重磅升级|众民保百万医疗2026上新,既往症也能赔,带病人群福音来了

幸福341

导语：

传统百万医疗险大多对既往症严格拒赔，健康告知严苛，年纪偏大、身上带有慢性病的人群很难买到合适保险。

万众期待的众安众民保百万医疗2026版正式更新，三大核心升级打破行业壁垒，放宽理赔条件，补上康复保障缺口，长期投保还能享受既往症赔付权益。今天一次性把投保条件、保障责任、版本差异、续保规则全部讲清楚。



一、基础投保规则，门槛依旧拉到最低

2026版依旧分为经典版与臻选版，两者基础投保条件完全一致，对普通人格外宽松。

- 投保年龄：出生满30天‑105周岁，高龄老人也可参保

- 健康规则：零健康告知，支持带病投保；仅严重既往症前期不予赔付

- 职业要求：不限职业，建筑工人、高空从业者等高风险职业均可购买

- 就医医院：二级及以上公立医院普通部

- 保障时长：一年期产品，一年一保

- 等待期：30天等待期，意外住院就医无等待期

- 整体保额：国内医疗保障合计600万

二、三大王牌升级，解决看病花钱的核心难题

本次升级基于大量老客户反馈优化，从理赔门槛、术后康复、长期权益三个维度补齐短板，是这次更新最大的亮点。

升级1：免赔额下调，理赔更容易实现

旧版将社保内、社保外费用分开设置1万免赔，两项叠加之后自费2万元才可以理赔，大部分小额住院花费没法报销。

新版规则进行整合：一般医疗加上外购药械统一为1.5 万免赔额，不再区分社保内外。

举个实际例子：住院总花费30000元，医保报销14000元，个人自费16000元。

- 旧版：双重免赔限制，基本难达理赔门槛

- 新版：超出1.5万免赔的部分就能报销，单次住院最高可省下5000元自付开销。

额外福利：连续投保满3年，免赔额逐年递减，最低降到1万元，和主流百万医疗险持平。



升级2：新增百万康复医疗，住院+术后康复双重守护

普通百万医疗险只管住院期间的治疗费用。中风后遗症、骨折术后、支架手术后，漫长的康复理疗花销，一直是家庭很大的隐形负担。

2026版新增特定疾病住院康复保障：

- 保额100万，0免赔额；

- 公立医院普通部，医保结算后赔付60%，未走医保赔付36%；私立定点康复机构医保结算赔付80%，未走医保赔付48%；

- 住院康复、出院后的门诊康复费用，全都纳入报销范围。

升级3：连投3年二选一权益，严重既往症可以理赔

这是本次改动最重磅的福利，专门回馈长期续保的客户，之前的投保年限直接累计，不用重新计时，第4个保单年度开始任选一项权益。

权益一｜适合带病史人群：严重既往症纳入赔付范围

打破带病投保不赔旧病的常规，癌症、心脑血管这类病史可以慢慢获得保障：

1. 前三年既往症不予赔付，第4保单年开始理赔；

2. 年度保额100万，单独1.5万免赔，不和一般医疗共用；

3. 赔付比例逐年上涨：第4年赔30%，每年上涨10%，第8年之后稳定赔付70%。

举例：甲状腺癌病史客户，连续投保3年，第4年开启这项权益，癌症复发住院，自费部分扣掉免赔后按对应比例报销。

权益二｜适合健康人群：免赔额持续降低

进一步降低日常住院的自付压力：

1. 第4年起免赔额每年减少1000元，初始1.4万元；

2. 最低降至1万元后不再下调。

重要提醒：不手动选择权益，系统默认开启免赔额递减；权益选定之后，往后所有保单不能更改，务必根据自身健康状况谨慎抉择。



三、经典版 VS 臻选版，怎么选最合适？

基础保障完全一样，差异集中在报销比例、特药种类、附加服务上，可以根据预算挑选。

核心必选保障

1. 一般医疗及外购药械（300万）

- 经典版：1.5万免赔，医保后报80%，无医保48%；

- 臻选版：1.5万免赔，医保后100%全额报销，无医保60%。

2. 质子重离子医疗（300万，0免赔）

- 经典版赔付80%，仅限9家定点医院；臻选版100%报销，不受医院清单约束。

3. 恶性肿瘤特药（300万，0免赔）

- 经典版覆盖52种特药，包含2款‑CAR‑T疗法；臻选版升级到250种特药，包含7款‑CAR‑T。

4. 重疾异地交通住宿补贴：经典版一年1万元，臻选版2万元，全部全额赔付。

5. 救护车费用：两款一致，1000万保额，0免赔全额赔付。

可自选附加责任（两个版本规则相同）

- 慢病原研药：保额可选1000‑5000元，单次有限额，按月领用，0免赔，赔付60%；

- 家庭共享免赔：一家人一起投保，共用一般医疗免赔额，家庭投保性价比更高。

优惠政策

多人成团投保享受折扣：2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折；慢病原研药责任不参与折扣。

臻选版额外拥有五项专属增值服务，经典版不含此项福利。



四、高频疑问集中解答

Q1：已经理赔过，还可以升级2026版本吗？

完全可以，理赔记录不阻碍续保升级。

- 无理赔：经典版、臻选版自由切换；

- 已有理赔：升级会存在版本限制，要对照自身条件选择。

Q2：新版保费上涨很多吗？

保费各年龄段有升有降，整体波动不大：

- 17岁以下儿童保费小幅上调；

- 41‑50岁、61‑70岁保费下降，性价比更高；

- 51‑60岁、71‑80岁小幅涨价；

- 其余年龄段价格基本不变。

Q3‑哪些疾病算作严重既往症？这意味着，以下既往症前三年不再赔付了：

和众民保中高端2026版清单统一，下面这些属于严重既往症：

1. 4级及以上甲状腺结节、4级以上乳腺结节；

2. 8 mm以上的肺结节；

3. 各类罕见病；

4. 重症肌无力。

五、整体总结，谁最适合入手？

简单梳理一下这款产品五大优势：

1. 投保宽松：不用健康告知，不限职业，高龄人群都能参保；

2. 理赔门槛降低，共用免赔额，长期投保免赔最低至1万；

3. 保障范围更广，新增康复医疗，覆盖术后恢复开销；

4. 长期权益人性化，健康人选更低免赔，带病人群可以慢慢解锁既往症赔付；

5. 续保友好，理赔依旧可以续保，之前投保时长正常累计。

它是普惠型百万医疗险里很优质的兜底方案。老客户保单到期建议及时升级；常规百万医疗险买不了的老人、高危从业者、有基础慢性病的朋友，可以重点考虑这款产品。

上线时间提醒：产品6月24日已正式开售，



（识别产品二维码可查看具体详情）

如果你家里长辈年纪偏大，或是自身有结节之类小毛病，普通保险无法投保，可以在评论区留下年龄、身体情况，帮你判断适不适合这款产品。

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