6月30日前后买养老年金,差距到底有多大?我帮你算了一笔账

冀苍鸾

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"想买养老年金，但又怕现在买亏了。7月之后会不会降价？网上有人说630后买更划算，也有人说630前要抢。"

这是一位我很熟的朋友跟我说的。

我问她谁说的。她说刷小红书看到的，也没搞清楚来源。

我给她回了一句话：630前和630后买养老年金，差价可能高达几十万。

她愣住了。不是几万，是几十万。

630这个日期，不是哪个保险公司自己定的促销节点，而是监管的红线。

今年3月银保监会发了一个通知，要求所有演示利率高于3.5%的产品，必须在6月30日前完成整改。整改只有两条路：要么把演示利率降到3.5%以下，要么停售。

但这不是唯一的变数。

对于保险公司来说，停售是不可能停售的，这辈子都不可能停售。

那就还剩下唯一的路子，就是降分红险的演示利率，从 4.25%，4.0%，3.9%，通通降到 3.5%。

这里面就已经有一个差距了。

更大的变化来自第四套生命表的启用。说起来很学术，翻译成人话就是：中国人比过去更长寿了，平均多活2到3年。

对于个人这是好事，但对于保险公司来说——你活得越久，它要给你的养老金就越多。所以第四套生命表启用后，养老年金产品的定价要全面上调。上调幅度在5%到15%之间。



两个因素叠加在一起：

630之前：演示利率3.9%，按老生命表定价 630之后：演示利率3.5%，按新生命表涨价5%-15%

等于说，同样的钱，630之后买，利率更低、保费更贵。两头都亏。

我直接算了三组数字，你可能更清楚。

假设一位30岁的女性，打算存一笔钱当养老金。

第一种情况：趸交100万买一款分红养老年金

630之前买，按3.9%演示利率+第四套生命表前的定价，80岁的时候累计总利益大约是336万。

630之后买同样的产品（如果还没停售），演示利率降到3.5%，涨价10%，80岁的时候累计利益大约是302万。

前后差了34万。相当于一辆中等配置的宝马3系。

同样100万交进去，630后买直接亏出一辆车。



第二种情况：分期交，每年10万，交10年

630之前，60岁开始每年能领大约12.1万，活到90岁累计领走375万。

630之后，同样每年10万交10年，60岁后每年只能领10.8万，90岁累计334万。

30年少领41万。这就是生命表变动的威力——每年看着少得不多，20年30年滚下来是惊人的。

你要知道，养老年金不是一个比收益的产品，它是一个比确定性的产品。每年少领1.3万，相当于每个月少1000块钱。对于退休的人来说，1000块可以决定一个月的生活质量是从容还是紧巴。

第三种情况：那些被拒保的人

有一个朋友在做保险之前就查出来甲状腺结节4A级，后来身体又查出别的问题，几乎所有的重疾险和医疗险都跟她无缘。

但养老年金不同。大部分养老年金的健康告知相对宽松，很多产品不问结节、不问三高。她赶在630前买了一份，年交5万交15年，55岁开始领钱。

如果她拖到630之后再买，结果会怎么样？

先不说涨价的问题。第四套生命表启用后，保险公司对"高寿命人群"的定价会更精细化。什么意思呢，就是保险公司以后会越来越会区分什么样的人活得久、什么样的人活得短，然后差别定价。

身体越健康、预期寿命越长的人，养老年金的保费就可能越贵。这是一个正在发生的趋势。

对那个被拒保过的朋友来说，现在可能是她最容易上车的时候。

说到这儿其实不是催你买。

养老年金本身是一个工具，它的核心功能只有一个：把现在的钱，安全地转移到未来某一个确定的阶段去花。

它不是投资品，不能让你暴富。但它能做两件事：一是锁定一个利率，不受未来市场下行的影响；二是对冲长寿风险，活多久领多久。

630之前之后的核心差别，总结下来就是三条：

第一条，同样的钱，630前买比630后买每年多领10%-15%。

第二条，同样的保额，630后买比630前买每年多交5%-15%。

第三条，3.9%演示利率的产品，630之后再也买不到了。

这三条，每一条都写在监管文件里，不是销售话术。

如果你现在手头有一笔长期不用的闲钱，而且确实考虑过养老金这件事，那这一两周可以认真看一下。

每迟一天，离630就近一天。但更重要的是——不是停产，不是绝版，而是涨价。

30岁和31岁买养老金，差一岁，每年领取差不了多少。但6月30日之前和之后买，差距可能是几十万。

账算到这里，其实答案很清楚了。

如果你拿不准自己的情况适合哪种方案、多少保费、什么时候开始领，可以私信我帮你做一个详细的利益演示。每个人的年龄、预算、退休计划都不一样，算清楚再决定，比盲目上车要靠谱得多。

反正问一问又不花钱，对吧。

高哥碎碎念：这篇文章纯属个人观点分享，买之前一定要找专业人士详细咨询，看清楚合同条款。毕竟，理性消费才是真正的"躺平"第一步????

文中所有数据来源为网络公开数据。年金险利益演示基于当前市场在售产品，具体以保险合同条款为准。

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作者：微信文章