重疾险,是用来看病的么?

宇宙无限

嗨，我是杨烽

四大行银行行长,转型保险

这是我的咨询服务流程简介

导读：别等倒下才懂，有些钱，真的不能自己出。

我依然再次强调：需求、需求，还是需求。

我们先看看，重疾发生后，我们要面临哪些现实：

第一个，头等大事：看病！

可能要花很多钱，也可能要持续很长时间。你以为有医保就够了？进口药、自费项目、特殊疗法……账单会让你瞬间清醒。

除了业务人员，最频繁问大家有没有买商业保险的，就是医生！

第二个，收入断了，或锐减。

不仅是生病的本人收入归零，那些请假、辞职、换岗去照顾病人的家人，收入也在减少。一个重疾，往往拖垮的是整个家庭的现金流。

第三个，收入少了，日子还得过。

房贷、车贷不会因为生病就暂停；孩子学费、补习班费照交；父母赡养费不能断；柴米油盐依然要买；康复营养、理疗护理……哪样不要钱？

所以，重疾发生后，有两笔大钱必须准备好：

一笔是医疗费，另一笔是“过日子的钱”。





No.1

医疗险与重疾险：

一个救命，一个续命

医疗费解决的的是，看病基本可以不花自己钱。

那“过日子的钱”怎么办？

三条路：烧自己的存款，向亲友借钱，众筹，水滴筹...或者用小钱买份重疾险。

重疾险，就是在符合合同约定的重疾触发后，保险公司一次性赔付一笔钱。这个触发可以是确诊，或是实施约定手术，或是达到某种约定状态。

至于这笔钱怎么用，你自己定。

付房贷、还车贷、交学费、请护工、补收入……全由你支配。

如果你说：“我现在没钱，看病都想用重疾险赔的钱，行吗？”

部分场景下可以，比如确诊即赔的。但记住：这是垫付。

看完病，记得走医疗险报销，把钱“回血”到手里，继续过日子。

简单说：

医疗险 —— 花保险公司的钱看病；

重疾险 —— 花保险公司的钱生活。

目的就一个：不花自己的储蓄，不降低生活品质。





No.2

重疾险，

买多少才够？

既然是解决“过日子”的问题，答案就很直接了：

建议覆盖3-5年的家庭基本开支。

治疗加康复，一般需要3-5年。这期间收入可能中断，但支出却不会停。

考虑到当前重疾险的保费经历了多次上涨，还有其他家庭成员有收入，

所以至少覆盖1-2年的家庭基本开支。

算笔账：

房贷车贷一年8万，孩子教育3万，生活费5万，父母赡养2万……一年基础开支18万。

按2年算，重疾保额至少买到36万。

这样，生病期间，你不必动用存款，不必借钱，生活照常运转。



No.3

这两类人，

必须买重疾险

第一类：家庭经济支柱。

你是家里的印钞机，一旦倒下，整个家庭财务就停摆。重疾险赔的钱，就是维持家庭运转的“救命现金流”。

第二类：孩子。

孩子不挣钱，为什么也要买？

因为孩子一旦生大病，父母至少有一方要全职照顾，收入减半甚至归零。同时，治疗费、康复费、异地就医的房租生活费……全是额外开支。

孩子的重疾险，其实是给父母的“收入损失险”。

而且，孩子买重疾险相比大人特别便宜，一千多块就能买到几十万保额，杠杆极高。



No.4

重疾险怎么选？

记住这7条

上一篇中详细阐述了选择重疾险的底层逻辑，感兴趣的朋友可以移步，

想买对重疾险，别被“网红”误导！这5大底层逻辑，没人告诉你
这里请大家抓住这几个关键点，你就不会被坑：1、保额优先：在预算范围内其他选择都为保额让路。2、病种数量：不是越多越好，但关键高发疾病一定要有（比如癌症、心梗、脑中风等）。3、高发疾病覆盖：轻症/中症里是否包含高发类型？比如轻度脑中风、早期癌症、冠状动脉介入术等。4、分组与不分组：重疾多次赔的产品，疾病最好不分组，获赔概率更高。5、赔付次数：重症、中症、轻症分别能赔几次？次数越多，保障越持久。特别是恶性肿瘤多次赔，要加上。6、保费豁免：有被保人豁免（自己生病，后续保费不用交）最好；如果是给孩子或配偶买，带上投保人豁免（万一缴费人生病或身故，保费也不用交了）。7、身故责任：不建议，可用寿险来覆盖。



No.5

一个提醒，

谁不一定需要重疾险？？

高净值人群。

如果你家底厚实，生病不影响还贷、不影响孩子上学、不影响家庭生活品质，那么重疾险的“收入补偿”功能对你意义不大。

但现实中，不少有钱人也会买。一是利用杠杆，二是求个心安，三是因为身边朋友都买了——“他有，我也要有”。

对他们来说，寿险可能更重要——财富传承、债务隔离、税务规划，那是另一个话题了。



No.6

写在最后

重疾险，本质是“收入损失险”。

它不直接治病，但它让你在生病时，不必为钱发愁，安心治疗、体面生活。

对普通家庭而言，“医疗险+重疾险”是黄金组合，一个负责医院里的账单，一个负责医院外的生活。

买不买，买多少，给谁买，都取决于你的家庭结构、收入支出与责任压力。

不要等到风险来临，才后悔没有做好准备。

保护自己，更是保护你所爱的人，和你辛苦经营的生活。
好了，今天就说到这。
希望这篇内容，能帮你从底层逻辑上理清：你需要重疾险吗？你需要多少？该怎么选？

转发给正在考虑购买保险的亲友，也许你能帮他避开价值数万元的投保陷阱。
我是杨烽，金融从业12年，曾是四大行支行行长，一个精通储蓄险和风险管理的保险顾问，服务过近百位高净值客户。
如果你对家庭的保单设置有任何疑问，或想进行系统梳理，欢迎嘀嘀【VX:sk0515201314】，期待相遇。






我的服务流程：

朵爸杨烽：我的保险服务全流程，为你的家庭保障保驾护航

985硕士、最年轻行长，我为何砸了“铁饭碗”去做保险经纪人？

储蓄险：

爆款文|增额终身寿不懂别乱买，一文读懂！

爆款文|万能账户碰就输了，一文说清楚！

快返年金科普和避坑指南（三类人慎入）

定了！第四套生命表2026年启用！年金险涨价在即，如何应对保障规划？

前银行行长揭秘：开门红“挪储”买增额寿？必选中英人寿的福满佳C版！

巴菲特第九大重仓股，他家的分红型增额寿值得拥有——银行五年期定存下架后的“挪储超替”

99%的人踩过的坑，买增额寿忽略健康告知

储蓄险和投资，聊点不一样的

万一孩子考上了，我们却供不起？——为什么一定要给孩子准备教育金

2026年第一个火出圈的，为啥是平安“岁月长安”？

预定利率研究值4连降至1.89%——2026年保险产品可能再来一波停售潮么？

为什么分红险演示利率下调至3.5%？

企财险：

雇主责任险与团体意外险的区别，一文说清楚！投保前务必了解！选错工伤照赔，钱白交！文末附：区别对比表

请企业HR收藏！购买雇主责任险，一定要避开的坑点！

中小企业主必读：用雇主责任险转移用工风险（附产品对比）

保单架构：

一文讲清楚保单架构设计：投保人、被保险人、受益人选谁？

别再被忽悠了！被保险人根本不是工具人

保险购买逻辑：

保险，你需要么?

想买对重疾险，别被“网红”误导！这5大底层逻辑，没人告诉你

#保险#重疾险#商业保险#医疗险

作者：微信文章