产品测评:众民保百万医疗2026

我的苦恼冉

产品测评「众民保百万医疗2026」
给爸妈买了2年的医疗险升级了，真香

Hi，我是翠翠。

今天想和大家聊一款最近被问很多的产品：众民保百万医疗2026版。

先交代一下背景：这款产品，我爸妈已经买了两年了。当初给他们买的时候，我就是看中了它不用健康告知、父母有慢性病也能投这个特点。说实话，给父母买医疗险这件事，经历过的人都知道，想要的一份踏实，往往比追求极致性价比更重要。

所以当我看到2026版升级的消息时，第一反应是：先别急着吹，也先别急着喷，我把它从头到尾翻了一遍。看完之后，我的感受是——这次升级，对得起老用户，也让新用户多了一个靠谱选择。

我不想简单告诉你「买它」或者「别买」。而是想和你一起来看看，这款产品这次变了什么、没变什么、适合谁。把判断交给你。



众民保百万医疗2026升级总览
一、先看它的「没变」
在聊升级之前，我想先说说这款产品一直没变的核心定位。

它从诞生那天起，目标人群一直很清晰：那些被普通百万医疗险拒之门外的人。

比如爸妈年纪太大，普通医疗险超过60岁就不让买了；比如体检查出结节、高血压、糖尿病，被除外甚至拒保；比如患过肿瘤，再买医疗险很难。

众民保的「不变」，就是一直在为这些人群提供一个「兜底」的选择。不用健康告知、不限职业、30天到105岁都能投。这一点，2026版依然保留。

要提醒一个很容易误解的点：免健康告知，不等于什么问题都能报销。在投保前就已经存在的5类严重既往症，连续投保的前3年是不保的。只有连续投保满3年后，通过「相伴权益」才能逐步纳入保障。这是你需要清楚了解的前提。
二、再看它这次「变了什么」
2026版上线后，我把资料翻了一遍，觉得有4个变化值得你关注。
1. 免赔额降低了，算法也更简单了
以前的版本，免赔额要分成两块：社保内1万，社保外1万。相当于两个门槛分别计算，很多人理不清。

2026版改成：不区分社保内外，总共1.5万。
什么意思呢？
只要你住院，自己掏的钱加起来超过1.5万，超过的部分就能按比例报销。门槛从原来的2万降到了1.5万，而且算法更直观。
2. 新增了住院康复责任，这点很实在
这个升级我要单独拿出来讲，因为它解决了一个真实的痛点。

很多人做过大手术后，比如脑卒中、骨折、关节置换，出院后还需要做康复治疗。但康复费用是一笔不小的开支，而且很多普通医疗险并不覆盖这部分。

2026版把特定疾病的住院康复费用加了进来：保额100万，0免赔，指定私立机构80%赔付、公立医院普通部60%赔付。对于需要长期康复的疾病来说，这个功能的价值会很大。

另外两个小升级也值得关注：恶性肿瘤特药从124种扩到250种（含7款CAR-T）；质子重离子医院从9家放开到不限清单。选择权更大了。
3. 连续投保3年，第4年起严重既往症也能赔
这是2026版最有诚意的一个变化，也是我最想和你聊清楚的一点。

买医疗险时，既往症常常是个「硬伤」。比如爸妈有高血压、糖尿病，甚至得过肿瘤，普通医疗险通常会把这些病「除外」——因为这些病住院，保险公司不赔。

但众民保2026版推出了「相伴权益」：连续投保满3年，第4个保单年度开始，5类严重既往症也能纳入保障。

重要的时间点：从第一张众民保系列保单开始算。如果你2024年就买了，那么2027年就能享受这个权益。它不是从2026版开始算，而是追溯整个众民保系列保单。

赔付比例是逐年递增的：第4年30%，第5年40%，第6年50%，第7年60%，第8年及以后70%。保额100万，独立免赔额1.5万。
4. 保费变精细了，不是普涨
一听到「升级」，很多人会下意识觉得「又要涨价」。但这次还真不是普涨。

