买前必看!快返年金错配不如不配,5个产品满足常见的5类需求

楚一帆

快返年金再好，也不能随便乱买

不同的需求对应不同的产品，错配不如不配

2026年，卖的最好的储蓄险产品就是快返年金

领钱快，领得多，领得久，还能多人领，领钱方式也很多种，用钱也灵活

可以当教育金，也可以当养老金

可以实现提前退休，还能实现财富的定向传承和隔离

但是，开头那句话很重要，错配不如不配

今天这个视频，帮大家按需推荐合适的产品

需求场景1，对标银行存款、理财；保费一直在，钱存着呢，就领利息，需要用呢，就直接拿回保费

需求场景2，领钱方式灵活一点的，既要现金流又要增额寿

需求场景3:  多人领取，定向传承

需求场景4，提前退休躺平，补充养老，领的快，领的多，不会太早或者不打算退保

需求场景5:  无健康告知，罹患了重疾后也能买

接下来就一个个需求场景来拆解介绍

都假设以我为被保人，34岁，一次性存50w举例子哈，当然交费年限和金额都是可以找我按需调整的哈

ONE

需求1:存款平替

习惯银行理财了，家里几乎所有的钱都在银行，但是银行利率太低了，就想找个可以对标银行存款、理财的产品，要求保费一直在，钱存着呢，就领利息，需要用呢，就直接拿回保费

不接受分红的不确定性，推荐中英人寿的悦活人生C，年金领取金额完全确定

想要牺牲一些确定性，追求更高的收益，推荐中英人寿悦活人生B，年金由确定+分红两部分组成

需要用钱，第4年开始，退保就能拿回全部的保费

悦活人生C第5年，先领取总保费的6.43%，也就是32150，折算成年化单利就是1.286%，非常接近现在6大行5年期存款单利了

接下来每年领取总保费的2%，1w块钱，假设存银行的话，5年到期要重新按照新的利率存，别说2%了，新的5年期存款利率能有1%都不错了，而且要5年后才能领，悦活人生C是每年领

悦活人生B，固定领取部分，每年都一样，占比总保费的1.72%，8600，分红第1年开始每年都有，两项加起来，每年预期领取15600+，占比总保费接近3.1%

虽然，确定部分比悦活人生C少，但是只要分红实现率超过20%，也就是计划书上写了每年发7000分红，实际发20%，1400，悦活人生B第5年开始每年领取就比悦活人生C高



领取时间越长，分红型产品收益越多

退保时能拿到的钱也比保费多，还拿到了一些额外的利息

而中英人寿，中粮集团大国企+英国英杰华双股东，世界第6大保险公司，成立时间超300年

运营稳健，中英人寿连续38次评为A类公司，12次评为3A，行业最高标准，最近3年平均财务投资率，5.4%，行业排名第2，远高于产品演示收益率的，存在很大的分红空间

中英人寿，官网按照监管要求公布了最近3年所有产品的分红实现情况，2022年所有产品分红实现率都超过了100%，监管限制下的2023年平均73%，2024年平均103%，是突破限高的5家公司之一

无论收益表现还是公司实力，悦活人生两款产品都值得重点关注

TWO

需求2:领钱方式灵活，既是增额寿又是年金险

希望领钱方式灵活一点的，既要现金流又要增额寿

适合两类人，一类是没想好钱后面怎么用的，就想灵活一点随机应变，一类是发挥这笔钱的最大作用，不同的时期不同的用法

推荐市场稀缺的，支持年金+分红双交清增额的长城人寿八达岭赤兔

不需要用钱的阶段，年金+分红按照增额寿的方式滚雪球增值，比累积生息强多了，因为累积生息的收益率没有写进合同，会随着市场利率波动，整体收益远不如交清增额；需要用钱了，现金领取直接花

比如39岁的张女士，有一个13岁的女儿，投被保人都写自己，配置了八达岭赤兔

女儿14-17岁期间，红利选择交清增额的方式为女儿大学教育金做储备

女儿18-22岁期间，年金+红利都选择现金领取的方式，由女儿来领取，补贴自己的教育生活开支

女儿毕业自己有工作了，不需要这笔钱了，又换成年金+红利交清增额的方式

等到自己快退休了，再把年金+红利选择现金领取的方式，由张女士自己领取，补充养老，当作旅游费或者给孙子的红包钱，不想带孙子的话，拿这笔钱请个保姆也不错

自己百年后，保费就当作身故受益金给到女儿，这笔钱也不会混同成女儿的婚内共同财产

关键是，八达岭赤兔保底领取市场王者，分红也是第一梯队，现金价值长时间也是高于保费的，非常全能

计划一第5年开始，一直到终身，每年固定领取的金额是9215，占总保费的1.84%，分红从第一年开始一直到终身，占比总保费1.42%上下，加上固定部分，每年预期领取16400左右，占比总保费接近3.3%

