重疾险配置全攻略,看懂这6点就够了

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萍心而论Mia · 保险科普

"重疾险到底怎么选？我看网上从几千到上万都有，完全分不清区别。"

这个问题经常都会被问到。重疾险确实是所有险种里条款最复杂、价格差异最大的一个。但搞懂以下6个问题，你也能自己选对产品。
一、重疾险到底是干什么的？

很多人以为重疾险是"看病用的"——不对。

看病用的钱，是医疗险的事。

重疾险解决的是——生病后无法工作、收入中断的问题。

确诊了癌症，治疗期至少一两年，康复期三五年。这段时间不能工作，房贷谁还？孩子谁养？日常开销从哪来？

重疾险就是干这个的——确诊即赔一笔钱，你想怎么花都行。

而且现在的主流产品早就是"多次赔付"了。重症赔完还能赔中症、轻症，足够极端的情况下，50万保额的产品总共能赔到200万左右。

所以买重疾险——保额太低没有意义。30万打底，50万是目前的标配。

二、到底保哪些病？

监管部门强制规定：所有重疾险必须包含28种重大疾病和3种轻度疾病。这28种已经覆盖了95%以上的理赔案例，其中最高发的是三种——恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗死、脑中风后遗症。

所以不用担心"A公司保110种，B公司保115种，是不是B更好"——差的那5种，这辈子可能都没听过。

等级	赔付比例	50万保额赔多少	可赔次数
重症	100%	50万	1次（多次赔产品可更多）
中症	60%	30万/次	一般3次
轻症	30%	15万/次	一般4次

不保什么？主要是遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常。

但部分产品现在可以保3岁以后因先天性疾病导致的重疾（比如先天性心脏病需要开胸手术），给小孩买可以关注。

三、保额怎么定？50万能赔到200万？

很多人觉得"我买50万保额，最多就赔50万"——这是一个巨大的误解。

保额只是一个理赔参考基数，不是理赔上限。

重症1次：50万 × 100% = 50万 中症3次：50万 × 60% × 3次 = 90万 轻症4次：50万 × 30% × 4次 = 60万 合计最高可赔：200万

没人希望自己"足够倒霉"去触发这么多次赔付。但这个逻辑让你明白：买重疾险，保额是基座，多次赔付的能力才是真正的杠杆。

四、现金价值是什么？为什么退保还能拿回钱？

重疾险采用的是均衡费率——30岁买，每年交的钱是一样的，不会随年龄增长而涨价。但30岁那年你的实际风险成本很低，60岁那年很高。保险公司把一生的保费"拉平"了，前面多收的钱就形成了现金价值。所以中途退保，多收的部分会退给你。

以30岁男性、30万保额、20年交、保终身为例： 年保费约5500元，20年总投入约11万 到70岁时退保能拿回约10万——等于花1万块，享受了40年的重疾保障

这是重疾险和医疗险最大的区别——重疾险有长期的现金储备属性，不是纯消费。

五、保终身还是保定期？为什么建议买终身

只要预算允许，直接买终身。

原因	说明
1	保终身的现金价值一直在增长，七八十岁退保能拿回一笔钱；保到70岁的合同结束一分拿不回
2	70岁之后才是重疾最高发的年龄段，保到70岁后再想买根本买不到
3	终身并没有比保70岁贵多少。多花一点钱，多换几十年的保障——性价比更高

六、身故责任要不要加？分组不分组怎么选？

身故责任

捆绑身故的：30岁男50万保额，年保费1万+，20年交21万，70岁退保拿回22万。但重疾和身故只能赔一个。不捆绑身故的：年保费5500左右，总交11万，70岁退保拿回约10万。

两者保费差了近一倍。预算有限的话，优先保额做高，身故责任可以先不加。

分组和不分组

分组赔付：把疾病分成A/B/C/D/E/F六组，赔了A组一个病，整组关闭，下次只能从其他组赔。实际上一个人很难同时得不同组的多个重疾。

不分组的重疾险含金量远高于分组的。买的时候优先选不分组多次赔的产品。

总结：选重疾险的六个要点

要点	建议
保额	30万打底，50万标配（保障年限*年度家庭开支）
保障周期	优先选终身
多次赔付	必须选重症多次赔
分组方式	不分组 > 分组
身故责任	预算有限可不捆绑
产品选择	关注轻症→重症的额外赔付

重疾险是条款最复杂、保费最高的一类。买之前一定要搞清楚逻辑，不要只看宣传话术。

正在纠结选哪款产品？ 或者已经买了，但不确定合不合理？ 帮你分析一下条款—— 在公众号对话框回复 重疾方案 告诉我你的年龄和预算，帮你看看

—— 萍心而论Mia ——
保险经纪顾问 · 大学老师

具体业务费率及保单金额以实际为准



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