香港保险2年交,暗藏多少套路?

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香港保险2年交，暗藏多少套路？

两年交香港保险，谁最坑？

如果你准备拿几十万、几百万，甚至上千万去配置2年交港险，这篇文章建议你一定看完。

因为买对了，是合理的长期资产配置；买错了，就有可能踩坑损失百万！

今天我就来给大家深挖一下，安盛、永明、富卫、周大福、宏利、万通、国寿这7家保司的热门2年交产品的缺陷，帮大家避开业务员可能根本没告诉你的坑。

















安盛盛利2

演示漂亮，但保证占比和流动性偏弱

首先来看第一款，安盛的盛利2。

从发售以来，这款产品在港险市场上就是超级大热门，



一方面是安盛本身是国际大保司，品牌认知度高，再加上盛利2的收益演示确实漂亮。

2年缴费，第5年就能回本，30年本金就翻6倍多，而且要是你想用它做现金流规划，它提领后的保单剩余价值，放在整个市场上也很能打。



所以只看计划书，盛利2确实很容易让人心动。

但真实情况真的这么美好吗？在我把这些热门的2年交产品的收益都拉出来，放在一起对比之后，发现盛利2有个大问题，那就是它的漂亮收益很大程度上依赖非保证部分。

盛利2的保单利益结构中，保证现金价值的占比，要远远低于其它2年缴产品，可以说是全港垫底的水平。



要知道，香港保单的预期收益，由保证部分、复归红利，终期红利，三个部分构成，其中保证部分相当于保险公司欠我们一笔债务，投保那一刻就已知未来每一年的价值，是确定性最高的。

而盛利2的保证部分占比非常低，意味着它的保单安全性也非常低，万一非常不幸分红实现率为0的情况下，它能拿到的收益也是最低的。

同时，它的保证回本时间也很长，



需要整整18年才能保证回本，这就意味着，如果前18年你要是急用钱想退保，万一分红实现率没达标，那你不仅拿不回本金，还可能亏钱。

比起其它几款产品，安盛盛利2的流动性就要差得多了。



永明星河尊享2

提领能力强，静态增值并非最突出

第2款产品，永明的星河尊享2，



这款产品最大的亮点，在于提领能力，从第3年起每年就能领取6%的总保费一直到终身，提领后的剩余现金价值，也比绝大多数同类产品要高得多。所以如果你的目标是做现金流，比如未来给自己发退休金、给孩子准备教育金，或者希望一张保单既能领钱，又能留下一部分价值继续滚存，那么永明星河尊享2确实很有竞争力。

但如果你买这张保单的目的，不是提领，而是单纯追求长期复利增值，那么它的优势就没那么明显了，因为在不提领的情况下，星河尊享2的静态收益表现只能说中规中矩，要到持有第35年，才能跑到6.5%的收益上限。



所以如果你只是想把一笔钱放进去，让它复利增值，那么市场上有比星河尊享2更好的选择。



富卫盈聚天下2

收益亮眼，更要看分红兑现和公司历史

第3款产品，富卫的盈聚天下2。



盈聚天下2无论是静态的收益演示，还是提领的收益演示，可以说是两年缴产品中最优秀的一款，但无论它在宣传上说提领有多么多么好，但是这样美好图景都必须要建立在富卫的分红实现率未来每一年都能100%达成的前提下.

但我整理了富卫保险目前披露的所有分红产品的分红实现率数据，发现他们家所有产品分红实现率的算数平均数是84.87%，8年以上保单分红实现率平均数更是只有79.08%。

也就是说，富卫的真实收益，很有可能要比计划书上打个八折，而且他们家公布的产品分红实现率数据也不多，只有28款产品，79条数据。

而其他保司像是友邦、安盛、保诚等，都有几百条数据供我们参考。

样本太少，意味着我们很难像友邦、安盛、保诚那样，通过数据评估富卫的分红能力。



另外，富卫这家公司，还有一个点是我个人不喜欢的，那就是富卫这家保险公司的历史背景，远远比不上那些传承百年的寿险巨头。

富卫原是荷兰国际ING亚洲子公司，



2013年，李嘉诚家族的盈科拓展正式接手了ING的香港、澳门和泰国的保险业务，并更名为富卫。





它和万通、周大福一样，都是富豪家族的产业之一。

虽然说今天的富卫实力强劲，但是母公司的主要业务并非只是保险，而且富卫刚在去年7月份成功上市，未来富卫他们家的投资策略是否会变化，其实还是未知数。



毕竟过去李泽楷就如此操作过一次，盈科控股曾经也有过一家保险公司，叫做盈科保险，这家公司就已经被盈科控股出售了。



所以如果只看富卫盈聚天下2，2年交计划书上的收益，那它的确是今天香港市场上的最佳选择之一。

但如果你要长期持有这个保单，那你就要考虑他们公司的分红实现率问题，以及富卫这家公司未来会不会继续发生股东变更的问题。



周大福匠心传承2

长期持有要关注股东与投资策略变化

第4款产品，周大福的匠心传承2，



这款产品的最大的问题也是出在公司上，周大福人寿背后的香港郑氏家族，现在正面临着不小的财务压力。

旗下的新世界发展出现了债务违约，为了化解债务危机，郑氏家族已经出售了周大福企业股权、抵押启德体育园等。目前通过再融资暂时渡过了眼前的难关，但长期债务问题依然存在。



