意外险,你买错了吗?

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为什么先写最便宜的意外险？
在半个月前，我三岁大的外甥女跌倒摔伤，胳膊骨裂。因为家人生病和工作等原因，最近几天主要是我来照顾她。前天带她去复诊，医生说还没好，就换了药和重新包扎了一下，过一个星期还要再去复诊。在骨科候诊室里，我外甥女只能算是轻微伤，有很多拄拐杖的，还有坐轮椅的。外甥女这个小意外目前也花了上千块医疗费，不知道那些伤得严重的人得花多少钱。家人从2021年开始给外甥女买意外险，11月刚续保，没想到12月就用上了，目前医疗费报销挺顺利。
其实，报销医疗费只是意外险的其中一个保障功能，希望能通过这篇文能让大家更好地了解意外险，从而更加重视它。



要点概述
意外险有三个核心保障责任：意外医疗、意外伤残、意外身故，挑选要点如下：


1意外医疗保障

01

作用



意外受伤就医，可以报销医疗费，门诊和住院都能报。

02

挑选要点



① 报销范围：
一定要买报销范围不限社保目录的。
② 报销额度：

如果没有买医疗险，越高越好，建议五万以上。
如果有医疗险，要看医疗险的保障力度，一般建议两万以上。
③ 报销比例：

很多意外险已经可以做到0免赔额，100%报销。

但成人意外险一般会规定要以社保身份就医才能报销100%，不经社保结算只能报销80%，甚至更低。
如果没有当地医保，那就要选无需社保身份就医也能100%报销的产品，这点要注意。
④ 医疗机构：

一般意外险只能报销二级以上公立医院的医疗费用。

考虑到就医环境和排队时间，如果有预算，可以选一个可以去公立特需部、私立医院的意外险。比如，小孩子意外受伤概率比较高，就可以优先考虑买高端点的意外险，其实也不会很贵。

03

建议


即使有社保，也强烈建议配一个意外险，因为社保报销有两大限制：

只能报销社保目录范围内的费用。存在报销比例，意味着有自费的部分。

很多进口药、进口材料并没有被纳入社保目录，往往不便宜，如果没保险兜底，你舍得自费吗？比如严重一点的骨折，用进口材料的话医疗费很容易就上万。
很多老人为了给子女带娃离开老家来到大城市生活，在居住的城市没有当地医保，如果意外受伤，可能需要全自费。即使子女在经济上负担得起，也要考虑老人家的心理。老人家往往舍不得为自己花钱，如果要自掏腰包或者要子女付钱，他们很可能会坚持用便宜的药，但如果你告诉他们保险能报销，那老人家当然也是愿意用贵的。一分钱，一分货，这个道理大家都懂。

2意外伤残保障
01

作用



因意外导致残疾，可以按伤残等级拿到保险金。

02

挑选要点



①保额高。

②要买按伤残等级赔付的。

③注意避雷：只赔全残的，伤残保额低的，特定事故才赔的。

03

案例


前几天刚给朋友看了一下她家的保单，她老公去年常常出差，就给自己买了很贵的“意外险”，万一自己发生意老婆小孩也可以有点保障，这个保障意识很难得，主动买保险的男性其实比较少。他买的产品主要保障条款如下：

大家觉得这个产品怎么样？
其实这个产品没办法按这篇文所说的要点来评价，因为它不是意外险，而是两全险。


这个产品好不好暂且不说，但这个产品确实不合适我这个朋友。她家是普通的双职工家庭，老公收入占大头，有房贷，小孩也还很小，他们更需要保费低、杠杆高的意外险和定期寿险，结果却花了大价钱买了这个两全险。把两全险当意外险用，保费高还不算大问题，更重要的是缺乏保障：绝大多数的伤残情形都不赔，只赔全残。
04

伤残等级与赔付

● 伤残等级是根据行业标准文件《人身保险伤残评定标准及代码》来判定的，一共281项。

● 281项划分为10个等级，10级伤残最轻，1级伤残最严重。

● 一般的意外险是根据伤残等级按比例赔付：



● 全残≠1级伤残。保险合同里会写明全残情形，如下：

05

只赔全残 vs 按伤残等级赔



两者的赔付结果往往截然不同，比如：



全残是很极端的风险，一般人更可能遭遇全残以外的伤害。花了大价钱买保障，在意外来临时才发现根本不能获得赔偿，这就太难过了。我们要了解清楚自己买的保险产品。很多人说保险公司就是这不赔、那不赔，其实是因为不了解自己所买的产品。我自己也犯过类似错误。在我认真学习保险以后，仔细看了一下以前自己买的保险，发现那个产品的全残保额和伤残保额是不同的，全残保额是100万，但伤残保额只有10万，如下：


再考虑到还要按伤残等级赔付，保障力度实在有点弱，于是我赶紧买了新产品。

06

伤残保障的重要性


医疗费还可以由社保、医疗险来补充和替代，身故和全残风险也可以由寿险来保障，但按伤残等级赔付是意外险特有的保障，因此可以说是它最重要的功能。伤残赔付金可以作为一家人在艰难时期的应急资金，用来弥补收入损失、请保姆、请护工、买轮椅、支付复健费用等等，需要花钱的地方多到你难以想象。所以，意外险要买伤残保额高的。
3意外身故保障
01

作用



因为意外去世时，家人可以得到保险赔付，保障家人的生活。

02

挑选要点



①主要看保额。

②是否只赔特定意外事故。

比如有的意外险只赔汽车事故，那保障范围就很窄了。

③其他保障：有则更好，但不作为主要挑选依据。
比如猝死，如果意外险没有明确约定猝死保额，猝死是得不到赔付的。因为猝死不算是因意外身故，而是因病身故，保险条款里一般描述为“急性病身故”。
最需要身故保障的，就是上有老下有小的家庭中坚力量。但要提醒大家，意外险并不能应对所有的身故风险，比如意外险是不赔付因病身故的，而寿险既可以保障意外身故，也可以保障疾病身故。
寿险也有很多种，杠杆作用最大的就是定期寿险，建议家庭的主要劳动力要配上一份定期寿险，更好地保障家人的生活。
4什么属于意外事故？意外险保障的是意外事故导致的医疗、伤残、身故，我们可以借助保险合同里的四个形容词来大致判断是否属于意外事故：

· 外来的、突发的

比如交通事故、不慎摔伤、烧伤烫伤、被猫狗抓伤咬伤，都属于意外事故。

· 非本意的

自己主动去做高风险活动发生了事故，一般意外险是不赔的，比如极限运动、攀珠峰，但是可以买专门的保险。

· 非疾病的

比如说中暑、过敏，意外险是不赔的，因为这些情况下其实外部并没有发生什么突如其来的风险，而是和个人体质相关，被归属于疾病。

5价格低，杠杆高
很多人以为保险很贵，所以不买。

大家来猜一下，保障责任如下表的意外险，一年保费是多少？


我让前面这个朋友猜，她猜要1000+。其实，这款产品年保费只要299。如果想降低预算，每年150块，可以买保额减半的产品。如果还想降低预算，几十块的产品也是有的。所以说，无论你赚多少钱，都买得起意外险。
6意义我们无法预见意外的发生，也无法为心理上的创伤做准备，但至少可以从财务层面做好保障。
不用众筹，不必举债，一家人可以尽可能没有经济负担地渡过难关，这就是保险的意义。



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作者：微信文章