我的客户纷纷把百万医疗换了

我爱萨其马虞co

我们的百万医疗可能要变成一张废纸了



上个礼拜，我一个客户给我发微信：思琦，我去中山一院看甲状腺，医生说建议手术，但医保DRG控费，医院说手术排期要两个月。

她说，我买的百万医疗不是能报吗？

我说，能报是能报。但问题是——你能不能等两个月？就算等到了，手术用什么药、用什么耗材，你说了不算，医院说了也不算，是DRG付费标准说了算。

很多人的认知还停留在2020年：我有百万医疗，住院就能报。

2026年的真相是：DRG全面推开、集采药国产替代加速，百万医疗正在变成一张"能报销但用不上"的废纸。

这不是我说的。我上个月看了粤知保险陈文龙的一篇文章，他原话是"DRG医保控费+集采药国产化，让百万医疗险接近成为一张废纸"。陈文龙理赔了300多万，自己还是被保险理赔近百万的癌症患者，他比99%的人都懂这事。
为什么百万医疗不好使了？

你住了院就知道。

DRG的意思是，医保按病种给医院打包付费。比如你做一台胆囊切除，医保就给你所在的医院科室1万块。超了？医院自己贴。省了？科室赚。

那如果你是科主任，集采药跟进口原研药，你开哪个？微创跟开腹，你推荐哪个？3天出院跟多住2天观察，你安排哪个？

不需要我告诉你答案。

百万医疗险的赔付逻辑是"先走医保，剩下的我报"。但如果你连"剩下的"都没资格选——因为DRG下你连进口药都开不出来——那百万医疗就变成了一个漂亮的空头支票。

这才是最扎心的：你不是买不起好的，你是根本没被给你选。
中端医疗解决的，从来不只是病房

很多人以为中端医疗就是"能住特需病房"。

这是把问题想小了。

真正的中端医疗，我把它叫做"反DRG武器"：

第一，无社保罚则。 去特需部/国际部就医，不走医保统筹，DRG跟你说拜拜。你用什么药、做什么检查，医生按你的病情来，不用算计医保额度。

第二，外购药不限清单。 就算医院药房没有进口药，你拿着处方去院外药房买，照样赔。这个差别有多大？我查过一个数据：2025年众安尊享e生中高端医疗险的PLUS版，外购药不限清单，恶性肿瘤特药覆盖156种——普通百万医疗能赔的外购药一般只有几十种。

第三，有直付服务。 不是你先垫钱再报销的"事后补票"，而是保险公司直接跟医院结算。住进去，签个单子，走人。这不是钱的问题，是你在最脆弱的时候，不用操心现金流的问题。
众安的中高端，为什么值得专门讲？

因为它在做一件很"狠"的事：把中端医疗的价格，拉到了普通人踮脚能够到的位置。

我拿两个数据说话：

32岁女性，买众安尊享e生中高端PLUS版计划二，1.5万免赔额，年保费1549元。

算一下，一个月不到130块。

130块是什么概念？一个月少喝4杯星巴克，换来的保障是：公立医院普通部0免赔，特需部/国际部1.5万免赔后100%报销，恶性肿瘤等特疾还能扩展香港、日本、美国的顶尖私立医院，外加外购药不限清单。

很多人不知道，同样档次的安盛智选住院计划，44岁要3136元一年，众安PLUS只要2536元，省了将近20%。

不是安盛不好——安盛的高端医疗体系、全球直付网络是行业标杆。但众安用互联网的打法，把运营成本压下去，把价格打下来。

这就好比：同样的食材，五星酒店卖你300，互联网餐厅卖你150。味道可能差那么一点，但核心营养一样。
如果你身体不太好

说完了健康人群的好消息，再说一个更猛的。

众安还有一款叫"众民保中高端"的产品——没有健康告知。

什么意思？就是你得了甲状腺结节、肺结节、三高、甚至癌症术后，都能买。责任内一般既往症可保可赔。

2025年这款产品上线15小时，保费突破200万，首日500万。为什么？因为太多人因为体况被百万医疗拒保了，这款产品给了他们第一张入场券。

而且0免赔。2万以内报50%，2万以上报100%。重大疾病直接上特需部。

当然，它有它的局限——已经有的重大既往症不赔。但客观地说，在当前市场，敢做无健告中端医疗的，就它一家。

适合带病投保的中老年群体，以及被除外承保的年轻人。
怎么选？我的建议很简单

如果你身体健康（能过健告），选尊享e生中高端PLUS版。 无社保限制，全球特疾赔付，保障最全面。

如果你预算有限但不想只靠百万医疗，选尊享e生中高端2025版。 大病能住特需，外购药覆盖够用，保费更友好。

如果你体况复杂、被百万医疗拒保或除外，选众民保中高端。 没有健康告知，0免赔，重大既往症之外都能兜住。

这三款产品，从上到下，众安几乎把"中高端医疗"这件事的价格段位全占了。从1500块到5000块，从健康体到非标体，从国内特需到海外就医。

我以前一直觉得，中端医疗是有钱人的专属。但看完众安这个产品矩阵，我改主意了：

中端医疗的门槛，已经不是"有没有钱"，而是"知不知道"。

最后留一个问题给你思考：

如果130块一个月，能让你在生病时对医生说"给我用最好的，不走医保"，你觉得值不值？

答案你心里有数。

相关产品费率参考：

众安尊享e生中高端PLUS版计划二（1.5万免赔）：32岁女1549元/年、44岁女2536元/年众安尊享e生中高端2025版计划二（0免赔）：30岁约1200-1800元/年众民保中高端医疗：按年龄梯度计费，无健康告知

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作者：微信文章