71 |医保都打包了,百万医疗有什么用?

jimmy肖明

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前几天接到一个同事提问:“现在医保都打包付费了，还要买百万医疗吗？”发现这个问题还挺高频的，今天写篇公众号来解答大家的疑惑。（过往更多医保相关话题，链接????放于本篇末尾）一

目前医保改革（DRG/DIP）已经落地到了国内所有医院????我们所说的打包付费，就是医保改革的目标与成果。大白话DRG/DIP改革:针对同一种疾病，医院统一治疗方式，统一报销额度，医保打包价报销。这样可以防止医院过度治疗，医生赚取额外收益，防治贪腐。二

医保局初衷是好的。但物极必反。因为每个人的体质是不一样的，同样吃五谷杂粮的人群，都会有胖瘦高矮不一，何况是针对疾病的治疗！但在DRG/DIP的规则里，不允许有特例，只能统一。实际上，越是简单的疾病，越容易统一治好，越是复杂的疾病，越难统一。比如:简单的支气管肺炎住院，可能只要2-3千就能统一治好，而复杂的????随着病程的进展，住进ICU，花费好几万都正常。因为越复杂的疾病，需要用到的好药、进口药、进口器械越多。而医保DRG/DIP打包的价格里，基本是不含这些好药、进口药、进口器械的。





三

这个空缺，由商业医疗险来填平。百万医疗险，就可以弥补这个空缺。


比如这个，就赔了快45万。患者是职工医保，照理说报销比例是很高的，但是在医保“统一报销”后，需自费的金额仍有40多万。幸运的是，这位患者去年顺手给自己买了个百万医疗，因此这笔高昂的医保外费用转嫁给了保险公司。而且，以后住院还能继续报销理赔。


四

1998年，城镇职工医保建立，覆盖职工。2003年，新型农村合作医疗制度建立，覆盖农民。2007年，城镇居民医保试点，覆盖城镇非就业居民。2016年，整合新型农村合作医疗与城镇居民医疗，统一为城乡居民医疗保险制度。2018年，医保局成立，医保纳入税务征收系统缴纳。

医保制度建立至今28年，它的12字基本方针就从未动摇:

广覆盖: 覆盖全民，尽力而为。保基本: 保障范围和标准，保障基金承受能力，不超越阶段搞过度保障。多层次: 以社会保险为主，商业保险为辅，医疗救助兜底。可持续: 科学筹资，均衡各方缴费责任，确保基金可持续稳定运行。

总结成大白话就是:中国不可能搞全民免费医疗，医保只能给予基本的医疗保障，因为要保障医保基金的可持续运转，所以，商业保险是必须有的多层次辅助。至于医疗救助兜底，相信大家心知肚明，只有「贫困户」才可以。而且「贫困户」也只全兜医保内的部分。无论医保怎么改革，商业健康险从来都没有被边缘化，而是一直在医保方针里，作为医保的辅助，让患者能看得起病，让医保更持续稳健的运行。了解社保，正确使用社保，提前补充社保不足。


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