现金价值长时间高于保费，第5到第56年，也就是这位被保人96岁前，退保时除了领到的年金外，还能拿回来超过50w



长城人寿股东背景实力雄厚，北京西城区国资委控股的国有控股保险公司，安全稳定，分支机构多，投资实力和分红数据都是行业靠前的

THREE

需求3:年金支持多人领取，实现财富传承和隔离

年金可以给不同的人领，还能传承给指定的人，实现资产隔离

推荐陆家嘴国泰泰给利2.0

支持被保人以及被保人直系亲属，最多支持3人同时领取，但其他产品都只能同时1人领取，一笔钱在不同时期由不同的人领取这个点很实用，毕竟一辈子那么长，家庭成员各个阶段状态不一样，对钱的需求也不一样

比如40岁的李女士，是公司高管，考虑到自己就业压力越来越大，希望17岁的孩子未来能有裸辞的勇气，自己做被保人

未来孩子初入职场或者辞职修养，也或者是成家后需要生活补贴，都可以指定孩子领钱，给孩子足够的底气，假设孩子一切顺利，年金就由李女士来领取补充养老

指定身故收益人为儿子，将来李女士百年后，这笔钱就可以给到孩子，并且不会变成孩子的婚共同财产

每年固定领取的金额是8889，也是非常吉利的数字，固定+分红，每年预期领取16500，无论是固定，还是分红，都是市场顶尖

现金价值方面，泰给利2.0在5-30年高于保费，30 年后也是非常接近保费的



最近3年平均财务投资数据和排名，陆家嘴国泰，5.29%，全行业排名第5，过往10年中，平均财务投资收益率行业第一

官网公布了过去10年的分红实现情况，平均值160%，相当于保险公司给大家说发100块分红，实际平均每年发都多发了600，超过了60%；2023年和2024年，分红实现率分别是73%，88%

也是市场热门年金险之一了

FOUR

需求4:提前退休补充养老

想提前退休躺平，用这笔钱补充养老

普通的养老年金，女性最早55岁，男性60岁才开始领钱，但是45岁就想退休了，那就用快返年金来实现，而且要领的快，领的多，不会太早或者不打算退保，所以现金价值不用重点考虑

推荐中意一生中意年金保险

可以选择第5年开始领，也可以选择第10年，我们选择第10年开始领，刚好45岁，保障到88周岁

第10年，先领总保费的15%，一共75000，接下来每年确定领取14350，接近总保费的3%

分红从第一年开始就有，用不上就累积生息，占比总保费的1.78%以上

两个加起来，第11年后开始每年可以领23000左右，88岁，一共可以拿回102w，还是相当给力的



当然，想要退休后资金更宽裕，现在就努力把保费变多变大

身故金是现金价值和保费减去累计领取金额两个中的较大者，不会存在保费损失的情况

中意人寿，中石油+意大利忠利保险集团双股东，中石油在国内的地位无须多言，忠利保险成立于1831年，扛过了世界大战和经济危机依然保持160多年分红不间断的佳话

资产规模超过2000亿，最近3年平均财务投资率，中意人寿，4.47%，全行业排名第22，官网公布了过去20年的分红实现情况，是行业公布时间最长的公司，共64款产品，过往的20多年分红实现率都维持在100%以上，2023年和2024年，分红实现率分别是83%和89%

FIVE

需5:无健康告知

以上4款产品中

长城人寿八达岭赤兔和一生中意年金都是没有健康问卷的

三高、罹患过恶性肿瘤的都是可以买的

好了，关于快返年金能适配的常见的需求场景以及对应的产品，我都给大家梳理了一遍，如果你还有不一样的需求，可以找我详细探讨

切记，快返年金再好，也不能随便乱买；

不同的需求对应不同的产品，错配不如不配



个人信息

我是小碗妈妈

中科院计算机硕士毕业
从网购保险到找代理人买保险再到找经纪人买保险最后成为经纪人家庭保单30+，承保的保险公司20+3年服务了500+客户的专业经纪人我可以为你提供需求分析、保单架构设计、投保协助以及后续服务我所在的公司是全国连锁的保险经纪公司，目前也是全国最大的保险经纪公司，成立的时间也超过20年了，在33个省市都有分公司，跟市面上150多家保险公司都在合作期待与有缘人产生链接用保险帮助大家规划美好生活始于保险，但不终于保险希望我能给大家带来更多价值
欢迎关注点赞加微：xiaowanmama66



作者：微信文章