得过癌症,还能买百万医疗吗?这款新产品我把规则讲清楚

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TOYOU

写在前面

这两天，一款“癌症患者能买也能赔”的医疗险上线，在病友圈里引发了不少关注。

人最容易羡慕的，是跟自己有相似经历却不同活法的人。癌症病友最羡慕的，就是别的病友，治疗后，自费部分还能报销，好药、新疗法能用得毫无负担，心态上也少了一层“拖垮家里”的顾虑。

如果问癌症病友最想买什么，答案一定是：能把已经得过的癌症纳入保障的保险。

过去，无论多好的产品，已经确诊的癌症都是明确除外的。就在6月24日，众安上线了这款可承保既往癌症的百万医疗险，算是行业里的一次重要突破。

我没有第一时间跟风推荐，而是仔仔细细啃完了条款，核对了关键细节，才坐下来写这篇文章——既是以专业保险顾问的身份，也是以同路人的身份。



一

TOYOU

先说结论：它是进步，但不是“闭眼买”

这款产品最特别的地方，是对5大类重大既往症给出了一个“连续投保后的保障入口”。以癌症为例，连续投保满 3 年后，从第 4 年开始，得过的癌症导致的住院费用，按约定比例报销。

但这句话里有几个关键词一定要看清：连续投保、满 3 年、住院费用、按比例报销。

也就是说，它不是买了马上就赔既往癌症，也不是所有癌症相关费用都赔，更不能简单理解成“癌症病友终于什么医疗费都能报了”。

如果只看宣传语，很容易兴奋；如果把规则看完，会更理性：它确实提供了一个新的选择，但仍然要结合已有保障和未来治疗场景来判断。



二

TOYOU

得过癌症，到底怎么保？

这是所有病友最在意的核心规则，我放在最前面说。

1）还没买过的，需要连续投保众民保百万医疗（甄选版）满3年，从第4年开始，之前得过的癌症，会被纳入保障范围。无论3年内有没有发生过理赔，连续投满3年，都可以享有这个保障。

2）如果过去就已经买了众民保百万医疗或者众民保中高端医疗，从最早不间断投保的年度算起，如果已经超过3年，且没有发生过理赔，那再次续保的时候，选众民保百万医疗2026（甄选版），就可以直接享有这个保障了。但如果过去选的不是甄选版，又发生过了理赔，续保只能维持原版本，无法升级到甄选版。

注：以癌症为例，但不限癌症，包括5大类严重的疾病





三

TOYOU

如果 3 年后真的用到，怎么赔？

针对既往癌症的住院治疗费用，产品单独设置了规则：

年免赔额：1.5万元（医保报销后的个人承担的合理费用）

报销比例：第4年报销30%，之后每续保1年提升10%，最高可到70%

保障范围：主要报销因既往癌症导致的住院费用，特殊门诊治疗费用不能报销

举个例子：

第4年因之前的癌症住院，医保报销后，个人自费的合理费用共10万。

扣除1.5万免赔额，剩余8.5万可纳入报销

最终可以报销：85000 × 30% = 25500元

如果是第5年住院，报销比例提升至40%，可以报34000元



四

TOYOU

这个限制一定要清楚

这里必须重点提醒：癌症的常规术后治疗（比如化疗、靶向药治疗等）大多通过特殊门诊完成，这部分费用即使满3年也无法报销。

换句话说，这个保障的核心作用，更多的是覆盖3年后癌症复发、转移需要再次住院的部分费用。能我们分担一部分大额住院风险，并不是所有癌症相关费用都能覆盖。

如果觉得复发险保费太高，又担心未来复发、转移又有大的住院开支，就可以用它分担一部分经济风险。



五

TOYOU

作为百万医疗，它的基础保障怎么样？

讲完最特殊的既往重大疾病保障，再说说它作为一款百万医疗的基础配置，普通健康人群、其他体况人群也可以参考。

1. 两个版本怎么选？

产品分为经典版和甄选版，核心差异在报销比例：

经典版：医保结算后，合理的自费费用扣除免赔额，报销80%

甄选版：医保结算后，合理的自费费用扣除免赔额，报销100%

如果是冲着既往癌症扩展保障去的，重点关注甄选版；如果只是想做基础大额医疗兜底，则要结合预算、年龄、既往病史和家庭已有保障来看。

2. 免赔额怎么理解？

两个版本统一为 1.5 万元年免赔额，并支持家庭共享。

比如夫妻两人一起投保，丈夫当年住院自费 5000 元，妻子住院自费 13000 元，两人合计 18000 元，超过 1.5 万元免赔额的 3000 元，就可以按对应比例纳入报销。

