Lilyzhuo:内地保险和香港保险,差的不是收益是底层逻辑

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多人来找我，第一句话就是：“香港保险收益是不是更高？”

我每次都说：你问错问题了。

01

你真的搞清楚了吗？内地险和港险不是同一种工具

在地产做了六年，有一件事我看得很清楚。

客户买房的时候总问：这里升值空间大不大？但很少有人想清楚：我买这套房，是为了满足自己的情绪价值还是为了投资？

这两个目的，选的楼盘会完全不一样。

买保险也是一回事。

重疾险，是救命用的。生病了，赔一笔钱，覆盖治疗费，让你不用变卖家产。

我26岁查出甲状腺癌。拿到30万理赔款的时候，我第一个念头不是“赚了”，是“这笔钱把我托住了”。

当时住院、手术没花多少钱，但是我想着如果我GAP一年，好像也可以。

有这笔钱在，我好像多了一丝勇气。

重疾险解决的就是这个问题：生病了生活不被钱压垮。

香港储蓄险，解决的是另一个问题：确保未来某一年，有一笔钱在那里等你。

两个工具，用途不同。拿收益来比，是拿榔头比螺丝刀。

02

港险收益真的更高吗？很多人搞错了“高”在哪

香港储蓄险的收益，由两块组成。

一块是保证收益。这部分是合同里写死的，不管市场怎么变，保险公司就得付。

一块是非保证分红。这部分跟保险公司的投资收益挂钩，所以很看保司的能力。

很多人看到的那张“20年后翻3倍”的演示图，是把保证+非保证加在一起算的。

非保证那部分，保险公司是会给你看历史实现率的。香港头部几家（比如友邦），长期保持在97%以上。

意思是，他们过去几十年，基本上兑现了当初的预测。

所以我怎么看待这件事？

我把保证收益当保底。 那部分写在合同里，只要保险公司不倒，就一定有。

非保证那部分，我当作惊喜。 有，很好。没到预期，我也亏不了本。

这才是正确的买法。

03

底层逻辑到底差在哪里？一个问题帮你搞清楚

有个问题很能说明问题。

早年买的重疾险，理赔之后保单大概率就结束了。

香港储蓄险，时间越长，价值越高。越早领，损失会大。放够年限，才能拿到最好的结果。

这意味着什么？

重疾险险，是“出事了用”的钱。

香港储蓄险，是“一定要留到某个时候用”的钱。

一个是安全网，一个是定向储蓄。

两个都有意义，但不能互相替代。

我自己的配置逻辑是：先把内地的保障险做够，再用港险做长期储蓄。保障在前，储蓄在后。这个顺序不能反。

很多人直接奔着港险来，内地重疾没买或者买少了。保障没做够，收益再高也白搭。

04

那我适不适合买港险？三个问题问完你就清楚了

我不建议所有人去买港险。但有些人，我觉得真的值得了解。

我是温州人，从小看我妈折腾钱，对工具和用途特别敏感。

当了妈之后，我才真正开始想“留一笔钱”这件事。

第一个问题：你有没有一笔钱，在未来10年、15年不需要动？

港险是长期工具。放不够年限，提前取，会亏。如果你手头现金流很紧，先别考虑。

第二个问题：内地的保障险，够不够？

重疾、医疗、意外，基本保障有没有？如果没有，先把这个口子堵上。保障漏了，再高的收益也是浮云。

第三个问题：你愿不愿意接受“非保证”这两个字？

不是要你赌，是要你清醒。

历史实现率再好，也不是白纸黑字的承诺。接受这个逻辑，再做决定。

这三个问题问完，你大概就知道港险适不适合你了。

买对工具，比买贵工具重要。

内地和香港，不是竞争关系，是配合关系。

如果你也在纠结要不要了解港险，可以私信我。不聊产品，帮你先把需求理清楚。真的不适合，我也会直说。

+\/：Lilyzhuo1991

备注“公众号”

谢谢你在人群中多看了我一眼。想买保险想卖保险都可以找我呀（备注：保险咨询）



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