免健康告知的众民保百万医疗2026看这一篇就够了

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癌过之后，能买医疗险但是不能赔。这是过去很多人的痛点。6月24号众安众民保百万医疗险2026版正式上线，改了这个规则——得过癌症，连续投保满3年后，也能赔了。


我是大车，做了13年保险，专门做医疗保障规划，服务过上百个家庭。今天这篇文章，我会用这么多年积累的产品拆解经验，把这款产品讲透，并且给到大家实打实的建议。
本篇文章涉及升级内容、整体保障、适合谁买、老客户要不要升级？
如果你是第一次听说这款产品，我用一句话介绍它：不用健康告知、不限职业、带病也能投保的百万医疗险。
如果你已经听说过它，那你一定知道——众民保系列这几年卖得有多火。

2025年中高端版发售10天狂揽1.4亿保费，全年全系列保费超21亿，2026年前4个月又收了8个亿，累计承保超400万份。

不是数字吓人，是真的有很多人——因为结节、三高、糖尿病，甚至得过癌症、脑梗——被其他医疗险拒之门外。

众民保是他们为数不多能抓住的保障。
这一次2026版升级，力度相当大。常规责任做了新增和优化，更重要的是一个破冰式的升级：五类严重既往症可以赔付了。提示：本篇测评围绕【臻选版】展开。众民保百万医疗分经典版和臻选版，两个版本在药品清单、质子重离子、赔付比例上有很大区别。大多数人选的、本次升级重点都在臻选版。所以后面内容全部以臻选版为例。一、先讲第一个变化——免赔额从“分开算”变成“合并算”。

免赔额是指属于保险责任范围内的医疗费用，但仍旧个人承担的一部分金额，超过这部分，保险公司才开始赔付。这个的设置目的并不是保险公司为了故意少赔，而是在帮助大家用更低的保费，获得更大的保障。
2025版的规则是：社保内1万免赔、社保外1万免赔，两边分开算。
2026版改为社保内外合并计算，一共1.5万免赔额。
有人会问升级后这个免赔额到底是降低了还是升高了呢？
其实都不一定，要看具体花费结构，不绝对。但在我看来，合并计算的最大意义是方便理解和核算，以前客户总问“为什么我花了这么多还报不了”，现在解释起来简单多，同时也跟本次升级的一项权益有关，后面会给大家介绍到。二、第二个升级，新增16种特定疾病的康复住院责任。

以前医疗险的逻辑是“只管治病，不管康复”。
你手术做完了，出院了，保障就结束了。

但现实是——脑卒中、严重骨折、恶性肿瘤术后，康复期少则几个月，多则几年。
床位费、护理费、理疗费、康复器械费，几万打底，而且医保报销比例极低。
很多家庭因为这笔康复费，要么放弃专业康复回家自己调养，要么掏空积蓄硬扛。

2026版第一次把这部分补上了：

100万保额，0免赔
16种特定疾病（脑卒中、颅脑损伤、严重骨折、恶性肿瘤重度等）
33家指定康复机构普通部，80%赔付
首次确诊后180天内，合理且必要的物理治疗、中医理疗都能报

以前不赔康复，现在开始赔了。

这是一个方向性的变化，相信后面会有很多医疗险跟上。
16种特定疾病清单：脑卒中（出血性/缺血性）、颅脑损伤、严重骨折、恶性肿瘤-重度、严重心肌病、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、严重心力衰竭、严重慢性呼吸衰竭、严重肝衰竭、严重肾衰竭、严重胰腺炎、严重烧伤、脊髓损伤、严重多发性硬化、严重帕金森病。三、第三个升级，抗癌特定药品和质子重离子清单扩展。

院外特药从124种扩到250种，翻了一倍。
其中CAR-T药品从2款直接加到7款。
CAR-T简单说就是那种一针上百万的抗癌药，现在能报的选项多了5种。质子重离子不限医院清单了。2025版只限9家指定医院，现在全国符合资质的机构都能报。
质子重离子是目前最先进的放疗技术之一，全国能做的医院已经有50多家，还有专门针对未成年人的。

在进行这项责任比较时，主要就是看清单够不够多——这关系到能不能就近就医、能不能及时就医。比如上海质子重离子医院是几乎所有医疗险都包含的一家，但如果你的医疗险中只有这一家，使用就可能受限：这家医院主要收治14周岁以上的病人，每年收治数量大概在1000人左右。

年龄不符合或需要排队，这项责任就可能用不上。
现在不限清单了，选择权在你手里。上面说的三个升级，都还算传统式的产品迭代。四、2026版真正的“破冰式升级”，是第四个——“相伴权益”。


众民保系列最大的痛点是什么？是“买得到但赔不了”。

严重既往症不赔，这是很多人买了之后最难受的地方。
2026版给出了一个解法：连续投保众民保系列满3年，第4年起，可以赔。
权益一：严重既往症开始赔。

100万保额，独立1.5万免赔
首年赔30%，之后每年递增10%，最高到70%以前得了癌症、脑梗、严重高血压、糖尿病并发症，买了也赔不了
现在连续投满3年，第4年众安就给你开一条口子

有的人投保前压根不存在严重既往症，可能觉得这个权益对自己没用。为了公平起见，众安新增了——

权益二：免赔额逐年递减。
从第4年起，一般医疗免赔额从1.4万开始，每年减1000，最低到1万以上2个权益，大家可以根据需求二选一，在权益未生效之前都能更改。更重要的是——这两条权益不受是否理赔过的影响，只看投保年限。市面上有些医疗险也有免赔额递减，但前提是未发生理赔。年限的计算是以投保众民保医疗险系列产品开始计算，包括：众民保普惠百万医疗、众民保百万医疗、众民保百万医疗2025/2026、众民保中高端医疗、众民保中高端医疗2026等。
举个例子：有些朋友2022年投保了众民保普惠百万医疗，今年续保时选择升级到众民保百万医疗2026臻选版，那么就可以直接享受第5年的权益：严重既往症按照40%赔付，或者免赔额降低到1.3万。