家庭共享免赔额的好处是，人越多，越容易达到报销门槛。但是否适合全家一起买，仍然要看每个人的年龄、体况和预算。

需要注意，这个1.5万免赔额和重大既往症1.5万的免赔额，是相互独立的。

3. 报销范围&额度

（1）每年一般医疗额度300万，覆盖：

→住院医疗费用

→住院前30天、后30天的门急诊费用

→特殊门诊费用、符合约定的门诊手术费用

→住院期间医生开具处方的院外药品与器械

（2）覆盖大病刚需，0免赔额：

→300万额度的癌症特定药品费用保障（经典版52种，甄选250种）

→300万额度的质子重离子治疗保障（经典版限定9家医院，甄选不限定医院）

（3）其他：

→16种特定疾病康复费用，100万额度，公立医院报60%，指定医院报80%

→重大疾病异地转诊交通住宿

→救护车费用

汇总表格如下：



4. 等待期

等待期30天，投保后满30天，保障才正式生效。

很多人习惯生病住院了才想起买保险，这种情况是没法报销的，如果等待期内确诊重大疾病，合同还会直接解除，这点一定要留意。



六

TOYOU

几个高频问题，一次说清楚

1. 谁能买？身体不好也能买吗？

这款产品的一大特点是无需健康告知，投保年龄覆盖从出生满 30 天到 105 周岁，门槛比普通百万医疗宽松很多。

但无需健康告知不代表什么都赔。既往症、等待期、免责条款、版本限制和续保规则，仍然要逐项看清。

2. 保费贵不贵？

整体价格和普通百万医疗险差不多，产品的费率10年一上调，所有年龄段的保费都出列出了，方便做家庭开支预算。



3. 续保稳不稳？

众安是财产险公司，按照监管要求，财产险公司不能推出“保证续保”的医疗险。

过去的运营情况可以作为参考：众安作为国内百万医疗险的先行者，医疗险业务规模超百亿、运营成熟，只要不是恶意骗保，理赔过的人群也都正常续保了，续保稳定性表现和口碑都是很不错的。

4. 哪些情况不赔？

前3年，条款中明确列明的5类重大既往症导致的住院费用不赔付；



除此之外，所有医疗险通用的免责条款（比如美容整形、酗酒吸毒、先天性疾病等）也同样不赔。





买任何保险，都建议大家花2分钟看一眼免责条款，避免理赔时产生纠纷。



七

TOYOU

想和病友们聊聊：这些年，我们买保险有多难

（只想看购买建议的朋友，可以直接跳到下一部分）

作为过来人，我看着这个赛道一步步走到今天，其实挺感慨的。

2022年以前，确诊过癌症的人，除了专门的复发险，几乎买不到任何常规健康险。大家只能揣着对复发的担忧，在医疗风险面前“裸奔”，充满了无力感。

2022年10月，众安率先推出了首款无需健康告知的百万医疗险——虽然已经得的癌症（5大类重大疾病）还是除外不保，但至少我们身体的其他部位能有保障了。保费便宜，但免赔额很高，医保范围内，自费的部分得超过1万，医保范围外的，自费的部分也要超过1万，注意，是分别超过1万，才有机会可以报销。这种情况，它的主要功能，就是至少能兜住其他大病的大额开支，不让家庭雪上加霜。

2025年2月，又有了无需健康告知的中高端医疗险，依然除外既往癌症（5大类重大疾病），但免赔额更低、报销比例更高，2万以内的给报50%，超出2万的全给报。2026年3月又升级到了2万以内报60%。这让住院自付的上限更可控，保障实用性又进了一步。

2026年6月24的更新，再一次迈出了创历史的一步：连续投保满3年，既往癌症也能纳入保障。虽然报销比例还不是100%，虽然只覆盖住院费用，但对于我们这个群体来说，已经是从零到有的里程碑——我们终于也能拥有能赔既往癌症的医疗险了。

我更愿意把它看成一条慢慢变宽的路：不是一下子解决所有问题，但至少让原本完全没有选择的人，多了一个可以认真比较的选项。



八

TOYOU

我的购买建议，不同人群对号入座

1. 已经确诊癌症/重大疾病，担心复发转移

可以考虑组合配置：前3年用「复发险+众民保百万医疗」搭配，复发险覆盖当下的复发风险，众民保兜底其他疾病+铺垫3年后的既往癌症保障。

等3年后既往癌症报销比例达到你的心理预期（比如50%），再根据自身情况调整方案。

2. 想给父母配置医疗险，不清楚过往就医记录

如果父母年龄偏大、体检和就医记录比较复杂，普通百万医疗很可能卡在健康告知上。这类无需健康告知的产品，可以作为大额医疗风险兜底工具。

预算有限，先解决大额住院风险；预算充足，再考虑免赔额更低、就医体验更好的中高端方案。

3. 身体有小毛病，被普通百万医疗险除外承保

比如甲状腺结节、乳腺结节被除外，又想有个兜底，可以用众民保百万医疗覆盖大额医疗风险，弥补除外保障的缺口。

4. 身体健康、没有既往症

优先选择健康告知宽松、保障更全面的普通百万医疗险即可，性价比会更高。



TOYOU

写在最后

这款产品值得关注，但不适合被一句“癌症也能赔”带着走。

真正该看的，是病史、治疗时间、复查情况、已有保障、预算，以及未来最担心的医疗费用发生在哪里。

如果你不确定自己或家人适不适合，可以把这几项发我：年龄、医保类型、既往病史、手术或治疗时间、近一年复查情况、是否买过医疗险、预算范围。

我可以帮你一起判断：能不能买，选百万医疗还是中高端医疗 ，要不要搭配复发险，现有保障有没有缺口。

我是小艾，和你一起守护富足人生。

作者：微信文章