得过大病能买,第4年能赔:众民保百万医疗2026重磅升级

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众民保·百万医疗险2026重磅升级！

严重既往症第4年起也能赔，免赔额降至1.5万，6月24日上线
“买众民保最好的时机是三年前，其次是现在。"众民保百万医疗2026版，应该是今年最值得关注的医疗险行业动态。因为众安百万医疗险把"严重既往症也能赔"这块硬骨头啃下来了。先说结论：如果您自己或家人因结节、三高、糖尿病、甚至恶性肿瘤/脑梗病史被保险公司拒保或除外——众民保系列医疗险，非常值得推荐。如果已经是众民保老客户，这次升级更是"长期持有"价值兑现的开始。众民保百万医疗险2026险将于6月24日零点正式上线，今天把这次升级给大家讲解清楚。一、众民保百万医疗险能解决什么问题？

传统百万医疗险（如尊享e生、平安e生保等）第一步就是健康告知。甲状腺结节3级？→ 看检查时间、报告描述，可能除外或拒保；高血压2级+心电图异常？→ 拒保肺结节＞6mm？→ 大部分公司直接拒保曾经确诊过恶性肿瘤/脑梗/冠心病？→ 不用看了，根本买不了对于经常体检的人群来说，多少有都点异常，真正能"标准承保"百万医疗的人，数量其实不多。众民保系列医疗险带来了划时代的改变，免健康告知政策对于体检有异常的朋友来说，真的非常友好：

免健康告知——带病可投，恶性肿瘤、有并发症的三高、非高危结节、乙肝大、小三阳都能买一般既往症可赔——除了五大类严重既往症不能赔，一般既往症引发的住院正常赔付出生满30天～105周岁可投，无职业、地域限制等待期30天（意外0等待）

当然——它也有底线：投保前已存在的5类严重既往症及其并发症，前3个保单年度不赔（第4年起臻选版有机会赔，后面细讲）。这是一款为"买不了常规医疗险的人"设计的百万医疗险，定位非常清晰。二、2026版 vs 2025版：四大核心升级

众民保2025版及更早版本，大家吐槽最多的两点是：1、免赔额分开算难达到；2、5类严重既往症永远不赔。众民保2026臻选版有了很大的改变：???? 升级一：免赔额合并——从"社保目录外各1万"降至"共用1.5万"

版本	免赔额结构	实际触发门槛
2025版	社保内1万 + 社保外1万 （分别计算）	有可能需自付2万才赔
2026版	社保内外合并，年免赔额1.5万	合计自付≥1.5万即启动

举个例子：老王住院总花费4万，医保报销2.2万，剩余1.8万（社保内1万+社保外0.8万）。旧版：社保内没超1万❌，社保外没超1万❌ →0元赔付2026版：1.8万＞1.5万 → (1.8万-1.5万)×100%=3000元赔付合并计算对老人、小病住院更友好，精算估算获赔率提升约20%。另外，众民保百万医疗险支持家庭共享免赔额：要求同一订单两人及以上投同一计划。
附加这一责任后，如果有一位家人住院经社保报销后，自费花了1.5万，其他家人当年的免赔额，自动降为0免赔。???? 升级二：臻选版「相伴权益」——连续投保满3年，严重既往症可逐年按比例赔付。这也是本次升级最值得称道的地方。触发条件：购买臻选版 + 众民保系列（普惠版/2025/2026/中高端）连续不间断重新投保满3年，第4年投保时二选一（投保时须主动选择，不选的话默认权益二，选定后不可更改）：权益一：严重既往症住院可赔（推荐有体况/老年客户选）第4保单年度起，原本除外的5类严重既往症住院医疗费可赔。保额100万/年，独立1.5万免赔额（不与一般医疗医疗责任共用）赔付比例：第4年30% → 第5年40% → 第6年50% → 第7年60% → 第8年及以上最高70%，不会因历史有理赔影响递增举个例子：老张有高血压并发脑梗史（严重既往症），第5年脑梗再次住院总费用12万，医保报4万，剩余8万。选了权益一，第5年赔付比例40%：(8万-1.5万)×40%=2.6万元（旧版一分不赔）需要注意的是：权益一仅覆盖严重既往症的住院医疗费用，不含特药、门诊；严重既往症定义以条款为准。权益二：免赔额逐年递减（适合一般既往症的客户选）第4年起一般医疗免赔额每年降1000元：更适合无严重既往症、追求低理赔门槛的人群至于怎么选择？我的建议是：有高血压、糖尿病伴并发症、恶性肿瘤等严重既往症：选择相伴权益一仅有一般既往症、无严重病史：选相伴权益二，降低一般住院门槛；另外，老客户之前投保众民保系统医疗险的年限可累计，不用从头等3年。比如2022年买的众民保百万医疗普惠版，现在升级可直接选择对应的相伴权益。升级三：新增「特定疾病住院康复责任」（100万/0免赔）常规百万医疗险只赔急性住院期，出院后康复费用一般不在保障范围内。2026版新增：16种特定疾病住院康复费用医疗保险金：保额100万，0免赔赔付比例：二级及以上公立医院普通部60%；指定33家(如健嘉康复、顾连医疗)专业康复机构80%限新发疾病确诊后180天内住院康复治疗（物理治疗、中医理疗等）覆盖：脑卒中、颅脑损伤、严重骨折、重度恶性肿瘤、髋/膝关节置换术等16种需要康复的特定疾病。这对脑梗、骨折术后的中老年人非常实用——康复期往往比住院期更烧钱。升级四：臻选版特药翻倍 + 质子重离子不限清单主要保障内容如下图：

