新加坡保险 vs 香港保险有何不同?

因醉鞭名马幌

图源网络

香港，背靠中国大陆，是亚洲最成熟的离岸保险市场，拥有超过180年的保险历史；

新加坡，作为东南亚的金融枢纽，以"全球最安全的银行"闻名于世，近年来更是凭借IUL（指数型万能寿险）和家族办公室政策，成为高净值人群的新宠。

如果你手握百万甚至千万资产，你的保单到底该放在哪里？

01 「一张表看懂"新加坡保单"与"香港保险"对比」



02 「五大关键维度的"硬核对比"」

1️⃣ 收益结构：香港"激进派" vs 新加坡"稳健派"

这是两地保险最核心的差异。

香港保险的储蓄分红险，演示收益通常较高，非保证部分占比较大。这意味着：如果保险公司投资表现优异，你的回报可能非常可观；但如果市场波动，实际到手可能远低于演示数字。

新加坡保险则走"保守路线"。新加坡金融管理局（MAS）对演示收益的监管极为严格，要求保险公司使用更贴近实际的假设。结果是：保证部分比香港高，分红演示比香港低，但实现率更稳定，心理落差更小。

???? 一句话总结：香港像"成长股"，想象空间大但波动也大；新加坡像"价值股"，稳扎稳打，给你稳稳的幸福。

以友邦（AIA）同类型储蓄保单为例（年缴10万美元，缴5年）：



数据来源：友邦新加坡/香港公开产品资料

解读：新加坡的保证部分始终高于香港，但长期总收益香港略占优势——前提是分红100%实现。
2️⃣ 投保便利性：新加坡可远程签单

这是内地客户最关心的实际问题。

香港：原则上要求投保人亲自赴港签单，疫情期间虽有远程安排，但常规情况下仍需出境。

新加坡：部分保险公司支持内地远程投保，无需出境即可完成签单流程。

对于时间宝贵、不愿频繁出境的高净值人士来说，新加坡的"远程签单"无疑是一个巨大的吸引力。
3️⃣ 保单架构灵活性：新加坡"家族办公室"加持

两地都支持通过信托持有保单，但新加坡的玩法更"高级"：

香港：信托持有、香港公司持有

新加坡：个人持有、信托持有、新加坡家族办公室（SFO）持有

新加坡家族办公室不仅是保单持有工具，更是税务规划、身份规划、资产隔离的综合平台。通过家族办公室持有保单，可以实现：

资产的多代际传承

与新加坡税务居民身份联动

更灵活的受益人安排

????️ 关键点：新加坡允许投保人为指定受益人投保，无需像香港那样严格证明"可保利益"关系。这在财富传承规划中提供了更大的灵活性。

4️⃣ IUL（指数型万能寿险）：新加坡的王牌产品

如果说储蓄险是两地各有千秋，那IUL就是新加坡的绝对主场。

新加坡的IUL市场发展成熟，产品选择丰富

2024年初，宏利新加坡签发3亿美元人寿保单，刷新全球纪录

IUL的"保底+封顶"机制，让高净值客户既能参与股市上涨，又能在市场下跌时保住本金

相比之下，香港的IUL市场仍在发展阶段，产品选择和成熟度不及新加坡。

???? 适合人群：需要大额人寿保障+资产增值+税务优化的高净值人士。

5️⃣ 监管与安全性：新加坡"全球最严" vs 香港"市场化"

新加坡：由新加坡金融管理局（MAS）监管，以"全球最严格的金融监管"著称。保险公司必须持有充足的资本金，演示收益受到严格限制。

香港：由香港保险业监管局（IA）监管，市场化程度更高，给予保险公司更大的产品设计和收益演示空间。

两种监管没有绝对的好坏，只有适合与否：

追求确定性和安全感 → 选新加坡

追求收益上限和市场灵活性 → 选香港

03 「你该怎么选？」

✅ 选择新加坡保险，如果你：

不想出境，希望远程完成投保

看重保证收益，厌恶不确定性

需要配置IUL大额人寿保单

计划通过家族办公室进行综合财富规划

希望保单持有和受益人安排更灵活

偏好独立主权国家的政治稳定性

✅ 选择香港保险，如果你：

追求长期更高的收益潜力

对分红实现率有信心，愿意承担一定波动

需要多币种保单（人民币、港币等）

已经熟悉香港市场，有成熟的顾问团队

看重香港作为人民币离岸中心的独特地位

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我的总结

对于真正的高净值客户，更聪明的策略是：

"香港储蓄险 + 新加坡IUL "

香港：配置美元储蓄分红险，追求长期资产增值

新加坡：配置IUL大额保单，实现保障+传承+税务优化

这种"双城配置"不仅能分散单一市场的风险，还能充分利用两地的制度优势，实现1+1>2的效果。

新加坡用严格的监管和扎实的保证收益，给你确定性的安全感；香港用市场化的设计和更高的演示收益，给你想象力的空间。

需要详细了解规划：公众号菜单咨询入口

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作者介绍：

我是臧博佳，跨境传承资深规划师，

专注为高净值家庭提供跨境财富传承与养老规划服务。



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