史无前例!2026众民保百万医疗重磅上线,严重既往症也能保啦!

杨柳657

众民保百万医疗2026，6.24正式上线了。
我写这篇文章，不是想告诉你"它有多好"——网上测评已经够多了。我想做的是另一件事：把它从里到外拆开，把每个升级到底意味着什么、对什么人有用，一次讲清楚。

因为同一个产品升级，对不同人的意义完全不同。

一个30岁的健康人和一个60岁有肺结节的老人，面对同一款产品，关注的点、适合的版本、买它的理由，完全是两码事。

话不多说，直接开始。
一、2026版到底改了哪几条？——每个升级逐条拆

先说清楚2026版相比2025版改了哪些东西。一共5个核心变化，我一个一个说。
升级一：免赔额从"分项"改成"合并"

这是理赔体验层面最大的升级。

2025版：社保内1万 + 社保外1万，两项独立计算
2026版：社保内外合并，统一1.5万免赔额

听起来只是数字变化，但实际影响非常大。

我举个例子：张阿姨住院花了3万，医保报了1.8万，自费1.2万（其中社保内自付4000，社保外自费8000）。
•2025版：社保内自付4000（不到1万×） + 社保外自费8000（不到1万×） → 赔0元•2026版：总自费1.2万（不到1.5万×）→ 赔0元
这个例子看起来两边都一样。换一个：住院花了6万，医保报了2.5万，自费3.5万（社保内自付1.6万，社保外自费1.9万）。
•2025版：社保内超1万赔6000 + 社保外超1万赔9000 → 赔1.5万•2026版：3.5万 - 1.5万 = 2万 → 赔2万
合并免赔之后，赔到手的钱确实变多了。 尤其是住院费用在3-10万这个区间的人，受益最大。

合并免赔额这道升级，最大的受益者是住院花费在3-10万之间的群体——这个区间覆盖了最常见的住院场景。

升级二：严重既往症阶梯赔付——市场的"第一次"

这是2026版最炸裂的升级，也是整个百万医疗市场第一次出现这种设计。



连续不间断续保满3年，第4年起臻选版用户可以选择：
•权益一：严重既往症纳入保障，单独1.5万免赔，首年赔30%，逐年递增10%，最高70%•权益二：免赔额逐年递减，从1.4万降到最低1万
这个设计的意义太重要了。以前只要有癌症、心梗、脑梗这些大病记录，任何百万医疗险都不会赔因为这些病产生的住院费用。但2026版给了一个机会——只要连续买3年，第4年开始就给赔了。

当然，它不是"全赔"，而是阶梯式递增：30%→40%→50%→...→70%。但这已经是从0到1的突破。

而且它还留了一个"逐年递增"的机制——你用得越久，赔得越多。这是一种用时间换保障的设计思路，保险公司控了风险，客户拿到了机会。

说实话，这个设计不是为了"现在就有病的人"准备的，而是为了"现在没大病但担心未来得大病"的人准备的。

关于这个设计到底该怎么用，后面我会详细说。
升级三：特药清单翻倍

从124种升级到250种，含6款CAR-T。质子重离子不限医院清单。

这个升级对谁最有用？有癌症家族史的人、或者已经查出结节在定期复查的人。

CAR-T疗法一针120万，没有特药保障的话，普通家庭根本扛不住。250种特药基本上覆盖了目前市面上主流的靶向药和免疫治疗药物，这个覆盖面已经超过绝大多数传统百万医疗了。
升级四：新增住院康复责任

0免赔、100万额度，覆盖术后康复、物理治疗、中医理疗。

这个责任容易被忽略，但对老年人特别实用。老年人住院做手术，出院后往往需要一段时间的康复治疗。以前康复期的费用医保报不了，百万医疗也不管，全得自己掏。2026版把这个缺口补上了。
升级五：60岁以上保费降价

2026版做了一个反直觉的操作——60岁以上保费反而下降了10%-20%。

61-80岁臻选版年费约2700元，经典版约2000元。相比2025版便宜了不少。

同时家庭单还有折扣：2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。

这个降价信号很明显——众安在抢60岁以上的老年市场。 这个年龄段的人，传统百万医疗基本不要（要么买不了，要么保费高得离谱），众民保是极少数能上的车之一。
二、2025版 vs 2026版：到底该升级还是该坚守？

看到这里，肯定有人会问——我已经买了2025版，要不要退保换2026？

先别急。两版各有各的适用场景，我直接拉表对比。
核心差异速览

对比维度	2025版	2026版
免赔额	社保内1万+社保外1万	合并1.5万
严重既往症	不赔	连续投保3年后阶梯赔（最高70%）
特药数量	约124种	250种（含6款CAR-T）
住院康复	无	0免赔100万
相伴权益	无	严重既往症保障 or 免赔额递减 二选一
60岁+保费	较高	降价10%-20%
质子重离子	限清单医院	不限清单

