养老年金的4大类形态|保险科普

幸福341

作者：胡奉公

原创：第570篇

咨询：13931106930

涉及到的知识点：

1、现金价值＝退保能拿回来的钱

2、年金总领取+现金价值＝生存总利益

3、趸/3/5年交的封闭期，一般在5年左右

4、领取开始前的身故责任，规则统一，都是在现金价值和总保费之间取大值

在生存总利益相对的平衡下，根据年金领取与现金价值的跷跷板效应，以及特殊情况，我把商业养老年金产品分为4大类形态，以便大家快速把握和选择！

第一类形态

年金领取最低，现金价值最高

其实就是快返年金，类似银行存钱

总保费一直在，可以应急和留钱给家人，每年领取相对固定的收益，类似“利息”

封闭期过后

当下优质固收型产品的年金领取，就是总保费的2%

当下优质分红型产品的年金领取，预期在总保费的3.0%-3.2%左右

实际销售中，更多是用来补充基础养老金不足，并且兼顾传承人群的选择

第二类形态

年金领取最高，但现金价值最低，为0

分为两种

一种是领取开始后身故，没有身故金的“丁克”产品，一人吃饱天下太平，拼的是活久见，比如家族有长寿基因，否则就是给保司做贡献，实际销售中并不常遇到

另一种是领取开始后身故，身故金确保领回总保费，或保证领取20/30年年金，属于纯粹型养老金，实际销售中常见

第三类形态

年金领取金额居中，现金价值也居中

现金价值保留的时间可长可短，分为终身和定期两种，定期又有到80岁、或20/30年等情况

现金价值保留的时间越长，对应的年金领取往往越少

实际销售中，前期有现价，后期纯粹养老的保证领取产品，最受欢迎！

第四类形态

退休人士的专属产品，即期年金

年金领取的时间，有的可以在保单满一年后，有的可以在15天的犹豫期过后，相当于即交即领，不用再等到特定年龄

女性满55岁/男性满60岁才允许投保，投保年龄放宽到了75岁甚至80岁，是老龄化+少子化现实条件下，针对银发一族开发的，与时俱进的专项产品，也越来越被大家喜爱！

虽然分出4大类形态，但万变不离其宗，资金的积累时间越长，总利益越高！不可能既要又要还要，算账这件事趁早别和保险公司比谁精明。想好咱们的养老金重点，是自己花？还是给家人留？就行！人还在钱没了的痛苦，肯定大于钱还在人没了！

具体问题和方案提供，请关注我

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