一文读懂养老年金保险

墙和鸡蛋

关于我：22年金融保险从业经验

服务客户1300＋
IAIP国际认证保险金信托架构师（1级）
全国城市保险宣传员

（广东省保险业仅100人获此殊荣）

希望我所有的委托人，都可以“清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活”

电话微信同号：13580425617

（请说明来意，保险同业勿扰）

我们首先需要了解什么是年金险？
年金保险：是指投保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、或按月给付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满的保险产品。
年金险既有一定的保障性，也有一定的资产规划属性，所以应用场景比较多。

提供安全的、无风险的、长期的现金流，是年金保险的核心价值。

我将会从年金保险的应用场景，来将年金保险的分类和其功能作用为大家梳理和分析：

在我看来，年金保险主要有五大功能：养老风险管理  、婚姻规划  、资产相对隔离  、传承规划  、理财规划

今天这篇文章主要讲述的内容是：
年金险是如何用于“养老风险管理”的？养老年金保险的不同领取方式和产品形态

很多客户认为“风险管理”，就是我们人生中遇到的疾病、意外、财务中断这些方面。

其实疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们每一个都将必然面对的。

养老风险的最大担忧，就是我们对于未来自己寿命的长短是未知的，没有任何人可以预测自己可以活到多少岁。

养老年金险：

养老年金保险的风险管理和功能，就体现在能够在被保人退休时，提供一笔与其生命等长的、源源不断的、终身领取的，安全稳定的现金流。

一般女性领取年龄为55周岁，男性领取年龄为60周岁，养老年金保险在风险管理方面，最核心的就是对抗养老风险，对抗未来寿命未知风险，解决生命当中每个人都必须面对的养老问题。

保险合同条款解读：

养老年金险的“保证领取”是什么意思？

目前保险市场上养老年金“保证领取”主要有以下几种常见形式，我们需要认真了解，然后才可以知道自己适合哪一种。

领取形式1和产品形态：  指定年限保证领取

这是市场上最常见的产品形态，例如保证领取20年、30年，或者领至80周岁85周岁等。

从约定领取年龄（如女性55岁、男性60岁）起，每年或者每个月领取固定金额，这种类型的养老年金保险，核心在于“先锁定保证领取期内的资金”。

有人会问：

保证领取期限还没有到，就身故了呢？

我很长寿，保证领取期限过了后还继续领取吗？

养老年金继续领取至终身，保证领取的目的是因为每个人对自己的寿命是无法预知的，如果还没有领取至保证期限就已经身故，那保险公司会将剩余的未领取年限的养老年金计算出来，给到保险合同指定的受益人。

领取形式2和产品形态：  保证领取总额

这种领取方式的养老年金保险产品，会约定一个保证领取的总金额，比如已交保费的1.5倍。

无论领取多少年，只要未达到该总额，如果被保险人身故，受益人就能获得差额。

例如，累计缴纳保费100万，约定保证领取总额为150万，若被保险人领取50万后身故，其指定的受益人可一次性领取剩余100万。

我们记住一个重点，无论保证领取的是时间还是金额，养老年金保险一般都是领取终身的。

不包括两全年金保险，例如，有部分养老年金保险领取期限是88周岁时合同终止。我今天主要讲的是终身型养老年金保险。

保证领取到85周岁或88周岁，这种领取方式的养老年金保险，目前市场上不是很多，不属于主流养老年金产品，我个人也不建议客户配置这类产品。

领取方式3和产品形态:  身故责任和保证领取绑定

有养老年金保险产品，将保证领取时间与身故保险金责任相结合。

例如：A客户投保一份养老年金保险，保证领取时间为30年。

若被保险人在养老年金领取前身故，则赔付累计已缴纳的保费或保险合同现金价值，按两者较大者给付至受益人。

若在养老年金开始领取后身故，则给付保证领取的剩余金额。

这种产品形态兼顾了前期的身故保障与后期的年金领取。

领取方式4和产品形态：养老年金领取高、年金开始领取后现金价值逐渐走低，终身有现价。

有客户对这类养老年金，领取金额高，但现金价值越来越低的保险产品，有一些疑问，因为客户感觉领的都是自己的钱，然后保险合同现金价值还逐渐走低不是非常理解。

其实这种“现金价值逐渐减少，年金领取金额高”，恰恰是养老年金与普通储蓄工具的本质区别，也是它解决养老风险的独特价值所在。

我是非常喜欢和深度认同这类型的养老年金保险产品，自己和家属分别都配置了这类养老年金产品。

选择这类产品的理由：

养老年金其实可以理解为，另一个“终身发放工资”的金融工具。

从保险合同约定年龄开始，无论活到多久，保险公司都每月/每年给你发一笔固定“工资”，而且终身有现金价值，虽然现金价值会慢慢走低。

但恰恰是为了确保这个“工资”能持续发放到终身。这类产品设计必然会将前期积累的现金价值，转化为终身现金流。领取期间现金价值下降，是“终身领取”模式的必然结果，而不是资产缩水。

