众民保百万医疗2026版,普惠级国民非标医疗险重大更新

惜颜705

大家好，我是数据君。

众民保系列是众安保险专门为次标体客户开发的医疗险，解决客户不能正常投保（被拒保或者除外）商业医疗险的核心痛点，而不管你是什么体况什么职业，哪怕罹患重疾，也可以正常承保。

分为2大系列，中高端系类与百万医疗系列，中高端系列今年已经升级到2026版本，主打0免赔以及更充分的医疗资源，百万系列主打更普惠的价格。

之前我一直吐槽众民保百万医疗是众安利润率高，虽然保费不高，但是免赔额过高，社保内1万免赔社保外1万免赔合计2万，超过一半以上的住院达不到理赔门槛，性价比低，但这次2026版来了，更好了。

1：免赔额降低

免赔额优化，社保内外医疗费用合并计算，统一1.5万总免赔，理赔更易更友好，且新增相伴权益，臻选版第4年开始免赔额每年降1000，最终降低至1万（且理赔后免赔额不会反弹）。



产品分为经典版、臻选版两大版本，延续核心优势：免健康告知、不限职业、一般既往症可投保可赔付，仅除外 5 类重大既往症（臻选版可选择满3年后承保重大既往症），投保年龄 0-105 周岁，等待期 30 天（意外无等待期）。医院覆盖二级及以上公立医院普通部 + 指定183家民营医院，覆盖社保定点民营医院更多。

2：保障加码

新增特定疾病百万康复保障（100万保额），臻选版癌症特药扩充至250种，质子重离子治疗不再限制医院清单。

市场上绝大多数百万医疗都没有康复医疗责任，而这是中高端医疗的标配。康复医疗主要做三件事：一是神经通路重建，帮中风、脊髓损伤患者开辟新神经连接；二是运动功能重建，对抗肌肉萎缩和关节僵硬；三是生活能力重建，让你重新学会吃饭、穿衣、走路。



那要花多少钱？以上海为例：脑卒中：早期住院康复每天约600-900元，3个月基础周期约5-8万元；脊髓损伤：更贵，早期重症康复每天超1500元，6-12个月完整周期普遍20万元以上，用上机器人设备可能超50万元。

那么本产品哪些疾病能启动康复责任？主要覆盖四大类：

1. 神经系统大病：脑中风、脑损伤、帕金森（中重度）等。

2. 骨关节大手术：髋/脊柱骨折、髋/膝关节置换术后。

3. 心肺老毛病加重：搭桥术后、慢阻肺、呼衰等。

4. 癌症术后：乳腺癌、肺癌等出现功能障碍。

那么可以去哪些医院接受康复治疗呢？首先，如果客户在33家指定专业康复医院就医，可以享受责任内0免赔额、80%比例赔付责任，且支持费用直付；

其次，如果客户在其他二级及以上公立医院及指定民营医院普通部进行康复治疗，同样可享责任内0免赔额，不过是按48%赔付。所以还是建议优先选择这33家专业康复机构。



3：新增相伴权益

臻选版新增相伴权益，不间断重新投保满3年，第4年重新投保后可二选一享受福利。

福利1为不间断重新投保众民保百万医疗(臻选版)，第4次重新投保开始享有严重既往症住院保障，赔付比例30%，每多重新投保1年，赔付比例上升10%，最高赔付比例70%，这样从第8年起，为70%赔付重大既往症。

那我们要先知道什么是一般既往症与重大既往症，非重大既往症的既往症为一般既往症，一般既往症可保可赔付，重大既往症新版可保可赔（必须为臻选版的福利1）。



本次严重既往症疾病做了些调整，清单同众民保·中高端医疗险2026严重既往症保持一致。在具体调整上，新增了高危/疑似高危结节（4 级及以上、大于 8mm 肺结节等）、重症肌无力，以及罕见病；同时明确了高血压、糖尿病若伴任意一种明列的并发症，则其本身及全部并发症均不在保障范围内；此外，渐冻症（肌萎缩侧索硬化）归入罕见病，仍作为严重既往症。

