众民保百万医疗2026重磅升级:免赔下调+特药扩容,连严重既往症也能赔了

飘渺九月

买百万医疗险最难的不是保费，而是买不了：三高、结节、脂肪肝等慢性病过不了健康告知；货车、高空、井下高危职业被直接拒保；70岁以上老人可选产品寥寥无几；更扎心的是，很多既往症就算买上，也永远不能理赔。

作为免健康告知、不限职业、一般既往症可保可赔的非标体百万医疗险开山鼻祖，众民保百万医疗迎来2026年度大升级——免赔额结构优化、特药清单翻倍、新增住院康复责任，还推出了市场罕见的“续保权益二选一”。

如果你或家人因为身体原因、年龄偏大、职业特殊而被传统医疗险拒之门外，这篇文章值得你认真看完。



众民保百万医疗2026五大核心升级点

升级1：住院医疗免赔额重构，理赔门槛大幅降低

2025版众民保的免赔额是社保内1万元、社保外1万元分开计算。2026版直接调整为不区分社保内外，合计1.5万元。

别小看这个变化。举个直观的例子：假设你住院自费花了2万元。

2025版：社保内1.2万（超过1万）、社保外0.8万（不足1万）→只能获赔2000元

2026版：2万元 - 1.5万元 = 获赔5000元

同样的花费，2026版多赔3000元。对于常见住院场景来说，理赔门槛明显降低，获赔概率大大提升。

升级2：保障责任全面加码

1、新增住院康复责任，填补传统医疗空白

传统医疗险很少覆盖康复费用。患者出院后的康复治疗，往往需要家庭自己承担，压力不小。

2026版新增住院康复责任，针对16种特定疾病（包括脑卒中、颅脑损伤、严重骨折、恶性肿瘤——重度等）提供专属康复住院保障。

保额100万元，0免赔额，在33家指定专业康复医院最高可按80%赔付。

大病之后的康复费用非常高，一个月随便就要3-5万。现在保额增加到100万，对需要长期康复护理的人来说，是实打实的福利。

2、恶性肿瘤院外特药升级（甄选版）

旧版：124种特药，仅包含2款CAR-T疗法

新版：药品扩容至250种特药，覆盖7款CAR-T疗法，前沿抗癌疗法覆盖面大幅拓宽，外购靶向药、免疫药报销范围更广。

3、质子重离子责任放开限制（甄选版）

旧版：仅指定9 家定点医院才可报销

新版：不限医院清单，全国所有具备质子重离子治疗资质的合规医疗机构都能赔，异地就医、就近治疗更灵活，癌症高端放疗保障自由度拉满。


升级3：重磅新增「众民保相伴权益二选一」

不间断重新投保众民保百万医疗（臻选版），连续投保满3年，第4年起二选一享受长期福利，也是市面上少有的能赔付投保前严重老毛病的医疗险。



权益一：3 年后严重既往症可赔百万（稀缺责任）

前1-3年：不承担严重既往症住院费用

第4保单年起：特定既往症住院保额100万，年免赔1.5万 赔付比例逐年递增：第4年赔付30%、第5年40%、第6年50%、第7年60%、第8年及以后最高70% 。

这意味着什么？以前得了癌症、脑梗、严重高血压糖尿病并发症，买了保险也赔不了。现在只要你连续投满3年，第4年起，众安就给你“开一条口子”——严重既往症也可以申请理赔了。这是目前市场上非常罕见的百万医疗险设计。

权益二：一般医疗免赔额逐年递减，最低降到1万

前1-3年：一般医疗年免赔固定1.5万元

第4年免赔 4000元，之后每续保1年再降1000元，第5年13000元→第6年12000元→第7年11000 元→第8年及以后最低10000元 长期持有之后，小额住院更容易达标理赔，常年住院看病更划算。

同一计划下家庭多人同时投保可选家庭共享免赔额，责任内家人医疗费用支出可以抵扣每个人的免赔额。

升级4：保费精细化调价，特定年龄段降价减负

这次升级对保费做了精细化调整，核心年龄段保费下调。



以61-70岁为例（有社保）：

经典版：从1998元降至1888元，便宜110元

臻选版：从2698元降至2498元，便宜200元

41-50岁臻选版（有社保）也从1098元降至998元，便宜100元。

当然，51-60岁和71-80岁部分档位保费有所上涨。但整体来看，产品在升级保障的同时，降低了核心人群的缴费负担。

此外，众安可以跨订单享受家庭折扣，包括尊享系列和众民保系列，2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折，多人共同投保最高可省20%。

升级5：严重既往症清单、既往症用药规则优化，产品运营更稳健

严重既往症清单扩充：新增高危结节、罕见病、重症肌无力纳入严重既往症管理范围，规则更严谨。

既往症药品新增限制：对既往症用药的费用范围、适应症、使用药量划定规范，节点追溯至2026年4月30日之前，利于产品长期稳定运营，避免后续大规模理赔波动，保障产品可持续售卖。

之前众民保中高端升级时既往症药品的节点是2025年12月31日，可见众安会不断调整限制，之前对于新药节点的顾虑可以打消了。




四类人群，闭眼适配众民保百万医疗2026

人群1：体检异常、有慢性病，买不了常规百万医疗险

肺结节、甲状腺结节、三高、尿酸高、胆囊炎、息肉、脂肪肝，投保普通百万医疗险会除外承保、直接拒保；这款免健告可直接投保，老毛病后续住院符合条件也能赔，是非标体最优兜底选择。

人群2：55-80岁以上中老年人

多数百万医疗险投保上限60/65 岁，高龄选择极少；本产品最高105岁可投，保费定价亲民，抵御大病住院、癌症高额治疗费，给父母配置门槛极低。

人群3：高危、特种职业从业者

装修、高空安装、货车运输、工地、爆破、消防、井下、船舶船员等职业，常规医疗险直接拒保；众民保不限职业，意外、疾病住院正常理赔，职业风险全覆盖。

人群4：已有既往症，想要长期规划，未来老病也能报销

连续投保满3年可选严重既往症赔付责任，解决 “带病投保，既往症永远不赔” 痛点，适合身体有基础问题，打算长期配置医疗险的家庭。




最后说两句

众民保系列从诞生之初，就定位为带病体友好型产品。2026版在免赔额、特药、康复、续保权益等多个维度做了实质性升级。

买众民保最好的时机是3年前，其次是现在。

众民保百万医疗险2026今日（6月24日）上线，如果你或家人正好有保障需求，不妨重点关注一下。









我是陶妈，你的专业保险顾问

电话：18660109907（微信同号）






作者：微信文章