【深度好文】众民保百万医疗2026版来了!产品怎么样?该不该升级?该不该买?怎么搭配买?一文详解!

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前言

众安众民保百万医疗2026版，即将于2026年6月24日大更新。

买了2025版的人，要不要升级2026版呢？

还没买的人，要不要买呢？

为什么？

本文，将一一给出答案。7000字+，深度好文，记得给个点赞，加关注哟~

目录：

1、众民保百万医疗2026版本，核心解析

2、该不该升级？怎么操作升级？

3、该不该买？怎么搭配买？

目录1-众民保百万医疗2026版，核心解析

众民保这个产品系列，众安经营了4年，目前卖出去了400万单，要40亿的保费盘子了。说是全国最大的非标体医疗险盘子，是不为过的。

4年前，众民保还只有一个普惠版。然后通过不断迭代，有了众民保百万医疗。2025年2月21日，上线了火爆全国的众民保中高端医疗。

因中高端医疗的火爆，也带动了一波百万医疗的销量。

为什么呢？

因为百万医疗确实价格上便宜，保个大病，上众民保百万就好。

众民保百万医疗的责任，在百万医疗行列，着实是非常能打的。

我们直接来看这次的最新版本，有哪些核心变化：

（1）免赔额降低，更好获得赔付了。

原本，众民保百万医疗是2w免赔额，社保内1w免赔额+社保外1w免赔额的责任。最新版本，直接不区分社保内外，直接变为1.5w免赔额。

整体免赔是降低的，也会更好赔付了。

我举个更好理解的例子，以往我们就诊，用医保，有一部分医疗费用是在医保内的，但是医保报销不完，自己要承担一部分，通常叫做【自付】，有一部分费用是纯自费的，叫【自费】。

等于说，以前，【自付】我们自己要承担1w，【自费】我们自己要承担1w，剩下的，众安才给报销。（如果自付达到，就赔付自付的，如果自费达到就赔付自费的。）



现在不一样了。拉通来看，只要符合合同要求的医疗费用，医保报销完，自己只用承担1.5w，剩余的部分众安可以都进行报销。

（2）新增3年后，可保【重大既往症】（权益二选一）

买众民保系列的产品，是不用做健康告知的，但是它们都会一个【重大既往症】的名单要求。只要买之前的疾病，在这个【重大既往症】名单内，那么这个疾病就不保（清单参考如下：）。



比如，有糖尿病并足的患者，可以投保众民保产品系列，但是糖尿病并足是属于【重大既往症】的糖尿病并发症，所以买了之后，糖尿病并发症的相关所有疾病都不能赔付，可以赔付其他疾病。

那么，这样的情况，买来干嘛呢？大多数客户也是为了保癌症，或者像是这位妈妈一样，坚持给自己一份保障。因为人生的变数很多，指不定就遇到什么困难了。有一份保单，有一份安心在。

