众民保百万医疗2026版上线:投保前重大既往症满3年也能赔,免赔额降到1.5万

戏做顿

说实话，作为在保险行业干了8年的经纪人，我很少因为产品升级而激动。但这次，众民保百万医疗的升级，确实让我觉得很惊喜。

从"能买到"到"赔得到"，这是众民保问世以来最有诚意的一次升级。


01 最直观的变化：免赔额从2万砍到1.5万

先说最实际的一点。

以前众民保百万的免赔额结构是：社保内1万+社保外1万= 合计2万。这意味着你住院花了钱，医保报销后，自己掏的部分要超过2万才开始赔。

我经手过的一个理赔，客户张阿姨55岁，因宫颈癌住院，总共花了8万，医保报了4万，自己掏了4万。按旧版众民保的规则，社保内有1.2万、社保外有2.8万——两边各扣完1万免赔，剩下医保内0.2万+医保外1.8万，合计2万按100%赔，最后一共赔了2万，客户自费2万。

2026版直接合并了——不再区分社保内外，统一1.5万免赔额。同样的场景，扣完1.5万，剩下2.5万全赔，客户只自费1.5万。



同样是住院，新版比旧版多拿5000块。对普通家庭来说，这就是实实在在的减负。
02 特药从124种扩到250种：癌症救命药管得更宽了

做保险这么多年，我最怕听到的一个词就是"院外特药"。

为什么？因为真正治癌症的药，很多医院根本开不出来。靶向药、免疫治疗药，动不动几万甚至十几万一盒，不进医保目录就是纯自费。以前众民保臻选版保124种，已经算行业不错了。但在实操中，我遇到过不止一次客户问："医生推荐的药，不在清单上怎么办？"

2026版臻选版直接把特药清单翻了一倍——从124种扩展到250种。



抗癌药这种东西，多一种选择，可能就是多一条命。300万的特药保额，0免赔，100%报销——这个保障厚度，说实话已经超过了市面上很多带健告的百万医疗。

经典版的特药只有52种，80%报销。简单说：预算够就上臻选版。
03 质子重离子：不再被"9家医院"卡脖子

质子重离子是什么？通俗讲，就是最先进的放疗技术。对某些肿瘤的治愈率远高于常规放疗，但一个疗程几十万。

以前众民保的经典版和臻选版，都只能在指定的9家医院报销质子重离子费用。之前有个理赔案例，想去上海的质子重离子医院，结果那家不在清单上——自费了30多万。



2026版臻选版把这个限制彻底打开了：中国大陆所有合规的质子重离子机构，都能报销。0免赔，100%报销，无医保罚则。

经典版还是9家。但80%的报销比例+无医保罚则，也比市面上很多产品厚道了。
04 新增住院康复责任：出院后的"第二战场"

这是我个人最关注的一个变化。

很多人觉得"出院=好了"。但实际情况是：脑中风后要康复、骨折后要康复、肿瘤术后要理疗——这些康复费用，以前是一分钱都不赔的。

有客户因为脑梗住院，医保报销后众民保也赔了一部分。但出院后，医生建议去康复医院做3个月的肢体功能训练，一个月康复费1万多，医保只报一点点，保险也不赔。最后放弃了康复训练，右手基本丧失功能。

2026版把这个漏洞补上了：16种特定疾病的住院康复费用纳入保障，包括脑卒中、颅脑损伤、脊髓损伤、重度癌症、慢阻肺、阿尔茨海默病、严重骨折等高发重病。



保额100万，0免赔，在33家专业康复医院80%赔付。首次确诊后180天内的康复费用都在保障范围内。

不过要注意：如果在公立/民营医院普通部做康复，赔付比例降到60%。还有医保罚则，未经医保结算打6折。
05 最重磅的变化：满3年，既往症可赔 or 免赔额递减

这才是2026版真正的"王炸"。

众民保最大的卖点一直是无健康告知、带病可投。但有一个痛点：5大类严重既往症（恶性肿瘤、较重脑中风等）的治疗费用，是不赔的。

很多人买众民保，就是冲着"我身体有毛病，别的保险买不了"。结果发现，最想保的那个病反而赔不了。

2026版给出了一个破局方案——连续不间断投保满3年后，第4年起，臻选版客户可以二选一：

选项A：严重既往症住院医疗报销

投保前已有的严重既往症，满3年后也能报。报销比例从30%起步，每年递增10%，封顶70%。独立保额100万，独立免赔1.5万。

这意味着什么？假设王先生投保前已有肺结节，3年后确诊肺癌——按旧版是不赔的，但新版选了选项A，第4年最高能报30%，然后逐年提升10%，第8年以后最高到70%。100万的保额，30万起步，越到后面报得越多。

从"完全不赔"到"能赔一部分"，这是一个根本性的质变。

选项B：免赔额递减

如果你没有严重既往症，但觉得1.5万免赔还是高——选B。

免赔额从1.5万开始，每年减1000。第4年1.4万，第5年1.3万，第8年及以后稳定在1万。

门槛越降越低，续保越久越容易触发理赔。



两个选项选哪个？我的建议是：投保前就有严重既往症病史的，闭眼选A。身体还行的选B。但选了B就不能换A了——这一点要想清楚。
06 两个不得不说的"收紧"

升级力度很大，但坦白讲，2026版也有收紧的地方。

第一，严重既往症范围扩大了。

2025版里有5大类严重既往症不赔。2026版新增了三类：高危结节、罕见病、重症肌无力。

什么意思？如果你投保前就有高危肺结节，2025版属于一般既往症可以正常赔，2026版被归为严重既往症不赔了（除非满3年后选了选项A）。

这影响最大的人群是：有高危结节、罕见病、重症肌无力病史，且准备新投保或续保的用户。

如果你现有的众民保是2025版，投保前就有这些问题，建议先别升级到2026版。等满3年后，再根据实际情况决定要不要转到新版本。

第二，一般既往症药品范围设限了。

2026版新增了一条：针对一般既往症的用药范围，限制在2026年4月30日前已获批的药品。

举个例子：老何投保前有高血压（一般既往症），长期吃降压药A。2026年5月新型降压药B获批上市。按2026版规则，药B不在赔偿范围内，药A可以正常报。

这条限制只针对一般既往症。投保后新发生的疾病，或者没有既往症的情况，不受影响。


07 保费调整：有人涨有人降

2026版保费做了结构性调整，不同年龄段有涨有降。

整体来说，年轻人略有降价，高龄段有所上调。这其实更符合保险的定价逻辑——年轻人生病概率低保费低，年龄越大风险越高保费越高。



横向对比市场同类产品，众民保2026版的性价比依然很强。毕竟无健康告知+免健告+最高105岁可投，这个门槛目前还没有竞品能打过。

写在最后

从2025版到2026版，众民保的变化可以用一句话总结：从"让买不到保险的人买到"到"让买到保险的人真正赔到"。

免赔额降了、特药多了、康复赔了、质子重离子不限了、满3年既往症也能报了——每一个变化都指向一个方向：让保险真正用得上。

但也要提醒一句：新版在扩大保障的同时，也对高危结节等既往症做了收紧。如果你现在有相关的既往病史，续保前一定要仔细看看新旧版的差异，别盲目升级。

买保险从来不是为了用上，但万一需要用的时候，众民保一定不会怂。



如果需要了解具体配置方案，欢迎随时咨询，有不明白也可以评论区留言，我会一一回复。

作者：微信文章