责任	经典版	臻选版（2026）
一般医疗赔付比例	80% （未经社保结算60%）	100% （未经社保结算60%）
恶性肿瘤特药	52种（含2款CAR-T）	250种（含7款CAR-T）
质子重离子医院	限9家指定机构	中国大陆所有获批质子重离子医疗机构（不限清单）
特定疾病康复	100万/0免赔 ✅	100万/0免赔 ✅
相伴权益二选一	❌	✅
臻选健康管理服务（五选一）	❌	✅

CAR-T一针120-130万，7款覆盖奕凯达、倍诺达、福可苏等主流产品，臻选版特药责任，已经相对完善。三、经典版 vs 臻选版：应该怎么选？

如果考虑众民保百万医疗险，除非年龄特别大，或预算极度紧张，否则建议直接选臻选版。差价举例（有社保/年缴）：30岁：经典版168元 vs 臻选版368元（差200元）50岁：经典版698元 vs 臻选版998元（差300元）60岁：经典版968元 vs 臻选版1298元（差330元）多两三百块保费，您将得到：✅ 赔付比例80%→100%（少自己掏20%）✅ 特药52种→250种含7款CAR-T✅ 质子重离子不限医院清单✅第4年起严重既往症可赔 OR 免赔额递减✅ 五选一增值服务（体检套餐/儿童健康/慢病管理含血压计血糖仪/药无忧自选服务包/康复指导）有严重既往症，强烈建议选择臻选版，第四年开始选择相伴权益一。四、投保规则 & 费率速览

项目	规则
投保年龄	出生满30天－105周岁
健康告知	无（带病可投，5类严重既往症约定除外）
职业限制	无
保障期限	1年期，不保证续保
等待期	30天（意外及重新投保无等待期）
犹豫期	15天（犹豫期内可全额退保）
家庭折扣	2人95折 / 3人9折 / 4人85折 / 5人及以上8折
社保要求	有社保版/无社保版可选； 以有社保身份投保需先经社保结算方可100%赔付

参考费率表：

可选责任：1、慢病原研药直赔：年度报销额度最高5000元，单次最高500元。医院开不出来的慢病原研药可以直接报销：

月交9.9元起/年交99元起，0免赔，60%赔付。也可以简单理解为购药优惠。2、共享免赔额（家庭）：勾选后家庭成员共享1.5万免赔额，如果是多人投保，强烈建议附加。五、5类严重既往症 & 不赔情形

