儿童意外险有必要买吗?需要注意什么?| 儿童意外险大科普

伊索谗言

经常有朋友问我：儿童意外险，有必要买吗？我个人认为十分有必要。
因为儿童天性好动，好奇心强，什么都想去尝试。但是，他们对于危险和行为后果的评估不足。不像成年人，会主动规避有危险的活动。


根据统计，意外是我国未成年人死亡和伤残的首要原因。所以，我觉得给小朋友买意外险还是挺有必要的。而且，也不贵。


儿童意外险，主要的保障责任有哪些呢？主要可以分为四类，其中前两类最重要也最常见。
第一，保意外身故和伤残。十级伤残按照比例赔付，比如意外导致的一级伤残，赔付保额的100%；意外导致的二级伤残，赔付保额的90%······以此类推。
身故保额，是意外死亡赔多少钱。需要注意的是，我国对未成年人的身故赔付，有限额。10周岁以下，最多赔付20万；10周岁以上，18周岁以下，最多赔50万。除非是飞机失事或者重大自然灾害，否则都要受这个限制。
所以，即使给孩子买100万保额的意外身故，也只能赔这么多。好在现在很多儿童意外险，把身故保额跟伤残保额分开了。比如，身故保额20万，但伤残保额有40万。这样既能避免身故保额的浪费，又能给伤残更多的保障。可以说，是很有小巧思的设计。
第二，保意外医疗。这个责任特别需要注意。因为有些产品是只限社保内，还有些是拓展自费药，但不含自费项目。最好的产品，是不限社保。（像是现在大火的学平险，一般都限社保内，社保外一律不赔。）
而且，是不是零免赔，赔付比例是多少。能去的医院范围是什么？能去特需部或者私立医院吗？含不含门诊？有没有社保罚则？······总之，这里坑不少，很需要注意。
有人会问，有医疗险了，为什么还需要意外医疗？因为意外医疗经常能做到零免赔，而且涵盖门诊。而医疗险很多都有1万免赔额，且不含门诊。

猫抓狗咬打疫苗，医疗险可能赔不到，但意外险可以。
第三，交通意外责任。其实在意外身故伤残责任里，已经含有交通意外责任了。但是，有些意外险会对交通责任进行加强。
比如，原本意外导致的一级伤残，是赔20万。但是交通意外额外有30万的保额，这样交通意外导致的一级伤残，就可以赔到50万。
尤其有些会包含校车的责任，可以重点关注一下。
第四，第三者责任，又称熊孩子责任。主要是应对小朋友闯祸的情况。
导致第三方人身伤亡啦，导致第三方财产损失啦，都可以赔。不过这个责任一般会有诸多限制，免赔额，赔付比例，哪些财物不赔···等等。很多都不赔随身的数码产品（比如手机）。
前两个责任，是我们需要重点关注的。尤其是意外医疗。后两个责任，可以看作是锦上添花。
现在市面上的平安小玩童7号、京东安联的成长优享意外险，都很不错。如果你也想给孩子买意外险，可以来找我咨询哦！


对了，意外险，一般是除外高风险运动的。如果想保高风险的运动，最好额外再买一个旅行险或者赛事责任险。
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