而且终身有现金价值，80岁和90岁现金价值的金额是也不一样的，在保证自己高领取的同时，也给指定的受益人留下一笔钱，这笔钱说白了就是为身故后准备一份对应的费用，不给子女增加负担其实就是对子女最大的爱与呵护。

领取方式5和产品形态：养老年金领取相对最高、年金开始领取后现金价值为0

这类养老年金产品适合丁克家庭和单身人士。

我有单身客户跟我说：我无法预知未来可以活多久，假如果我到85岁时老年痴呆了，或者被他人利用、被忽悠导致将保险退了，自己生活受到影响怎么办？”

在利益面前，永远不要低估人性，更不要用金钱去考量人性。

单身老人身上携巨款，有大额保险可以退保领取，真的如同童子捧金过闹市。

骗子骗、亲戚借、侄子侄女挪用等等，充满了各种不确定性和风险。

所以单身人士对于养老来说，选对工具至关重要，用对工具，能激发人性的善，用错工具，则激发人性的恶。

这类养老年金保险就是完全将各种客观因素排除在外，年金开始领取后，每个月会自动到客户账上，现金价值为0，客户自己也没有退保的可能，自然也就避免了被人利用的可能。

领取方式6和产品形态：分红型养老金➕红利增额年金。

分红型养老年金，其实很简单很容易理解。

例如我刚成交的一位A客户：40岁女士每年交30万/5年缴费，选择分红型养老年金保险产品，分红缴清增额。

红利增额：（又称“增额红利”或“英式分红”）是分红保险（分红险）的一种红利分配方式。

其核心含义是：保险公司不直接以现金形式将分红发放给投保人，而是将分红转化为增加保单保额的形式进行分配。

核心机制与特点如下：1.保额复利递增每年的分红会按一定比例转化为新增的保额，叠加到原保单的保额上。

新增的保额会参与未来年度的红利计算，实现“利滚利”的复利增长，从而提升保单的长期价值。

这类产品形态，除年金领取之外，身故给付是现金价值和红利现金价值相加，以及身故保险金额，两者之间较大者给付。

在客户80岁时，一般来说现金价值➕红利现金价值，基本上和累计缴纳的保险费持平了，红利具有不确定性，所以选择这类产品的客户要注意保险公司的监管评级、过往的投资收益率、过往的分红水平、保险公司的股东背景等等。

这类养老年金保险产品，充分考虑到了客户未来是否有有退保可能性，现金价值➕红利现金价值高，例如客户可以自己在80岁-85岁之间退保领取。也可以理解为自己终身领取养老年金，身故保险金给到子女作为财富定向传承，也满足了部分客户既要领取收益，又要本金依然在的心理。

总结一下：

养老年金保险选择的几个关键问题

投保时间：越早越年轻的时候缴费，领取的金额会越多。

领取时间：一般建议设置为自己的退休年龄比较合适，如女性55周岁，男士60周岁。

缴费时间：年金保险如果资金允许的情况下，建议3-5年交完，临近退休年龄的客户建议趸交，因为缴费时间越短，年金领取越高。

年金保险的现金价值：如果您关注退保的现金价值，那对应的年金领取金额就会少一些。

年金领取后的身故保障：如果选择身故保障高，对应的年金领取就低。

年金领取选择定期还是终身：定期就是例如领取到80或85周岁等，定期的领取会比终身的要高。

保单架构设计：投保人和被保险人的选择，受益人的指定，是否设置第二投保人，这些都和养老年金保险的法律功能性息息相关。

写在最后：

不同的客户对养老年金保险的需求是不一样的，需要根据自己的需求配置养老年金险，很多客户自己对养老年金如何选择，也存在很多知识盲点。

作为专业的保险人，我可以帮助您挑选到适合自己的产品，专业的事交给专业的人，要相信专业。

如果您对养老年金保险有任何疑惑，记得微信或电话联系我哦。



作者：微信文章