但是现在不一样了！

众民保百万医疗，可以在一定程度下，保下【重大既往症】。

这个，是我非常看中的一个更新核心，甚至比前面那个免赔额降低，还要优秀。这代表，重大既往症人群，有保障了！

前提是，买够三年。

从买上众民保系列产品的第一年开始算起，连续投保满3年后，第四年开始，众民保百万医疗可以按照一定比例进行赔付。

根据【众民保百万医疗2026版】的条款，升级到2026版，选择这个【相伴权益-三年后保重大既往症】，即可，按照，独立1.5w免赔额，

第4年，30%报销比例

第5年，40%报销比例

第6年，50%报销比例

第7年，60%报销比例

第8年，70%报销比例

这样的幅度提升，最高抵达70%的报销比例。



我举个例子，详细来说一下情况。

还是前面这个患了糖尿病并足的患者。

比如她2026年6月24日买了众民保百万医疗。

7月底的时候，30天等待期过去了。

这个客户因为肾结石住院，花费了6w，医保报销了2w，剩余的4万元，扣减1.5w的免赔额后，还有2.5万元，众安进行理赔。

等于说，这份保单，第一年就帮助这个客户剩下了2.5万元医疗费用。

客户连续投保，期间，糖尿病并足的住院费用，不予报销。

直到第四年。

第四年，关于糖尿病相关疾病，客户拥有了【1.5w免赔额，30%的报销比例】。

客户因为糖尿病视网膜病变住院，花费10万元，医保报销了3万元，自己负担了7万元。扣费1.5万元免赔额后，剩余5.5万元，众安可以赔付30%。

众安又帮客户省下1.65万元。

同一年，客户因为胆囊结石，进行手术，花费6万元，医保报销2w，剩余部分仍然扣减1.5w免赔额。众安赔付2.5万元。

4年间，几千元的保费，帮助客户省下6.65万元的医疗费用。

这也是常说的，医疗险，不要算1年、2年的小账，要算10年、20年的大账。

买一份保单，10年、20年下来最多小几万块。但是医疗费用小几万块是打不住的。

我前面提到的疾病，肾结石、胆囊结石、糖尿病视网膜病变等等，有的看起来严重，有的不严重，还没用癌症举例，都已经是花费好几万了。

通过这个案例举例，也可以看出来，不管这几年有没有理赔过，都可以保上。

但是前提，一定是买的【臻选版】。

经典版，不包含这个权益。

这个权益是真的很好了，这代表患过【重大既往症】的患者，也可以买上医疗险。现在的医疗技术又很好，我甚至遇到过多年两次患癌的客户，依旧建在，活得很好，每天也很正常在生活。他们内心渴望一份保单，以前的市场没有办法满足，但是现在有了。

关于这个【重大既往症三年后可按比例报销】，这个责任，也极大可能是为明年众民保中高端医疗的产品升级探路。明年众民保中高端医疗的升级也可以期待了。

另外，附上，众安产品系列的升级规律如下：

一季度：众民保中高端（已完成2026版升级）

二季度：众民保百万（6月24日上线2026版）

三季度：尊享e生中高端

四季度：尊享e生百万医疗

（3）新增3年后，【降低免赔额】（权益二选一）

有的客户，买进来的时候，根本就没有【重大既往症】。所以，如果针对他们而言，三年后即便保下重大既往症，没有意义，因为他们的保单本来就保的。

那么，对于这类人群而言，就可以选择【降低免赔额】这个权益。



这个代表，保单前3年都是1.5w免赔额，从第4年开始，逐年降低1000元免赔额，直到免赔降低到1w为止。

也是属于大利好，让客户能更多的获得赔付。

（4）【众民保百万医疗】依旧是优于市面上百万医疗的产品

为什么这么说呢？

我们从三个方面的责任来看：

【质子重离子】

本次更新还带来了一些新责任，比如：臻选版的质子重离子更新到不限制医院清单，这代表未来公立医院的质子重离子项目，也可以获赔了。

质子重离子，在我们国家省级公立医院中，在开展建设。走得比较靠前的，比如山东的质子重离子，华西也有，浙江也有，浙江甚至把价格都打下来了一些。我们重庆，质子重离子也在建设，是肿瘤医院那边，预计27年完成建设，投入使用。

质子重离子，是目前治疗癌症的比较新的，应用比较广的手段。但是价格比起普通的放疗，确实更贵。一个疗程下来20多、30多万都有。

众民保百万医疗不仅涵盖，而且：

臻选版不限制医院名单。

经典版，限制了9家医院：上海市质子重离子医院、上海交通大学附属瑞金医院肿瘤质子中心、河北一洲肿瘤医院、甘肃省武威肿瘤医院武威重离子中心、山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心、山东省肿瘤医院质子中心、武汉协和医院质子医学中心、中国科学技术大学附属第一医院离子医学中心(合肥离子医学中心)、广州泰和肿瘤医院。

【药品】

首先，众民保百万医疗，是包含外购药的，这个是很多百万医疗都没有办法比拟的。

其次，众民保百万医疗，也包含恶性肿瘤特定药品清单，而且，它更新恶性肿瘤特定药品清单，比其他很多百万医疗，都迅速。众安对于药品的反馈，是很迅速的。

最后，怎么用这些责任呢？

很简单，要用到清单里面的药，先联系众安，听众安的安排，他们有渠道、有送药、有直付，就直接走他们的渠道。如果是清单外的药品，那么该报备一下报备，走自己外购就外购了再走报销。

