有重大既往症,买众民保百万医疗2026还是穗岁康?

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本文是 晶晶 保险自媒体平台

第18篇 文章

广州居民+重大既往症+3年内不需住院 → 穗岁康打底，可考虑众民保长期持有

非广州居民+重大既往症 → 众民保是少数选项，但前3年不赔要有心理准备

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如果你或家人有癌症、心脑血管疾病、自身免疫性疾病、糖尿病并发症等重大既往症，正在众民保百万医疗2026和穗岁康之间犹豫，这篇文章帮你算清楚。

很多人以为答案是“谁便宜选谁”或者“谁保额高选谁”。但真正关键的差异，不在这两个维度上。

穗岁康的逻辑是：你能买，买了马上能赔。 1.6万免赔额以上，不分既往症，直接报销。

众民保的逻辑是：你能买，但严重既往症前3年不赔，第4年起才慢慢赔。 保费更高，免赔额更低，长期持有后报销金额可能超过穗岁康。

一个保“现在”，一个赌“未来”。怎么选，取决于你的病情时间表。

直接给结论：

- 未来1-3年内可能住院治疗的，选穗岁康。

- 3年内基本不需住院、愿意长期持有的，可考虑众民保百万医疗2026。

一、先看规则

穗岁康：买了就能赔

穗岁康是广州市政府指导的普惠型商业保险，不限既往症。无论你之前得过癌症、脑梗还是尿毒症，只要符合参保条件（广州医保、户籍或居住证满1年），180元/年，买了就赔。