这一点对老客户非常非常友好。
五、当然，有升级也有收紧。
2026版在两个方面做了调整：

调整一：严重既往症清单扩容。
新增了高危结节、罕见病、重症肌无力，和众民保中高端的五类严重既往症对齐。
高危结节主要指：

4级及以上结节

大于8mm的肺结节

检查报告或临床诊断时存在“高危”“疑似恶性”或“建议穿刺活检”表述类型的结节/肿物/占位。

首次投保前，手术切除且经组织病理学检查已确诊为良性的（且不属于颅内、脊髓部位的），则不在范围内。

除了新增疾病以外，看这张严重既往症清单。


特别提醒：如果你只是单纯的高血压或糖尿病，不属于严重既往症，可保可赔。
但一旦出现并发症，比如高血压肾病、糖尿病足，那高血压或糖尿病及其全部并发症都会被除责。

所以如果你已经有高血压或糖尿病，或者有家族病史，尽量趁早配置医疗险。
第二个调整：针对既往症的药品限制。
2025版不限清单，2026版限2026年4月30日前上市的药品及适应症。

投保后新发疾病不受影响。

但是大家不必过于担心，后面会根据时间的推移，慢慢延长时间的。
比如4月份升级的众民保中高端此前用药限制在2025年12月31日前，这次同步调整更新到了2026年4月30日。
这样做了时间的限制其目的是为了防止某个时间突然出现的新药贵药，让一些既往症群体集中薅羊毛，去年的甲状腺眼病和阿尔兹海默症新药，已经给足了经验教训。
以上两个调整短期看是缩水，但从长期看，反而是为了产品更稳定。
六、说完升级，我把2026版臻选版的核心责任快速过一遍：
基础责任1.一般医疗及外购药械：300万，1.5万免赔，100%赔付2.特定疾病住院康复医疗：100万,0免赔，最高80%赔付3.质子重离子：300万，0免赔，100%赔付，不限医院清单4.院外特药：250种（含7款CAR-T），0免赔，100%赔付5.重疾异地转诊交通及住宿费用：2万，0免赔，100%赔付，6.救护车费用：1000元，0免赔，100%赔付
可选责任
可选共享免赔额：多人同时投保可选，家人年度内一起累加1.5万免赔，超过后即可申请理赔。
可选慢病原研药责任。保额1000/2000/5000三档可选，每月限购1次，年度12次，0免赔，60%赔付。如果你或者家人长期服用原研药，可以考虑加上。
增值服务重疾绿通、住院垫付、肿瘤特药直付、用药前基因检测、质子重离子就医协助、陪诊服务、住院护工服务、e享安康臻选健康服务5选1：体检服务、慢病管理服务、在线康复服务、儿童健康服务、药无忧自选服务
七、最后说价格。2026版不再一刀切，做了精细化的年龄分段调整：

0-17岁：从368涨到668元，涨幅最大

18-30岁：维持368元

31-40岁：维持598元

41-50岁：降100元，998元

51-60岁：涨200元，1298元

61-70岁：降200元，2498元

71-80岁：涨200元，2898元

多人投保最高还能省20%。

即使涨价后，对于高年龄段，尤其是60岁之后，众民保百万医疗险的价格在市场上仍有绝对优势。很多人觉得免健康告知的产品应该比较贵，但跟市场上标准健康告知的产品对比，价格反而是大幅下降。

比如跟同一家的尊享e生系列对比：

60岁：尊享e生1645元，比众民保贵347元

70岁：尊享e生3316元，比众民保贵818元
所以不从健康告知上考虑，我也非常建议60岁以上的朋友从费用角度选择这款产品。
该有的保障都有，用较低预算解决大额医疗费用支出。

八、讲到这里，谁适合买？
第一类：有身体小异常被其他医疗险除外的。结节、息肉、囊肿、三高等，不想被终身除责的，投保众民保百万，过30天等待期后就能报销。第二类：有严重既往症被其他医疗险拒保的。得过癌症、严重心脑血管疾病的，慢性病连续投满3年后，严重既往症也能按比例赔付。第三类：高危职业从业者。远洋船员、煤矿工人、大货车司机、高空作业者，普通医疗险买不了，众民保不限职业。第四类：给父母买的。不用担心健康告知没填对导致未来的理赔问题，同时保费预算也更低。九、最后回答后台问得最多的问题：老客户要不要升级？
情况一：投保不满3年 → 不用急着升级

2025版没有药品时间限制，2026版有。不满3年时两个版本对严重既往症都不赔，升级反而可能缩水。建议等满3年再说。

情况二：投保满3年、有严重既往症 → 果断升级

恶性肿瘤、心脑血管疾病、肝硬化这些，升级后当年就能开始享受30%赔付，逐年递增到70%。

情况三：投保前有高危结节或罕见病→ 千万别升级！
新版把这些列入了严重既往症，升级后相关治疗一分不赔。有4级以上甲状腺/乳腺结节、大于8mm肺结节、罕见病、重症肌无力的，继续留在2025版。
情况四：同时存在两种情况

如果更担心已有癌症等严重既往症，选升级；如果更看重结节保障，继续持有2025版。

如果你不清楚自己属于哪种情况，或者不知道该怎么选，评论区可以问我。

买保险最怕的，不是花冤枉钱，是该赔的时候发现赔不了。

看懂规则再下手，比什么都重要。

作者：微信文章