众民保百万医疗2026版重磅升级!免赔额直降,带病投保的天花板又高了吗?

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吕文君的第 170 篇原创文章

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2026.6.25

前言



熟悉我的朋友都知道，在帮客户配置医疗险时，如果遇到身体指标有些异常、或者年龄职业受限的长辈，我通常会把“众民保”作为兜底的王牌方案。

它以无健康告知、不限年龄职业的特性，帮很多家庭解决了“买不到保险”的难题。

就在昨天（6月24日），众民保正式推出了2026版。很多老客户第一时间跑来问我：“Irina，新版有必要升级吗？跟2025版比到底变了啥？”

我把新旧两版的条款细细扒了一遍。说实话，这次升级绝不是简单的小修小补，而是四大核心优化+一个重磅长期权益（以臻选版为例）。

但这其中也暗藏了几个关于“既往症”的收紧条款。今天我们就来抽丝剥茧，客观地聊聊该怎么选。

01 门槛直降：免赔额 2 万变 1.5 万



这是大家最能直观感受到的诚意——理赔门槛直接砍掉了 25%。

过去 2025 版的免赔额结构比较复杂：社保内 1 万 + 社保外 1 万，合计 2 万。

现在 2026 版不再区分社保内外，统一实行 1.5 万元的免赔额。

帮您算笔账：

假设 55 岁的王阿姨因病住院，总花费 8 万元。医保报销了 4 万元，剩下 4 万元需自费（其中医保内 1.2 万，医保外 2.8 万）。

如果是 2025 版（臻选版）： 社保内扣 1 万免赔（剩 0.2 万），社保外扣 1 万免赔（剩 1.8 万），最终理赔 2 万元。王阿姨实际自掏腰包 2 万；

如果是 2026 版（臻选版）： 自费的 4 万直接扣除统一的 1.5 万免赔，剩余部分 100% 报销，最终理赔 2.5 万元。王阿姨实际自掏腰包降至 1.5 万。

别小看这 5000 块的差距，在实际临床中，它能大大提高我们的获赔概率。

02 靶向药库大扩容：124 种 ➔ 250 种



百万医疗险最值钱的责任之一，就是癌症外购特药（靶向药、免疫药）。几十万一针的救命药，普通家庭真的很难抗住。

这次 2026 版的经典版特药保持不变。

但臻选版直接原地起飞，特药种类翻倍扩容到 250 种。保额依然是 300 万、0 免赔、100% 报销，给大家的抗癌之路托底。

03 质子重离子：放开医院限制



质子重离子是目前公认最先进的放疗技术，但费用昂贵。

旧版只能在指定的 9 家医院报销。

而 2026 版的臻选版，直接扩展到了中国大陆所有合规的质子重离子机构，同样是 0 免赔、100% 报销，且无医保罚则。去哪里治，患者有了更大的选择权。

04 实用上新：增加 16 种疾病住院康复责任



这个新增责任我个人非常看好，因为它解决了真实存在的理赔盲区。

脑中风后的肢体康复、严重骨折后的功能恢复……这些出院后的康复费用，以前的百万医疗险几乎是一分不赔的。

2026 版把 16 种高发重病（脑卒中、重度癌症、阿尔茨海默病等）首次确诊后 180 天内的住院康复费用纳入了保障。

注：在 33 家专业康复医院可报 80%，公立/民营普通部报 48%。记得一定要先走医保结算，否则理赔会打 6 折哦。

05 重头戏：“忠诚客户”的二选一长期权益

这是整个市场中非常罕见的突破性设计（仅限臻选版）。众民保既然主打带病投保，但以往 5 大类严重既往症是一分不赔的。



2026 版给出了破局方案：只要你连续不断保满 3 年，从第 4 年起，你可以二选一：

选项 A：严重既往症从“不能赔”变成“能赔”。 （报销比例从 30% 起步，逐年递增至封顶 70%）。如果你投保前就有恶性肿瘤、脑中风等，选这个绝对不亏。

选项 B：免赔额每年递减 1000 元。 满 3 年后，免赔额每年降 1000，最低降至 1 万元。如果投保前身体只有点小毛病，选这个能让你以后理赔更容易。

提醒：选项一旦敲定不可更改。且严重既往症的追溯，是从你首次投保众民保开始算的！

06 这些收紧条款必看！

说完优点，我们来看看对身体异常人群不太友好的变化。这也是作为经纪人，我必须提醒大家的地方。

严重既往症“拉黑”了三种新疾病

2026 版在原来的 5 大类基础上，把高危结节、罕见病、重症肌无力也列入了严重既往症名单。

这意味着如果你投保前有这三种情况，相关治疗费新版是不赔的（除非熬过 3 年选选项 A）。

建议： 这类人群如果目前持有旧版，强烈建议先续保原版本，等满 3 年后再看情况切换！

2. 一般既往症用药锁死在“4月30日”

新版规定：你投保前就有的疾病（一般既往症），只能报销 2026 年 4 月 30 日前获批上市的药品和适应症。之后出的新药，既往症不赔。（但投保后新发的疾病不受此限制）。

07 总结：我们到底该怎么选？

总的来说，众民保 2026 版完成了从“能保”到“赔得更好”的进化。

免赔额降了、康复有了、特药多了，特别是满 3 年的长期权益，彻底打破了严重既往症绝对不赔的死局。

不同年龄段的保费有微调，整体费率结构更加科学合理。

如果你：

✅ 身体健康或只有小毛病，追求更低理赔门槛；

✅ 看重更全的特药和质子重离子保障；

强烈建议升级或投保 2026 版（首选臻选版）。

但如果你：

❌ 投保前已有高危结节、罕见病、重症肌无力；

请先按兵不动，保留旧版。

保险条款繁杂晦涩，一字之差就是理赔与拒赔的鸿沟。如果你对自己的体况拿不准，或者不知道家里长辈适合哪个版本，欢迎随时带上体检报告来找我聊聊。

以上，祝好。❤️



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