全面解读26款众民保百万医疗

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#26款众民保百万医疗 已经上线，产品条款也已拿到，今天就给大家做一个全面客观的讲解，讲解内容涵盖四部分，分别是产品责任方面的升级亮点及注意事项、既往症的调整细节、老客户续保政策和费率的变化。



视频确实有点长，建议大家先点赞收藏起来，便于以后有需要的时候随时拿出来看。

先聊第一部分，产品责任方面的升级亮点及注意事项，这一部分当中涵盖5个升级亮点，分别是免赔额的调整、特定疾病的康复医疗保障、质子重离子医院的扩充、院外癌症特效药种类的增加、以及大家最为关心的两大权益包：分别是【严重既往疾病住院保障】权益包和【免赔额递减权益】包。

在这五个升级亮点当中，前两个是26款众民保的统一升级，涵盖经典版和臻选版；而后面三个仅仅针对的是臻选版本。



第一点看一下免赔额的调整，免赔额方面确实做了优化，理赔门槛有了一定的降低。25款的免赔额是分开计算的，医保内的住院费用和医保外的住院费用各自都有1万的免赔额，而现在26款是，医保内的费用和医保外的费用合并计算，统一1.5万的免赔额，整体来看理赔门槛确实是有所降低。

第二点新增16种特定疾病的康复医疗保障，而且还是0免赔，最高报销比例是80%，每年最高可以报销100万！ 可能很多人不知道这个保障的实际价值，有些疾病在出院后是需要做持续性的康复治疗的，比如说像颅脑损伤、脊髓损伤、严重骨折等，而这些费用，市场上大部分的百万医疗甚至是中端医疗都是不给报销的，而且最关键的是有些疾病在出院后的康复医疗费用，花得一点都不比疾病本身的治疗费用少。

你比如高血压性脑出血的手术治疗费用一般在4万左右，但是术后的康复花费却在8-12万，是手术费用的2倍以上，而众民保2026直接把这部分责任加上了，0元起赔，非常的实用。不过有一点需要注意，到保险公司指定的康复机构进行治疗，报销比例才可以达到最高80%，如果说去的不是保险公司指定的康复机构，那么最高只能够报销60%。

第三个升级亮点就是【臻选版】的质子重离子医院由25版的9家直接扩展到了不限清单。只要是在国内合法合规开展质子重离子治疗的医院都在保障范围内。

第四个升级亮点就是【臻选版】的院外癌症特效药种类由原先的124种增加到了250种，其中涵盖了含7款carT药品。

第五点【臻选版】新增了两个相伴权益包，可以2选1：

第一个权益包就是【严重既往疾病住院责任】权益包，以前是得了脑梗、心梗、严重高血压并发症、糖尿病并发症等大病，即使能买众民保也赔不了。现在是只要你连续投保，选择【严重既往疾病住院责任】权益包，就可以从第四个保单年度开始获得保障，每年最高可以报销100万，报销比例从30%起赔，而且不论是否发生过理赔，理赔比例每年都会递增10%，最高可以报销70%。

不过有两点需要注意：

一是这个【严重既往疾病住院责任】权益包，仅限严重既往疾病的纯住院保障，像和严重既往疾病相关的外购药、住院前后的门急诊、门诊手术等保障是没有的，属于纯住院医疗保障；

二是，它是有免赔额的，免赔额是1.5万，而且是独立的，不和主险的免赔额共用。

第二个权益包是【免赔额递减权益】：只要是连续投保，选择了【免赔额递减权益】，也是从第4个保单年度起，免赔额年年递减，每年可以减少1000，免赔额最低能够从1.5万降低到1万，报销门槛进一步降低。而且不论有没有发生过理赔，也都不影响免赔额的递减。

