久。保证续保的买不进，一年期的要接受续保不确定性，那就选实力强的大公司主流产品，相对更稳。

第七，预算和保障之间必须取舍。次标体产品就是比标体贵，没有又便宜又宽松又保证续保的完美产品。

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这篇文章还原了整个沟通的过程和每一个关键分歧点，希望对正在给家人选医疗险的朋友有帮助。
如果你也遇到类似情况，欢迎私信我，我可以帮你分析具体的健告和产品匹配。



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