为什么要买众民保医疗险?众民保百万医疗2026,免健康告知,癌症心梗脑梗都可以保了

十二音阶囤

万众期待的众民保百万医疗险 2026 全新升级上线啦！


作为免健康告知医疗险中的优质选择，不管是放在过去、现在，还是未来很长一段时间，它都极具竞争力。

从我入行开始，就一直在给客户推荐众民保。这款产品算是我一路见证着迭代升级、慢慢成长起来的百万医疗，看着它不断优化完善，心底满是踏实与欣慰。我给我的有体况买不上的客户都推荐众民保臻选版。

众民保的问世，解决了一大难题：很多老人、得过大病、从事高危工作的朋友，以前根本买不了百万医疗，现在全都有投保机会。

之后市面上也陆续出来不少免健康告知医疗险，可对比下来，不管是运营还是理赔服务，没有一款能做得像众民保这么出彩。一直被模仿从未被超越。

我一直觉得这是一款极具价值的创新产品。太多被其他保险拒保的客户，通过它拿到理赔，少则几千，多则几十万，实实在在缓解看病压力，这份保障对他们而言无可替代。

如今全新升级的众民保百万医疗险臻选版重磅登场！

不光有基础带病投保优势，即便投保前确诊过癌症、心梗、脑梗这类重大疾病，对应的特定既往症后续治疗也有机会理赔。

下面咱们就好好梳理一遍 2026 版众民保本次升级亮点，还有完整保障责任与核心细节。



一、免赔额改了，算账更省事




老版本是社保内、社保外分开各扣 1 万免赔，新版不分内外，所有费用加在一起总共只扣 1.5 万免赔。

算账一下子简单多了！如果咱们住院治疗报销完，自己掏的钱超过 2 万元以上才可以报销，用新版能报得更多，最多能比以前多报 5000 块钱。

老版有个麻烦点：自己花钱在 1 万到 1.5万 区间，能不能报全看医保内外费用怎么分，很绕。新版就很直白，自己总共花超 1.5 万 就开始报销。这点变化大家不用纠结，最实在的好处就是计算简单，不用再分开两笔钱来回算。
二、保障责任全面升级

多了一项特定疾病住院康复保障；

癌症特效药大幅扩容，
老臻选版只有 124 种，现在直接涨到 250 种，里面还包含 7 款 CAR-T 疗法；

质子重离子治疗不再限制指定医院清单，随便合规医院都能用。
这几项我后面讲保障责任的时候，再跟大家掰开细说。

三、臻选版新增相伴权益，今年最大亮点，重点记好



真心建议大家直接选臻选版，别选经典版！之前买了经典版的朋友，建议续保升级臻选版，差别特别大。

以前有个硬规定：

投保前得过的 5 大类特定大病、投保前留下的意外旧伤，全都不给赔。

现在新增相伴权益，勾选权益一就能保既往大病：连续投保满 3 年，从第 4 年开始，这类老毛病治疗费能赔 30%；

之后每多保一年，赔付比例往上加 10%；交到第 8 年及以后，最高能赔到 70%。

这项责任每年单独有 100 万保额，

5类既往症单独算 1.5万的免赔额，30%赔付起，最高赔付70%。

不跟普通住院保障共用。



跟大家说句实在的，这次升级真算得上划时代的改动！现在已经查出癌症、心梗、脑梗这类大病的朋友，只要投保 2026 众民保臻选版，踏踏实实连续交满三年，第四年起，当年落下的这些老毛病治疗费用也能报销了。

这一点也能看出来，这三年多众民保运营特别稳、做得足够扎实，才有底气不断拓宽保障责任。

保障一年比一年完善，关键保费一分没涨，这点真的很难得。

相伴权益还有第二种选择：权益二。连续投保满三年，第四年开始免赔额每年减少 1000 块，最低能降到 1 万。

但我个人不太推荐大家选这个，除非你能百分百确定自己没有任何特定既往症，就算以后产品更新疾病清单，也跟你不沾边。

提醒一句，相伴权益一旦选定，后期是不能更换调整的，大家一定要慎重考虑。

特定既往症如下：







第四点，本次保费做了精细化调整，按照不同年龄段，重新划分了保费价格。

简单跟大家直白说：有的年龄段保费涨了200，也有年龄段保费直接降了200，整体定价变得更公平、更合理了。

其中0-17岁小朋友保费上调了300块。其实很好理解，之前少儿版保费实在太低了，保险公司后台理赔数据一看，明显亏本不合理。要知道市面上给孩子买正常百万医疗，选择特别多，但凡家长特意来买众民保，大多都是孩子体检有异常、健康有问题，别的医疗险买不了，只能选这款。

不过大家也不用担心，就算涨价之后，0-17岁孩子一年保费也才668元，价格依旧很划算。

再来讲第五点，严重既往症清单，还有用药规则同步做了调整，这次直接和众民保中高端版保持一致了。

首先严重既往症里面，新增了好几类问题：所有4级结节、大于8毫米的肺结节，还有体检报告写明疑似恶性、建议穿刺复查的各类结节，全都加进去了；除此之外，罕见病、重症肌无力，也一并纳入了严重既往症清单。



另外既往症特效药报销时间节点，也更新到了2026年4月30日之前获批的药品。之前3月份升级的众民保中高端版，当时只截止到2025年12月31日，这次两款产品同步更新对齐了。

