养老选养老年金还是增额寿-上篇

jimmy肖明

文章：张桃

明亚资深经纪人/全心服务客户‍‍

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一、引言

养老到底选择年金还是增额寿呢？很多人买保险，很容易只关注收益。听说增额寿的现金价值高，收益率高，那是否养老就应该选择增额寿呢？今天从收益和产品特点以及适合人群3个方面来告诉大家到底选哪个合适？

二、从收益角度来看
‍1.生存总利益角度
我们以45岁女性一次性投入100万举例，选择市面上顶流的养老年金和顶流的增额寿。增额寿大家可以理解成大存折，钱放在里面一直复利增值，除非发生身故理赔，否则保险公司不会主动返钱。因此，要看增额寿的收益，只需要看现金价值就可以。而养老年金除了发生身故理赔之外。还有现金价值，另外还有到了法定退休年龄之后每年的领取的养老金。因此我们用养老年金的领取金加上现金价值，也就是生存总利益和增额寿的收益来看。对比如下图。



                        （图2，单位：元，市面上真实产品收益）我们看到60岁的时候增额寿现价是148万，养老年金生存总利益118万，80岁的时候养老年金是161万，增额寿282万。从总额上来看，增额寿的现金价值一直高于养老年金。但是其实这样对比是不科学的。增额寿是给人看的，全程没有任何领取数据才会这么漂亮，如果中途有领取，真是的数据收益就不是这样。而养老年金从60岁开始，每年都会领取。2.从每年领取角度来看假如用增额寿来每年减保来领取养老金，领取水平和养老年金是一致的，那效果会如下。



              （图4，来源于保司单机版计划书 数据精确）我们就会发现，增额寿虽然现价看着好看，但是用减保的方式每年领取养老年金，操作步骤多，且领到86岁时就没有现金价值可以领了。（男性领不到86岁，会更早）。也就是说86岁之后，没有养老金了。而养老年金可以继续领到终身，截止100岁，养老年金累计比增额寿多领取159.35万。因此，我们回过头来看两者总收益差距，其实是因为养老年金领出来的钱花掉了，如果放在里面继续复利增值，收益差距也不会这么大。当然，在同等的保底利率和演示利率的情况下，精算师是不会设计出产品收益高低差距很大的产品出来的，本质都是一样的。因此，增额寿的收益高，这个结论是不对的。增额寿的收益是用来看的，养老年金的收益才是拿来用的。3.总结：增额寿优点是利滚利，现金价值高，支取灵活。缺点是坐吃山空，领到高龄无以为继，不能领取终身。而养老年金险的优势是只要活着就有钱，与生命等长的现金流。缺点是放进去之后灵活性较差。不适合退保。二、到底选养老年金还是增额寿因此，到底哪个产品好，我们最终要选哪个产品，还需要看我们的需求。1.对于社保退休金不足的人或想要退休工资越高越好的人来说
需要把大部分资金拿出来放进养老年金里面，保证自己未来的日常养老生活。这部分资金需要活到老，领到老，与生命等长的现金流。不会存在人活着，钱没了的尴尬。那退休工资多少才算够呢，上期视频我们也给大家说了，根据国家标准，退休之后的工资达到退休前工资的70%可以保证你的生活品质不下降。大家就可以按需配置。2.对于公务员或者事业单位等退休工资充足的人来说
认为自己无需再补充现金流。那可以选择增额寿，把资金放在增额寿里面，有需求的时候取用，不用的时候放在里面增值。3.对于想给孩子留钱的人来说
适合选择增额寿，给孩子准备教育金或者婚嫁金是未来必须要花的一笔钱，但是我不知道具体哪一年要用，以及要用多少，那就可以放进增额寿，需要的时候随时减保，不需要的时候继续增值。
三、总结
最后，我想对大家说，养老是一个组合规划，不可能只用一笔资金池也就是增额寿来养老，没有每月到账的现金流。也不可能只有月月到账的养老年金，而没有灵活的资金池，以备不时之需。可以用增额寿和养老年金组合规划，才能拥有一个安稳富足的养老生活





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