与众民保中高端2026一样，对于既往症（含一般与重大）的用药有特殊限制：针对既往症的药品使用范围、适应症范围及用法用量限2026年4月30日（含）前在中国国家药品监督管理局批准且已在中国上市的药品及该药品说明书对应的适应症及用法用量。



当然明年27版上市后，可能限制既往症用药限定的新药必须为2027年4月前上市的药物，不断调整时间范围。当然投保后新发的既往症不再此次限制之类。

福利2为不间断重新投保众民保百万医疗(臻选版)3年后，第4年起每多连续重新投保1年，免赔额降低1000元，最低降低至10000元。这个免赔额不适用于重大既往症（还是1.5万免赔）。这样从第8年起，为1万免赔额。



对于投保前明确罹患严重既往症、或体况复杂以致无法明确是否罹患严重既往症的客户，建议选择福利1，以获得更全面的保障；对于明确无严重既往症体况的客户，建议选择福利2，获得更低的赔付门槛。2个福利选定后不再接受修改，谨慎选择。

众安这次是让客户提前做选择，对于那些有重大既往症的客户，理赔概率理论上比没有重大既往症的客户高，所以这2类客户应该分开定价。现在索性保费一样，用降低免赔额的形式来奖励没有重大既往症的（质量更高的客户），用保障重大既往症的形式来吸引更多客户做大保费盘子。

4：价格更低

价格方面，产品做了精细化调整，核心年龄段保费下调，多人共同投保最高还可省20%，缴费压力更小。





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臻选版，有社保客户，0-17岁统一668/年，18-30岁统一368/年，31-40统一598/年，41-50统一998/年，51-60统一1298/年，61-70统一2498/年。

相比于25版，41-50岁与61-70岁客户保费每年降低100左右，其它年龄段保费不变。

5：增值服务

共提供12项增值服务，覆盖诊前-诊中-诊后，带病体、老人、儿童均适用，未理赔也有获得感。

其中基础服务7项：医疗垫付、就医陪诊（2次/年）、住院护工（5天）、e享安康（康复直付+上门指导）、国内质重就医协助、重疾绿通（10项子服务）、恶性肿瘤用药基因检测。



进阶服务5项，臻选版“5选1”：体检、药无忧（每季度50元药品+药箱）、在线康复、慢病管理（血压计/血糖仪）、儿童健康（涂氟/窝沟封闭/眼科）。每年任选一个。

6：续保建议

众民保全系列老产品均支持转保，包括普惠百万医疗险、经典百万医疗险、2025旧版本品、众民保系列中高端医疗险。

转保不间断重新投保众民保系列满3年，第4年重新投保2026版臻选版就能解锁专属相伴权益，过往有无理赔记录，都不影响权益享受。

对于转保新品后严重既往症清单将以2026 版条款约定的最新版清单为准，既往症认定时间以客户首次投保众民保系列的时间计算。



重点推荐几类客户进行转保

1. 快满4年的老客户：再坚持重新投保就能解锁相伴权益，现在转保最关键；

2. 有严重既往症的客户：旧产品不承保重大既往症，转保至新品臻选版选择众民保相伴福利1，承保严重既往症；

3. 没有严重既往症的客户：转保后可选相伴福利2，一般住院免赔额最低降至1万元；

4. 41-50岁、61-70岁的客户：这两个年龄段26版直接降价，保障更多，钱花得更少；



而以上4点几乎覆盖了所有老客户，除了26新版新增加并列为重大既往症的客户，比如首次投保时有高危结节等的，那么需要慎重对待要不要转新版了。

而一些客户担心产品能一直给客户续保下去？其实无需担心，自众民保22年10月上线以来，没有任何1名客户因为等待期后疾病出险原因申请重新投保遭拒，大量罹患癌症的客户仍然在不断重新投保。众安仅针对骗保、骗赔等违反保险诚信原则的客户，才会拒绝其重新投保申请，从而保障更广大的客户的利益。

而2015年上市至今的众安尊享系列医疗险，11年来也从未拒绝续保过任何理赔过的客户（除了针对骗保、骗赔、投诉的客户），最多理赔过100多次的依然稳定续保中。
总之，如果你有相关问题，下面留言。欢迎来聊，真心对待。
下期见！

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