投保前已确诊的以下5类严重既往症及其并发症，第1-3年均不赔（臻选版第4年起可通过“相伴权益一”，按比例赔付）：

需要注意的是：2026版新增高危结节进入严重既往症清单，如果投保前出现过4级及以上结节，或＞8mm肺结节，相关治疗仍除外——但其他新发疾病仍可正常赔，比直接拒保仍是更好选择。也可以选择对4类结节不除外的其他医疗险。其他不赔情形参考《责任免除条款》：整形美容、生育相关、违法犯罪、吸毒、战争核污染等常规免责；既往症相关药品、适合症范围及用法用量，限2026年4月30日前国内已上市品种（新发疾病不受限）。六、一年期不保证续保，停售了怎么办？

"众民保看起来不错，但不保证续保，万一停售了怎么办？"在日常咨询中，这个问题被问到最多，再认真回答一下：先说一下我的看法：保证续保产品锁定的是长时间不变的条款。 但医疗技术在进步，医保政策在变化，20年后保证续保的老产品，责任大概率过时了。5年前不需要外购药，现在DRG全面实行后，外购药成了刚需。10年前没人知道CAR-T，现在120万一针。如果产品责任不能更新，经常出现的情况是多年前买的医疗险，出险后发现很多费用赔不了，因为不在保障范围内。而一年期医疗险每年会迭代责任，始终跟上最新的医疗需求。数字也不会说谎：众安尊享系列医疗险运营超过11年，是国内百万医疗险的开创者。能运营11年的产品，已经淘汰了98%的同类。众民保系列运营3年多，没有人因为理赔被拒绝续保。
虽然经典版理赔过只能续保经典版，但好过买不了任何保险；
臻选版不管有无理赔，都可以升级到最新版。像臻选版的相伴权益，更是鼓励长期续保的设计。第4年开始，严重既往症可赔，投保时间越久，赔付比例越高——这就不是"卖完就跑"的产品逻辑。我们消费者来真正关心的并不是"保证续保"四个字，而是产品能不能持续运营，价格能不能续得起，责任能不能跟上时代。对于已经确诊了五大类严重既往症的朋友来说，本身能选的产品不多，不管任何时候，有保障，肯定比裸奔好。七、谁最适合买众民保2026？

人群	推荐理由
已确诊严重既往症	众民保可投，且第4年开始严重既往症可按比例赔付，逐年递增
有甲状腺结节3级/乳腺结节/肺部微小结节/乙肝合并肝功能异常	不想被除外，众民保一般既往症可正常赔
被其他保险公司拒保或延期	免健康告知，所有人皆可投保
众民保百万医疗险老客户	投保年限可累计，升级臻选版激活相伴权益，越早买越划算
父母、两人及以上家庭单	家庭折扣+共享免赔额，杠杆高

身体健康人群，可以选普通百万医疗或中高端医疗。另外，众安旗下所有医疗险，包括免健康告知系列的中高端、百万医疗，以及需要健康告知的尊享E生百万医疗、中高端医疗、少儿高端医疗险，同一个投保人名下，不同产品、不同投保时间，均可以享受家庭单优惠，保费最高打8折。八、众民保百万医疗险投保建议：

版本→ 直接选臻选版相伴权益→ 严重既往症选权益一（严重既往症可赔）；仅一般既往症选权益二（免赔额递减）家庭单→ 勾选家庭共享免赔额，两人及以上同时投保同计划才行。可选→ 长期吃原研降压药/降糖药建议加慢病原研药直赔责任；老客户→ 如果投保前没有高危结节、罕见病、重症肌无力等情况，可以升级到2026臻选版；如果有的话，建议续保原版本，第4年再升级，或者到时候有更好的选择也不一定。
众民保百万医疗险2026版将在6月24日零点正式开售，老客户建议在续保期内操作升级，新客户可提前预约。
总结：众民保百万医疗险2026版不是完美的医疗险，但对于买不了其他医疗险的客户来说，已经是最好的选择。而且从第4年开始能赔严重既往症这条，已经超越了很多同类产品。早一年投保，就早累计一年投保年限；众安对老客户，也给出了足够的诚意。总之还是那句话：买众民保最好的时机是三年前，其次是现在。如果您身边有朋友体况特别复杂，或确诊过重大疾病想要投保医疗险，欢迎把这篇文章转发给他们。帮助身边朋友拥有保障，是一件功德无量的事情。感谢您的推荐，也欢迎联系我讨论投保事宜。我在这里，随时恭候！

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