2026年度：住院和门特基本医疗费用，免赔额1.6万，报销80%（连续参保超5年按85%）；住院目录外药品和检查，免赔额1.6万，报销70%。全年最高245万。

在广州定点医院一站式结算，出院自动报销。2025年“一站式”理赔占比97.2%。

门槛高（1.6万免赔），但达到了就赔，不问病史。

众民保百万医疗2026：分情况赔

众民保允许带病投保——免健康告知，最高105周岁可投。但它不搞“一刀切”，赔不赔、怎么赔，看你属于哪种情况：

一般既往症（无并发症的高血压/糖尿病、良性结节）：正常赔，但有90天等待期。

严重既往症（5大类：肿瘤、心脑血管、肝肾、肺病、罕见病等）：前3年不赔。2026版新增了高危结节、罕见病、重症肌无力。

亮点是“续保奖励”：连续投保满3年后，第4年起严重既往症可赔——首年30%，每年递增10%，最高70%。

说白了：严重既往症前3年一分不赔，第4年起慢慢赔。

两款核心区别：穗岁康保“确定性”，众民保赌“长期性”。

二、举例：同样住院自费5万，各赔多少？

场景：广州医保参保人，已确诊癌症，住院自费5万元（目录内2万+目录外3万）。

穗岁康：赔1.3万

- 目录内2万：扣1.6万免赔 → 0.4万×80% = 0.32万

- 目录外3万：扣1.6万免赔 → 1.4万×70% = 0.98万

- 合计：1.3万元。

众民保前3年：赔0元

众民保第4年起：

第4年1.05万 | 第5年1.4万 | 第6年1.75万 | 第7年2.1万 | 第8年起2.45万

对比：

- 第1-3年：穗岁康1.3万/年 vs 众民保0元

- 第4年：穗岁康1.3万 vs 众民保1.05万（穗岁康多2500）

- 第5年：穗岁康1.3万 vs 众民保1.4万（众民保首次反超）

- 第8年起：穗岁康1.3万 vs 众民保2.45万（每年多1.15万）

前提：连续投保满3年后，第4年起可申请理赔，赔付比例从30%起步，之后每年递增10%，最高至70%。

如果同时买了穗岁康和众民保呢？

医疗险是补偿型，不是给付型。两家保险公司加起来赔的钱，不能超过你实际自费的总金额。

还是上面的场景，住院自费5万：

穗岁康先报1.3万 → 剩余自费3.7万

众民保第4年按30%赔付：自费5万扣1.5万免赔 → 3.5万×30% = 1.05万

两张保单合计：穗岁康1.3万 + 众民保1.05万 = 2.35万，个人自费从5万降到2.65万。

不重复赔，接力报销，把自费部分再压一压。

三、真实案例：两款产品都赔出过钱

穗岁康：

2025年，38岁的严先生确诊肝恶性肿瘤，38万元医疗费让全家喘不过气。出院时穗岁康一站式报销24.48万元，无需填表、不用跑腿。

众民保：

2025年，众民保单案最高赔付67.5万元——61岁老人投保众民保·百万医疗（免健告版），因疾病住院总费用116.4万元，医保报销后，众民保赔付67.5万元，自费部分从50多万降到了10万以内。

众民保的免健告、带病投保，保障的是真正买不到保险的人。

四、众民保百万医疗2026保证续保吗？

不保证续保。众民保百万医疗2026是一年期医疗险，合同到期后，保险公司没有义务必须让你继续买。

那为什么还推荐它？

第一，众安是百万医疗险的创造者。首款百万医疗险“尊享e生”、首款带病可投保的“众民保”都是众安发明的，将质子重离子、CAR-T写入合同的也是众安。有创新基因的公司，不会轻易丢掉自己的代表作。

第二，盘子够大。尊享e生累计保费超100亿元，众民保系列超30亿元。越大越不敢停。

第三，赔付率行业最低之一，经营稳健。

2025年短期健康险综合赔付率，众安31.90%。对比一下同行业：



赔付率低，说明两件事：一是定价准，没有靠低价吸引人然后赔穿；二是盘子稳，公司有利润空间继续运营。

第四，你其实没得选。保证续保20年的产品确实更稳，但门槛是健康告知——癌症、脑梗患者根本买不进去。众民保免健康告知，是目前为数不多能投的产品之一。

不保证续保，还要不要买？

即使3年后停售，至少这3年你不是“裸奔”——一般既往症可赔，意外或新发疾病可赔，3年后还有机会触发“严重既往症纳入保障”的权益。

现在不买，这个机会不存在。

> 不保证续保是事实，但众安的行业地位、百亿保费盘子、十几年理赔积淀、31.90%的行业最低赔付率之一、单案67.5万元的赔付能力，让它比大多数一年期产品更稳。当下有一份保障，比担心不确定的未来更重要。

五、什么人选A，什么人选B？

选穗岁康：

- 已确诊重大疾病，预计1-3年内需住院

- 广州常住居民

- 预算有限（180元 vs 788-1098元/年）

选众民保百万医疗2026：

- 已确诊严重既往症，但目前病情稳定，3年内基本不需住院→ 愿意熬过3年等待期，等第4年起赔

- 仅有一般既往症（无并发症）→ 众民保正常赔，不受3年限制

- 非广州居民 → 买不了穗岁康，众民保是少数选项之一

⚠️ 如果你属于第一种情况（已确诊严重既往症但病情稳定），前3年因严重既往症住院，不赔。 这是合同条款，不是概率问题。连续投保满3年后，第4年起可申请理赔，首年按30%起步。   

六、建议

- 广州居民+重大既往症+近期可能住院 → 首选穗岁康

- 广州居民+一般既往症+身体稳定 → 穗岁康打底，可加配众民保

- 广州居民+重大既往症+3年内不需住院 → 穗岁康打底，可考虑众民保长期持有

- 非广州居民+重大既往症 → 众民保是少数选项，但前3年不赔要有心理准备

- 非广州居民+一般既往症 → 众民保可以买





声明：测算基于公开条款，具体理赔以保险公司核定为准。

看到这里累了吧，送给大家一首自己最近录的《知足》。

保险保的是万一，音乐治的是日常。我是会弹吉他的晶晶，有保险问题可以找我，想聊歌也可以。



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