2026版把年龄段拆得更细，有的年龄段降了，有的涨了。我挑几个重点的说：
0-17岁↗ 价格上涨经典版有社保：168元 → 318元，涨幅明显41-50岁↘ 价格下降经典版有社保：698元 → 608元，便宜近100元61-70岁↘ 价格下调整体下调 110-200元 不等71-80岁↗ 小幅上调价格小幅上涨，具体以投保页面为准
为什么能做这么细？因为众民保系列已经承保超过400万份保单，积累了大量真实的理赔数据。保险公司不是凭空定价，而是根据数据把风险拆得更精准。对消费者来说，这其实是更公平的定价方式。



产品责任对比表，经典版 vs 臻选版


年缴版价格表及相伴权益示例
三、两个版本，怎么选？
这款产品分为经典版和臻选版。很多人第一次看会懵，我尽量用一句话讲清楚。
经典版80%赔付比例
保费更低臻选版100%赔付比例更高
增值服务更多
臻选版比经典版多了：赔付比例从80%提到100%、特药种类更多、质子重离子不限清单、还有专属增值服务5选1、相伴权益（重疾大既往症福利）

如果预算充足的情况下，建议选臻选版。
家庭投保有折扣如果一家人一起买，保费可以打折：2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。家里老人多的，一起投保能省下一笔。四、相伴权益怎么选？
相伴权益只有臻选版才有，而且要在连续投保第4年时主动选择。两个选项只能选一个，选完不能改，所以要提前想清楚。
权益1严重既往症可赔✅ 适合谁已有高血压、糖尿病、结节、肿瘤病史的人???? 具体好处第4年起，5类严重既往症住院也能赔，比例从30%逐年升至70%权益2免赔额逐年降低✅ 适合谁身体相对健康，想降低理赔门槛的人???? 具体好处第4年起免赔额从1.5万开始，每年降1000，最低到1万
如果忘记选，系统默认会选权益2。所以如果你或家人有严重既往症，一定要在投保时手动选择权益1。别让默认设置，替你做重要决定。
五、众安这家公司，靠谱吗？
众安是国内第一家互联网保险公司，发起股东是蚂蚁集团、中国平安、腾讯。截至2025年第三季度，核心偿付能力充足率218.96%，综合偿付能力充足率227.58%，远超监管要求的100%。

众安做健康险已经11年，超过1000万家庭选择。从偿付能力和股东背景来看，公司层面的风险是相对可控的。

不过我还想多说一句：很多朋友觉得自己在网上买保险更方便，但买保险这件事，产品和条款只是一部分，怎么买对、买完之后理赔有没有人管，才是真正影响体验的地方。

我自己观察下来，不少人自己在网上买，容易只看价格、忽略免责条款，或者健康告知随便填。等到需要理赔时，可能找不到活人对接，也不知道问题出在哪。

但通过专业人士投保，体验是完全不同的。我作为从业者，已经有不少众民保系列的理赔案例。这些理赔经验让我更清楚：买对只是开始，理赔时能有人帮你说清楚、跑流程，才是这份保险真正落到实处的时刻。

所以如果你考虑这款产品，不妨把"后续有没有人服务"也作为一个重要因素。产品本身重要，但能陪你走完理赔全流程的人，同样重要。

但我也想提醒一点：众民保是一年期不保证续保的产品。也就是说，保单到期后，需要重新向保险公司申请投保，保险公司同意后才能续。这是这类产品的共性，不是众民保独有的问题。
六、最后，适合谁买？
这款产品不是「人人都该买」，而是「特定人群的好机会」。我把它总结成4类人：
1. 被普通医疗险拒保或除外的人
这是众民保最核心的目标人群。普通医疗险买不了，或者某些疾病被除外，众民保可以作为一个兜底。
2. 身体有慢性病的人
高血压、糖尿病、结节、脂肪肝、乙肝小三阳等，不用健康告知，可以直接投保。
3. 父母年纪较大
65岁以上很难买到普通百万医疗，众民保能保到105岁，是少数可选方案之一。
4. 高危职业人群
消防员、建筑工人、高空作业等，普通医疗险往往拒保，这里不限职业。



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如果你不确定自己或家人适不适合这款产品，也可以告诉我年龄和健康状况，帮你看看。

免责声明：本文仅为产品信息整理与解读，不构成投保建议。众民保百万医疗2026为一年期不保证续保健康保险产品，具体保障内容、责任免除、费率、投保规则等以保险公司正式条款和官方说明为准。投保前请仔细阅读产品条款，特别是免责条款、等待期、赔付比例、既往症约定等内容。

作者：微信文章