从表上看，2026版确实碾压了2025版。但保费策略是个关键变量——

目前众安对2025版老客户的续保政策还没完全明朗。如果2025版续保保费仍然维持原有费率，而2026版实际年费更高（经典版/臻选版定位有变化），那"续保2025"和"转保2026"之间就需要算笔账了。
哪些人应该留在2025版？

① 已持有2025版且身体稳定的老客户

如果你已经买了2025版，并且目前体况没有明显恶化，续保2025版是完全可行的选择。因为2025版的保障对一般既往症已经足够覆盖，严重既往症保障虽然2026版才有，但需要连续交满3年才激活——2025版老客户可以次年升级。

② 预算极度敏感、年保费差几百块都影响决策的人

2025版在某些年龄段的保费可能仍有优势。如果为了获得升级功能需要多掏不少钱，而你自己目前体况也相对简单，"省下来的保费"本身也是一笔保障。

③ 对新版权益持观望态度的人

相伴权益是好，但它是一个"远期权益"——你得连续交3年保费才能激活。如果你对自己的续保能力（比如3年后还能不能交得起保费）有疑虑，那这些远期功能对你来说就是空中楼阁。不如先用2025版占个坑，等未来版本更成熟了再说。

一句话：如果你已经有了2025版，身体没大变化，保费也在承受范围内，没必要为了升级而升级。 保险最重要的是"持有"，而不是"最好"。

哪些人应该果断选2026版？

① 新投保用户——无论体况如何，闭眼选2026

这一点没什么好犹豫的。同样的免健康告知，2026版的保障全面优于2025版。新投保没有任何沉没成本，直接上车2026版臻选版。

② 有结节/三高等一般既往症，且担心未来恶化的

这是2026版"相伴权益"价值最大的群体。你现在可能只是甲状腺结节3级或轻度高血压，但担心10年后变成甲状腺癌或心梗。2026版给了你一个用时间换保障的机会——现在保费正常交，3年后严重既往症开始阶梯赔，最高70%。这在2025版上是完全没有的。

③ 60岁以上的老人——保费降价了，升级诚意最足

2026版对60岁以上人群的保费降了10%-20%，这是实打实的让利。加上新增的住院康复责任对老年人高频康复场景的覆盖，这个版本简直是"为老人量身定制"。

④ 有癌症家族史、或已查出结节正在定期复查的人

250种特药+6款CAR-T+不限医院的质子重离子，这个特药保障阵容已经直逼中高端产品的水平。有癌症家族史的人，对冲的就是"万一"的大额医药费风险。

⑤ 家庭多人投保——利用家庭折扣拉低人均成本

2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。2026版的家庭折扣力度比2025版更实。如果是一家人一起买，人均保费摊下来可能比续保2025版更划算。
升级建议清单

为了让你不纠结，我列一个清单。勾选条件越多，越应该选2026版：
•□ 我是新用户，此前没有买过众民保•□ 我目前有结节/三高/慢性病，担心未来可能恶化•□ 我超过60岁或给父母买•□ 我有癌症家族史•□ 我需要覆盖CAR-T/质子重离子等前沿疗法•□ 我计划长期持有（至少3年以上）•□ 全家多人一起投保
如果勾了3项以上 → 果断2026版臻选版。
如果1项都没勾且已有2025版 → 续保2025完全没问题。

记住一个原则：保险的第一原则是"买得到、持得住、赔得顺"，不是"追新"。新版本好，不代表老版本废了。

三、众民保家族内部：经典版 vs 臻选版 vs 中高端

搞清楚升级内容之后，下一个问题来了："我"该选哪个版本？

我把众民保产品线拆成三个层级来说。
经典版——预算优先的"入门方案"

年费约比臻选版低30%，但代价是：
•报销比例80%（不是100%）•不含特药保障（需额外附加）•没有"相伴权益"
适合谁？
•预算真的很紧，差那几百块•暂时过度，打算后面再升级•给父母买，自己还需要说服自己"先试试水"
但我要提醒一句：医疗险和重疾险不一样，百万医疗的核心就是"用小保费撬动大保额"。差20%的报销比例，在一场大病面前可能就是十几万的差距。
臻选版——主力推荐，大多数人的"最优解"

报销比例100%、250种特药+CAR-T、住院康复责任、相伴权益……2026版的所有"好东西"都集中在这个版本里。

适合谁？
•预算在1000-3000元/年这个区间•有结节、三高等一般既往症•想锁定"严重既往症阶梯赔付"权益•给父母买
我自己的建议是：臻选版是众民保百万医疗2026的真正产品形态。经典版只是个"阉割版"，核心功能都被砍了。
中高端2026——另一个赛道的选择

众民保中高端2026和百万2026不是升级关系，是两条产品线。

核心区别：

对比维度	百万2026臻选版	中高端2026
年保费（60岁）	约2700元	约4000-6000元
医院范围	二级及以上公立医院普通部	可拓展特需部/国际部/VIP部
免赔额	合并1.5万	可选0免赔/5000免赔/1万免赔
严重既往症	交满3年阶梯赔	目前暂不保严重既往症
就医体验	普通门诊排队的体验	特需部专人引导、独立病房