众安为了让恶性肿瘤患者更好的用药，也是搭配了基因检测和药品直付服务的。

但是，在药品上，除了有正常的适应症、处方单、用药量的限制以外，还会有一个【既往症药品限制】：不管是医院内的药品，还是医院外的药品，既往症药品的使用费用范围、适应症范围及用法用量限2026 年 4 月 30 日（含）前中国国家药品监督管理局批准且已在中国上市的药品及该药品说明书对应的适应症及用法用量。

在2026年5月1日（含）后新批准上市的药品不在保障范围内，已批准上市的药品在2026年5月1日（含）后新批准的适应症及用法用量不在保障范围内。（投保后初次确诊罹患的不受此限）

（同时，众民保中高端医疗也是同步调整，如下）



【康复责任】

众安在康复责任、中医理疗、物理治疗等一系列治疗手法上，做责任探索。

不管是众民保百万、还是众民保中高端医疗，在本次更新后，都拥有特定疾病的康复责任。

保障了16种需要康复的特定疾病：如脑卒中（出血性、缺血性）、颅脑损伤、严重骨折（脊柱骨折、颅骨/髋部/股骨骨折）、恶性肿瘤——重度等疾病的康复情况。可以在二级及以上公立医院普通部进行康复，赔付比例60%；也可以在33家专业康复医院普通部（如健嘉康复、顾连医疗等）进行康复，赔付比例80%。

时间范围限制是：首次确诊后180天内住院康复期间合理且必需的治疗。

常规医疗险不予赔付的物理治疗、中医理疗均可保，该责任总保额在100万元。



因为前文很长，我们来总结一下【众民保百万医疗2026版本】的核心：

（1）免赔额降低到1.5w

（2）臻选版，新增3年后，可保【重大既往症】从30%-70%，逐年增加（二选一）

（3）臻选版，新增3年后，可保逐年降低1000免赔额，至1w免赔额（二选一）

（4）其他优势责任：

质子重离子：经典版9家，臻选版不限制医院

药品：恶性肿瘤特定药品新增名单，名单外药品符合条款仍可进行外购，但是既往症药品使用范围限制、适应症、用法用量限制在2026年4月30日

康复责任：16种特定疾病在特定机构可按比例进行赔付

涉及到版本更新的劣势，有2点：

（1）重大既往症调整，4级结节、大于8mm的肺结节、罕见病、重症肌无力都进入了重大既往症清单

（2）新增既往症药品限制：针对既往症，就是说购买之前就有的疾病，是用不了新药的，新药的限制时间是在2026年4月30日前。

我把2025版vs2026版的详细对比表，也做在了这里：



那么，了解清楚了众民保百万医疗2026版到底有哪些核心升级，优势、劣势，我再来回答目录2的问题。

目录2-该不该升级？怎么操作升级？

买了众民保系列的产品的，该不该在后续升级中，升级到2026版。

我是支持我的客户进行升级的。

这是目前市面上，几乎是唯一，患了重大既往症的患者购买之后，一定程度上能保障上【重大既往症】的产品。

而购买该产品的，很多是患有慢病的老年人，很有可能过往疾病中就涉及了心脑血管、高血压并发症、糖尿病并发症的重大既往症情况。所以，可以保下【重大既往症】，对于这类客户是非常有优势的。