对于两个相伴权益包还有一个惊喜：那就是众民保的投保时间都是累计的，给大家举个简单的例子，

比如说你22年11月份就开始投保众民保普惠百万医疗险（众民保的第1个保单年度）；

23年11月继续投保众民保普惠百万医疗险（众民保的第2个保单年度）；

24年11月份和25年11月份也一直未曾间断分别连续投保了众民保百万医疗和25款众民保的臻选版（众民保的第3个/4个保单年度）；

26年11月份投保了26款众民保百万医疗臻选版（众民保的第5个保单年度）；

因为众民保的投保时间都是累计的，从22年第一次投保到26年，已经连续投保众民保第五年了。



那如果你选的是【严重既往疾病住院责任】权益包，那么今年就可以直接承保严重既往症了，而且报销比例直接从40%起赔，年年递增，27年报销比例可以增加到50%；28年增加到60%；29年就是70%。



同理如果你选择的是【免赔额递减权益】，那么26年11月份生效的26款众民保百万医疗的免赔额直接就是1.3万,而不是1.5万的初始免赔额了。因为第5年的话免赔额已经累计递减了2000，所以是1.3万，而且不论有没有发生过理赔，都不会影响免赔额的递减。也就是说27年免赔额会降低到1.2万；28年降低到1.1万；29年会降低到1万。

对于相伴权益包还有五点需要注意的事项：

第一点只有臻选版才有相伴权益包，经典版是没有的。

第二点如果你没有主动选择权益的话，保险公司会默认你选择的是免赔额递减权益。

第三点就是在权益没有生效之前的前三个保单年度是可以随时变更的，但是一旦到了第四个保单年度生效之后就不能改变了，所以提醒大家要及时选择对自己有利的权益包。

第四点就是【严重既往疾病住院责任】权益，虽然从第4个保单年度开始可以承保“严重既往症”但是不代表任何疾病都能获赔，你像责任免除中明确列举的先天性疾病、遗传性疾病等具体疾病还是不能报销的。

第五点，就是臻选版客户在选择众民保相伴权益的时候，如果说你在第一次投保众民保百万医疗险之前已经明确患有严重既往症、或体况复杂以致无法明确是否罹患严重既往症，建议选择【严重既往疾病住院责任】权益包，可以获得更加全面的保障；

那如果说投保前没有罹患严重既往症，建议选择【免赔额递减权益】，可以获得更低的赔付门槛。



第一部分产品责任方面的升级亮点及注意事项已经讲完，臻选版的升级亮点明显多于经典版，一般医疗的报销比例也比经典版高出20%，同时还有相伴权益包的加持，保障责任相对更加的全面，所以还是建议大家尽量选择臻选版。

接下来聊聊第二部分，简单说一下既往症方面的调整：

一是重大既往症清单做了调整，和26款的众民保中高端保持一致，新增了4级及以上的高危结节，8毫米的肺结节、重症肌无力和罕见病。

二是既往症用药方面有所限制，药品的上市时间、适应症范围及用法用量的批准时间都仅限 2026年4月30日及之前。

第三部分聊聊续保政策，很多人问众民保老客户能不能升级到26款，统一回复一下：老客户不管有没有发生过理赔，都可以升级到2026版。只不过25款经典版的老客户，如果发生过理赔，就只能续保升级到26款的经典版，如果没有发生过理赔，可以升级到26款臻选版；当然25款臻选版老客户不论是否发生过理赔都可以升级到26款臻选版。

不过需要注意的是26款众民保百万医疗的严重既往症种类做了调整，新增了4级及以上的高危结节，8毫米的肺结节、重症肌无力和罕见病，所以老客户要看自己在第一次投保众民保之前所患的既往疾病是否属于26版的严重既往症，如果不是，建议果断升级到26款，如果是，还是建议大家做一个既往症保障利益方面的权衡。

第四部分给大家展示一下费率情况，不同年龄组的定价更加精细化了，部分年龄段的费率有所微涨，部分年龄段的费率不变，而部分年龄段费率反而做了下调，整体波动不大。



以上就是关于26款众民保百万医疗产品责任的升级亮点及注意事项、既往症的调整细节、老客户续保政策和费率变化讲解，其中也涵盖了两个相伴权益包：【严重既往疾病住院责任】和【免赔额递减权益】的注意事项，如果大家还有啥问题或者补充，欢迎评论区留言讨论。

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作者：微信文章