其实大家就能看明白，这个用药截止日期，以后会一直动态更新调整。保险公司这么做，目的也很实在：就是防止市面上突然上市一款天价新药，大批量有既往症的客户集中理赔，给产品运营造成巨大压力。

去年甲状腺眼病、阿尔兹海默症两款新药上市，就出现过集中理赔、成本失控的情况，也是给保险公司狠狠提了个醒，所以才有了现在这样的规则优化。

好了，以上就是众民保2026版全部的升级改动内容。

整体看下来大家也能发现，这次改动并不复杂，毕竟这款产品原本保障底子就特别扎实，这次大多都是细节优化、规则完善。

而整场升级里，最王炸、最跨时代的，一定还是相伴权益。它真正解决了一大批带病人群的痛点，让很多投保前就有大病既往症的朋友，这份保单慢慢也能赔到老毛病，保障直接更有温度、更有用了。

那升级亮点我们就全部讲完了，接下来，我带大家从头到尾，详细拆解这款产品完整的投保规则，以及全部实打实的保障内容。

二、投保规则



那有人问于老师：理赔是否影响续保，是否涨费呢？是否除外理赔的疾病？

于老师回答：不影响续保，不单独涨费，不除外已理赔的疾病。（于老师真实案例：是甲状腺癌乳头状手术切除，不但报销后还续保升级了）



三、保障内容



接下来咱们细看保障责任，今天只讲臻选版，经典版真心不建议大家选。

第一块：普通住院医疗 + 外购药械报销一年最高 300 万报销额度，全年所有费用合起来先扣 1.5万 免赔，剩下合规费用直接 100% 报销。如果你是按有社保买的，但看病没走医保报销，那赔付比例就降到 60%。

这里面包含的责任很全：住院花销、住院前 30 天 + 出院后 30 天的门诊检查开药、癌症放化疗、透析、器官移植后排异药这类特殊门诊，还有门诊手术全都能报。

提醒大家一点，众安对门诊手术的界定卡得比较细，要是打算做门诊手术，做手术之前一定先找我核对清楚，确认能不能赔，避免后续有分歧。



还有个关键点跟大家说下：外购药和医疗器械是不用局限固定清单的，这项福利早在2025年就已经升级到位了。



第二块，质子重离子治疗保障一年最高 300 万报销额度，没有免赔额，符合条件的费用直接全额 100% 报销。

重点是不用局限指定医院清单，咱们国内所有正规能做质子重离子治疗的医院全都能报。唯一一点小限制：住院床位费一天最多报 1500 元，多了不报销。

第三块：癌症院外特效药 + 用药前基因检测 特效药一年最高能报300万，没有免赔额，合规费用全额100%报销。

一共覆盖250种特效药，其中还包含7款CAR-T细胞疗法。

提醒大家：要是这款药在医保目录里，但你看病没走医保结算，那就只能报60%。 拿药之前要把处方等材料发给保险公司审核，拿不准的随时找于老师帮大家代办申请。

另外吃药前做的基因检测也能报，一年有1万额度，随便哪家正规机构都能用，实报实销100%赔付。 万一1万额度不够用也没关系，产品还有配套增值服务，能走指定机构做基因检测，这个是不限制报销金额的。

第四块：大病异地转诊的交通、住宿费 这项一年总共2万报销额度，0免赔，花费全报。 出行标准有要求：飞机只能报经济舱，火车最多报软卧、一等座，住宿只能四星及以下酒店。 报销前提是必须开好正规转诊证明。 报销范围仅限咱们自己，再加一位成年直系陪护家属的开销。



第五块：特定疾病住院康复费用

一年最高能报 100 万，没有免赔额。

分两种报销比例：去合同指定的私立康复机构治疗，能报 80%；去二级及以上公立医院普通部康复，只能报 60%。

这里有个关键提醒：如果你投保选的是有社保身份，但康复费用没走医保结算，上面原本的报销比例还要再打六折。


传统百万医疗险存在一个致命短板——康复治疗缺位。
康复治疗这块，确实是传统百万医疗险一直没跟上趟儿的地方。你看众安，从尊享e生到众民保，一步步都把康复加上了。这要不是真用心在做保险，关心大家看病难，是做不到这么前面的。

可以使用康复治疗的特定疾病清单如下：




下图是指定康复医疗机构，若需要在这些机构做康复治疗，赔付比例为80%：


下图是济南健源康复医院：



第六块：救护车费用保险金

救护车费用1000元以内的花费，不用自己掏一分钱，保险公司全包了。

第七块：增值服务

生病了不用愁钱，众安先垫上；看大病有专家通道，买昂贵特效药众安直接付；全程有人陪着你，还有护工照顾。更厉害的是，连质子重离子这种顶尖治疗，以及出院后的康复评估、指导，众安都包了。



第八块：臻选健康服务五选一

下图可以根据自己的需要选择，我都是推荐客户选择体检服务。再就是第四项的药无忧自选服务包。



第9块：这个附加险是专门保慢病原研药的

咱们可以选1000、2000或者5000的保额，就当每个月有100、200或500的专款专用，一年最多能用12次

关键是0免赔，还能报销60%，很实用。对于有长期服用原研药需求的，可考虑附加。



第十块：家庭共享免赔额

这个功能很贴心，相当于全家人一起“凑”免赔额，更容易达到理赔标准，对一家人一起投保更划算。

第十一块：最后咱们来看看大家最关心的保费部分，重点看臻选版，性价比非常高。







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作者：微信文章