中高端的核心价值不是"保得更多"，而是"赔得更舒服"——住特需病房、不排队、药品选择更多。

但中高端有一个硬伤：目前2026版不保严重既往症。如果身体已经有明显异常，百万2026反而可能是更好的选择。

百万2026是"买保障"，中高端2026是"买体验"。两者不冲突，但你的身体状况决定了哪个更适合你。

四、终极指南：7类人群对号入座

我按最常见的客户画像，直接给你结论。
人群一：30-45岁，体检有结节/异常，预算中等

→ 臻选版

这是众民保2026最核心的目标人群。一般既往症直接保，不用除外。即使将来结节恶变，也能正常赔付。年费在600-1000元之间，绝大多数人负担得起。

同时可以激活"相伴权益"，交满3年拿到严重既往症阶梯赔付资格。这个年龄段距重大疾病高发期还有10-20年，完全可以靠时间换到最高70%的赔付比例。

一句话：买它就对了。
人群二：50-65岁，有高血压/糖尿病（无并发症）

→ 臻选版

无并发症的高血压、糖尿病属于"一般既往症"——直接保，直接赔。

而且60岁以上还降价了，61-80岁臻选版约2700元/年，比去年便宜了三四百。

另外住院康复责任对中年人手术后的恢复期特别友好。50多岁的人，膝盖、腰椎手术是高频事件，术后康复的费用以前全自费，现在0免赔100万额度，够用了。
人群三：60-80岁老人，体况复杂

→ 优先臻选版，预算有限选经典版

这个年龄段，传统百万医疗95%都买不了。众民保基本是唯一的选择。

经典版2000元/年、臻选版2700元/年。如果手头不太宽裕，经典版也能上车——80%报销比例总比没有好。但如果有条件，还是建议臻选版，特药保障和相伴权益在老年阶段价值最大。
人群四：有癌症/心梗/脑梗等严重既往症史

→ 可以考虑，但预期要调整

对这类人群，众民保百万2026的态度是：你现在的问题我们不赔，但你新发的病我们赔，交满3年后你的老问题也开始阶梯赔。
•前3年：严重既往症不赔，但新发疾病和一般既往症正常赔•第4年起：严重既往症开始赔（30%→逐年递增至70%）
所以如果你目前身体稳定、预期寿命较长，众民保仍然值得买。但如果你希望"买了就能赔"现有的严重疾病，那需要搭配惠民保——惠民保兜底现有大病的低比例赔付，众民保覆盖新发疾病和3年后的严重既往症。
人群五：注重就医体验，预算充足

→ 中高端2026

如果你就医时最在意的是能不能住特需病房、能不能不排两个小时队、能不能有专家直接对接，那百万医疗不解决这个问题。中高端才是你的菜。

但注意：中高端2026目前不保严重既往症。如果身体状况已经不太理想了，别退百万换中高端。当然，对于已经买了中高端的朋友不妨等一等，或许明年中高端也会跟进类似权益。

对父母的做法可以是：百万2026做主力保障 + 中高端提升就医品质。如果预算只够一个，优先百万，因为保障的底线比就医体验更重要。
人群六：给孩子买

→ 如果孩子健康，选传统百万医疗或中高端

孩子一般没有既往症问题，所以众民保"免健康告知"的优势对孩子来说不存在。反而因为众民保对孩子的定价比传统百万医疗更贵（0-17岁臻选版约300元，而传统产品只要一两百），所以健康的孩子首选传统百万医疗。

如果追求就医体验，可以给孩子买中高端（儿童发烧感冒跑门诊的频率高，特需部体验好很多）。
人群七：夫妻+父母全家投保

→ 家庭单方案：夫妻臻选版 + 父母经典版/臻选版

众民保2026有家庭折扣：
•2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折
假设一家四口（夫妻+两位60+老人），全选臻选版：
•夫妻：约1500元•父母：约5400元•合计：约6900元 × 85折 ≈ 5865元
人均不到1500元/年，实现了全家医疗险覆盖。这是众民保作为"家庭投保方案"非常独特的价值——全家都能上车，没人因为体况被踢出去。
写在最后

写这篇文章的时候，我一直在想一个问题：众民保2026这次升级，到底改变了什么？

我觉得，它改变的不仅仅是产品条款，而是让更多人有了"上车"的机会。

传统百万医疗再好，买不了=0。惠民保再便宜，赔太少了=只能兜底。众民保卡在中间这个位置，给了非标体人群一个"真正能打的保障方案"。

2026版更是把这件事推到了极致——连严重既往症，只要你有耐心等3年，它都愿意赔。

保险最难的，从来不是"选哪个产品好"，而是"我这种情况还能不能买到有用的保险"。

如果你读完了这篇文章还是不确定自己该选哪个版本，欢迎来找我聊。有时候，帮一个人挑对产品，比卖十份保单更有价值。

我是小徐，明亚保险经纪人，如果你也在纠结医疗险怎么选，欢迎后台留言找我聊聊。

作者：微信文章