630倒计时 | 热门养老年金「不保证领取型」精选榜单

jimmy肖明

2026年第27篇原创，总258篇
全文约2600字，阅读约6分钟
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大家好，我是小侠。

上篇文章，测评了目前市场上，7款热门养老年金的「保证领取型」计划：

今天这篇文章，测评4款热门养老年金的「不保证领取型」计划：

长城《明爱精彩D 计划1》复保《星海赢家青鸾版 计划2》中邮《乐享鑫年 计划2》
华泰《泰享金生 计划1》

不保证领取的养老年金，开始领养老金以后没有身故金，万一不长寿走得早的情况，会亏本。听起来很不划算，谁会买这种养老年金呢？

确实，不保证领取的养老年金，大部分人都接受不了，目前选这类产品的大部分都是丁克人群。但不保证领取≠坑，它本质是「极致利己型养老年金」，逻辑和社保养老金一样，极致安全。为什么这么说呢？

大多数人买养老年金，只关注产品的利益高低，网上很多保险博主，也只是在收益层面做对比，从来没关注过产品之外的养老风险。

但实际情况是，老了以后，没钱是一种风险。有钱，养老也会面临很多风险，比如养老钱被挪用的风险，被骗的风险，以及人性的风险。不少人老后破产，养老钱一夜之间清零，正是因为上面提到的这些风险。之前有一条视频专门讲过这个话题，感兴趣可以参考：先来看，四款产品的领取利益对比。

01哪款产品，养老金领取更高？

以40岁女性，每年交20万，交5年，总保费100万，60岁开始领养老金，做测算对比：


（点击查看大图）
四款产品，领养老金前万一人走了，都是按已交保费和现金价值的较大者，赔付身故金。开始领养老金后人不在了，都没有身故金，人不在了拿不到钱。


（点击查看大图）  《长城明爱金彩D 计划1》，极致高领取，亚健康人群首选






领取期间：终身领取

保底养老金领取：每年5.9万，76岁领回100万本钱；80岁累计领123.9万；90 岁累计领182.9万；100岁累计领241.9 万。

分红预期养老金：60岁能领76966元，养老金逐年上涨，到80岁累计能领190万，90岁累计能领305万，100岁时累计能领444万。

独家优势：乳腺结节、肺结节等亚健康人群，每年的养老金，有机会多领3%-5%。

  《星海赢家青鸾版 计划2》，男性养老金领取最高



保障期限：至106岁，106岁时可领100万保底满期金，预期满期金263万，长寿利益非常高。

保底养老金：每年领57584元，77岁领回100万本钱；80岁时累计领 120.9万；90岁时累计能领178.5万；100岁时累计能领236万；106岁累计能领364.8万。

分红预期养老金：60岁能领76186元，80岁累计能领188.1万；90岁累计能领302万，100岁累计领436万，106岁时累计能领773.6万。

独家核心特色：90岁前持续有现金价值，其他三款产品，在领取养老金后，现金价值直接归零。《星海赢家青鸾版 计划2》，优势是90岁前，急用钱可退保取现，兼顾收益与资金灵活度。但缺点也是因为资金很灵活，退保随时能拿到钱，可能没办法保证养老资金的确定性，退保后的钱很容易被挪用。

  中邮《乐享鑫年 计划2》，央企大品牌，领取利益中等



保障期限：终身领取，活多久领多久。

保底养老金：每年领55580元，77岁能领回100万本钱；80岁时累计领 116.7万；90岁时累计领172.2万；100岁时累计领227.8万。

分红预期养老金：60岁时能领71692元；80岁时累计能领177.2万；90岁时累计能领285.5万；100岁时累计能领413.9万。

  华泰《泰享金生 计划1》，公司第一梯队，养老金领取低



保障期限：至105岁

保底养老金：每年领52864元，78岁时领回100万本钱；80岁时，累计能领111万；90岁时，累计能领163.8万；100岁时累计能领216.7万。

分红预期养老金：60岁能领67885元；80岁时累计能领167万；90岁时累计领268.1万；100岁时累计能领386.6万。

分红型养老年金，除了产品利益的高低，还要看公司未来长期的分红能力。接着来看，这四家公司的具体情况。

02哪家公司实力更强？

分红险，保险公司的投资实力、经营稳健性，直接影响未来分红能否兑现，从四个维度拆解公司情况：

  公司背景

这四家公司都不差，股东实力都比较强。

长城人寿：北京西城区国资委控股的国企；复保：中美合资，复星集团 + 美国保德信，双巨头联合；中邮人寿：背靠中国邮政，大央企；华泰人寿：外资险企，股东是安达集团，股神巴菲特重仓持股的公司。

  经营稳健性

华泰（A/AA）＞长城（BBB）＞中邮/复保（BB）

经营非常稳健的是华泰人寿，风险综合评级，长期稳定在A或AA；长城的风险评级，长期是BBB；复保和中邮，长期是BB。



  投资赚钱能力

近7年投资收益率：复保＞华泰＞中邮＞长城。

近7年的投资数据，不管是财务投资收益率，还是综合投资收益率，最高的是复保，其次是华泰。





  历史分红实现率

复保/华泰>长城/中邮

历史分红实现率，也是复保和华泰的表现更优，在监管出台分红险的限高令之前，这两家公司的分红实现率，都是在100%及以上的。

分红型养老年金，保底利益是写进合同固定的，分红利益要看保险公司长期投资实力，二者缺一不可。

那结合产品利益和公司层面，更推荐哪款产品呢？

03更推荐哪款产品？

想要保底养老金最高、亚健康人群，首选：《长城明爱精彩 D 计划 1》；

男性投保、追求高领取，兼顾资金灵活，首选：《复保星海赢家青鸾版计划 2》；

偏爱央企大品牌，可以选：《中邮乐享鑫年计划 2》；

看重公司经营稳健和长期分红兑现能力，首选《华泰泰享金生计划 1》。

04丁克人群，选购注意事项

非保证领取的养老年金，丁克人群选的比较多，需要注意：丁克夫妻，如果感情比较好，也可以选保证领取的养老年金。为什么呢？因为万夫妻一方走得早，养老年金有身故金的赔付，能给对方可以留一笔钱，继续生活。当然，如果夫妻两人的养老金都非常充足，还是优先考虑非保证领取的养老年金。另外，如果是丁克夫妻，但感情一般，也更建议选不保证领取，没有身故金的养老金。这又是为什么呢？

两个人没有孩子，感情又很一般，想一下：老了万一有生病抢救的情况，需要对方签字，对方知道如果你走了，能给TA留下一大笔钱，会不会有别的心思？

比如，万一自己走得早，能给TA留下几十万，甚至上百万，会不会盼着你早点走，多留点钱给TA呢？如果你的养老金，只能人活着领钱，只要人活着，每个月能领3万或5万退休金，但是人走了，一分钱不留，是不是更安全一些？


很多人选养老年金，只关心每年领多少钱，却忽略一个关键问题：资产的最终归属，可能会改变身边人的心态。所以，养老年金的选择，并不是简单比谁领钱更多，除了收益，还要考虑养老面临的其他风险。小侠总结如果你是丁克单身，只想让自己有一笔活多久领多久的养老金，不在意身后不留钱给其他人，无保证领取的养老年金，可以重点关注。如果有家庭、有后代，需要兼顾资产传承，普通家庭，还是优先考虑保证领取型养老年金。

如果你正在了解养老年金，不清楚哪款产品适合自己，可以评论区留言，会根据你的年龄、性别、所在地区、个人情况，定制属于你的专属养老金方案。

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作者：微信文章