虽然周大福人寿和新世界发展在股权上并不存在直接关联，但它们背后都和同一个家族资本体系有关，难免让人产生担忧：如果未来情况进一步恶化，周大福企业会不会通过出售周大福人寿来回笼资金，为新世界发展输血呢？

一旦周大福人寿易主，股东架构发生变更，很可能会影响公司的投资策略，进而影响保单的长期分红能力。



宏利宏挚家传承

静态增长快，早期提领和分红表现有短板

第5款，宏利的宏挚家传承，



宏挚家传承的静态收益增长速度很快，收益跑到6.5%上限的速度是这几款2年交产品中最快的。



但它的短板在于提领，尤其不适合用来做早期就开始的提领规划，

原因很简单，它和安盛盛利2、富卫盈聚天下2、永明万年青星河尊享2等这些产品不同，它的保单里只有保证部分和终期红利，没有复归红利。



这就意味着，如果按照2年交产品常见的提领方案去领钱，比如从保单年度第

3年开始，每年领取6%的总保费，这样的提领方式，它的总现金价值损耗会很快，甚至无法提取到终身。

所以当你的目标是用保单做现金流规划，那么市场上有很多更好的选择。



而且从分红实现率的角度来看，宏利的表现也很一般，宏利最新的分红实现率数据汇总到一起，一共99个产品数据，全部产品分红实现率的算数平均值只有82.11%，



其中发售超过8年的保单的实现率数据还要更糟糕，所有8年以上保单的分红实现率平均数，只有66.15%，可以说是全港垫底的水平，所以如果选择宏利，你还得做好接受它分红实现率不达预期的准备。



万通富饶万家

公司年轻，股东与历史样本需要评估

第6款，万通的富饶万家，它的问题和富卫类似，也在于保司。



万通香港这家公司，其实是2018年重组的一家新公司，非常年轻，虽然它的背后有美国万通旗下的霸菱和景顺这两大资管公司操盘资产。

但是我们进一步分析万通的公司架构，会发现马云家族控制的云峰金融占了这家公司的60%的股份，也就是这家保司本质上是马云家族的产业，是这个富豪家族的诸多产业组成部分之一，并不是马云家族最重要的业务。

如果未来万通股东发生变动，那资管团队也很有可能发生变动。



而且我们观察万通家的历史分红情况，还会发现，他们家公布的产品分红实现率数据实在太少了，数据总量加起来也就44条，

虽然说万通的历史分红业绩还不错，但我们很难像评估友邦、安盛、保诚这些数据样本更多的公司一样，用大量历史数据去判断它的长期分红稳定性。





国寿海外傲珑盛世

中资背景加分，收益效率相对普通

最后一款产品，国寿海外的傲珑盛世。



这款产品最大的短板就是收益表现，放着不动的情况下，IRR达到6.5%得花上39年的时间。



和其他几款2年交产品放在一起比较，你会发现不管是前期、中期，还是长期，它的现金价值表现都不算特别突出。

尤其在今天这个2年交产品竞争非常激烈的市场里，如果一款产品既没有特别强的提领优势，也没有特别突出的长期收益，那为啥要选它呢？

当然，国寿海外背后有中资背景，这对一部分客户来说可能是加分项。

但如果单纯从收益、回本速度、现金价值增长效率这些角度去比较，它确实不是最有优势的选择。

最后总结一下，虽然2年交产品，缴费期短，压力没有趸交大，收益又比五年交要高，看起来好像怎么选都不会太差。但如果只看纸面的收益去选择，就很有可能踩坑，买到根本不适合自己需求的产品。

比如你明明想要稳定现金流，却买了一张适合长期滚存的保单，

你明明很在意确定性，却买了一张高度依赖非保证分红的保单，

你明明准备做家族传承，却完全没了解到这家公司的长期稳定性，这些才是2年交产品中真正的坑。

最后，我们团队还制作了2026全新的香港储蓄险万字资料库。

文章里讲到的所有2年交产品资料，包括他们的收益对比，分红实现率对比，我都已经汇总在资料库里了，除此之外，这个资料库里，也汇总了2026年港险市场上，所有热门产品的资料，5年缴的对比，趸交的对比这里都有，并且我们会实时更新，我们还整理了各家公司的历史分红实现率，确保你能看清楚，这些香港保险公司的历史业绩，里面也有各家公司各个产品的产品功能梳理，以及每月最新的保费折扣方案等等资料。

如果你最近正在挑选香港储蓄险，那这个资料库一定有用，如果你有需要，欢迎你给我留言！



作者：微信文章