即便不患有【重大既往症】，能在3年后逐渐降低免赔额，也依旧是有利的。

而对于唯二的瑕疵，就是【重大既往症调整】、【既往症的药品限制】，就显得没那么看中了。

有两类客户，我不会建议调整：

（1）在升级后，有新增的重大既往症不保的客户。

比如原本就带有了4级结节或者大于8mm的肺结节，升级之后，就成为了【重大既往症】，需要连续投保之后再按比例赔付了。这一类客户，我建议可以等几年再升级。

（2）在投保之前，拥有了太多的一般既往症。

比如，一个客户有高血压、糖尿病、乳腺结节、肺结节、甲状腺结节、胆囊息肉、肾结石、肝囊肿、肠胃炎、心率过低等等，会涉及到大面积的疾病情况，无法使用到新药。但是关于新药的尺度，众安依旧在不断探索，我也觉得，在后续，众安会逐步放宽的。

当然，我会明确告知我的客户，产品的情况。将决策权交给他们自己。

那么，怎么操作升级呢？

可以在续保的时候，在页面直接进行选择，但是要注意一个非常关键的点。就是这个【相伴权益】二选一。

如果不操作选择，会默认选择第二个相伴权益，就是【降低免赔额】。

所以，一定要记得操作。

而且，一定要先想好，因为操作后不可以再进行修改。

具体操作路径：

（1）众民保老客户：在重新投保阶段手动选择投保至众民保·百万医疗险2026臻选版时，可手动选择具体的权益；

（2）新投保客户：投保众民保·百万医疗险2026臻选版后，可在众安健康小程序/众安保险APP/众安众企保-我的-保单详情的保单服务中，并手动选择相伴权益，如果忘记选择，会默认选择权益2（“一般医疗及外购药械费用医疗保险金”责任年免赔额降低）。

那么，众民保相伴权益可以更换吗？如果忘记选择了怎么办？

（1）相伴权益正式生效的保单完成出单前：可以随时进行调整，不受限制；（2）相伴权益正式生效的保单完成出单后：后续不再接受修改，请谨慎选择最合适自己的权益；如果忘记选择了，会在符合相伴权益生效标准时，默认按选择权益2，且不支持手动修改。

所以，一定要先想好，因为操作后不可以再进行修改。

目录3-该不该买？怎么搭配买？

通过这次更新，我读到了两个核心信息：

（1）众安在【奖励】长期购买他家产品的老客户，培养客户的忠诚度

这也代表，这家公司虽然没有保证续保的产品，但是确实有去做长期运营一款产品的心态和实地规划。正是因为有这些东西，才能支撑众安去把众民保这种产品系列做到更好。

我在XHS分享过众民保百万医疗更新的消息，也有红薯跟我讨论，说不管怎么说，还是担心众安赔穿了，担心不稳定。

我觉得这种担心是合理的，4年前众安刚开始卖众民保系列的时候，市场也是有这样的担心。但是4年过来了，越来越火红了。这种，就是时间验证的稳定性。

我不能说它会一直这么稳定，但是按照众安的策略来看，众安一直在做满足整个产品系列稳定性的事情。

而且，它不仅在保护这个产品系列的稳定，还更多的在朝着忠实的老客户做倾斜，让更多忠实的老客户获益。

这也是很奇怪的一个现象哈，众安是一个互联网公司，在当今这个互联网尤其缺乏品牌忠诚度的情况下，它在打造它的核心用户群。

那么，换言之，医疗险也在考验客户自身长期支付的能力。

如果，可以长期为家庭支付这样的一笔医疗险保费，众民保百万医疗绝对是很好的选择。

2026版本的价格表参考如下：（2025版对比起来价格差别不大的）



依旧保持了：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。

（2）新药，对于这系列产品确实冲击很大，但是众安在适度调整

众安的产品系列在本月，不仅仅有众民保百万医疗的新药调整，就连众民保中高端医疗，也把之前规定的2025年12月31日的限制，跟着一起放款到了2026年4月30日。

所以，能看出来，众安还是在持续探索新药的界限。也会考虑到客户的利益进行适当的调整。

这一点来看，确实是没有办法避免的瑕疵了。毕竟新药之前吃了太多亏。

我以前很不喜欢众民保百万医疗，但是在见证过太多的遗憾之后，也会感叹说能够个保障是很好的。几万块家里还能出，十几万、几十万、几百万的医疗费用怎么抗呢？

而保费就只需要一年几千块，就可以保上一家人。

一个人生病是小概率，

一家人有人生病就是大概率事件了。

而众民保百万医疗，就是可以做到，它既拥有了不高的保费，也拥有了同类产品中出众的保障，它不是最好的选择，但面临长期保费的支出和大额风险的担当，它能成为不错的选择。

我会推荐这个产品。

那么，怎么搭配买？

我比较建议：

【医保+当地惠民保+众民保百万医疗】，这样进行搭配。

为什么呢？

医保，是必备的。它可以补充商业医疗险不报销的那部分，同时，也可以一定程度上降低整体支出，购买有社保版本的商业医疗险。

当地惠民保，则可以跟众民保百万医疗搭配，更全面的保上【重大既往症】。

如果你有留意到近年来【惠民保】的一些变化，比如：

（1）新药的报销比例缩减，比如上海沪惠保针对CAR-T的报销比例今年就缩减了

（2）第一年理赔之后，第二年开始重大疾病的报销比例降低

（3）部分地区惠民保不稳定，责任调整过多，或者无法再第二年继续提供保障

等等这些现状，都代表了惠民保系列产品支出的压力过大。

所以，能把【医保+当地惠民保+众民保百万医疗】，这样的搭配组件起来，也是当下比较稳定的选择了。

提到稳定性，我也要多说一下，众民保的系列产品的稳定性：

我卖这个产品，4、5年了，早年间肺癌的客户，至今仍然在续保。你虽然在合同上看不到它写【保证续保】，但是它合同每年一更新，会增加新医疗技术进来，且全国30多亿的保费，比很多公司的医疗险都大。它在如实地、稳定地运营着。

比如，重庆肿瘤医院，明年就有质子重离子的技术了（治疗癌症的技术，一个疗程预计在30w）。之前一些保证续保的合同，是不保这些技术的，或者限制了只在上海质子重离子医院。但是它不一样，它今年更新的责任，臻选版是公立医院的质子重离子也都保，经典版纳入了9家的质子重离子医院。

这个就是我前面说的，很多新技术，它会通过每年合同更新加进来，这个对于疾病治疗，是非常有利的。

合同层面，它给不了你保证续保，因为它公司是财险公司，国家不让财险公司做长期险种。

但是，它实际运营层面，不管是它的责任，还是每年更新的动作，它的理赔，都指向了众安在让产品稳定的运营，而且是远超其他百万医疗险，朝着有利于客户的方向，稳定的运营。

我这边是除了卖产品，也会经手理赔的，我的保单所有客户就诊都会找我，我也会跟进理赔。如果理赔很拉跨，续保不稳定，我也不会这么自找麻烦的。这个就是我写的，里面的很多案子也是我经手的。

下图这个就是我这边的案子，23年客户就在重庆肿瘤医院做的机器人手术，基本都是自费。众民保赔付了，还一直在续保和给她升级。是很良心了。我客户后续给家里孩子，都买了众安的产品，也获得了正常赔付。



最后，长期的医疗保障，也需要一个长期做好服务的专业保险销售，不是吗？

（我是明亚保险经纪的苏秀文，经营着这个日更公众号，不断分享日常生活和看法，续写各大保险公司的理赔案，和我对于保险、生活的感概。我对于医疗很热爱，也很专注理赔。如果你想买医疗和养老保障，可以找我。

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我的履历

我，苏秀文（可以叫我，苏工）。

工作时intj，打游戏时intp。

中国寿险核保师、理赔师，注册养老规划师。明亚保险经纪，从业7年。

也是：

明亚·时光团队·联合创始人，明亚·名人堂·一星金牌会员，高级保险经纪顾问，明亚·志愿者。

坐标重庆，分公司TOP10%服务全国。

也是：

天命人   苇名优秀打铁匠  史上最伟大的送货员  卑鄙的外乡人  艾尔登之王

但是，伊鲁席尔永是故乡......

欢迎关注“苏话说”，分享生活中的各种事情。

这将是一个奇妙又温暖的组合。

苏秀文，明亚保险经纪股份有限公司重庆分公司

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作者：微信文章