阿步的财富笔记 | 金发局重磅报告:香港保险凭什么全球第一?

寒郁轩良

专注高净值人群的财富管理参考。在这里，我用通俗的大白话为您揭秘香港及全球保险市场动态。从美元储蓄、高端医疗到家族信托筹划，用真实的个人视角，陪您科学规划家庭的全球资产。

香港保险渗透率17.2%，全球第一。2024年仅为香港经济就创造1,084亿港元增加值。全港约160家获授权保险公司，人口750万却撑起全球最高保险渗透率——这不是偶然，是制度、监管、人才三者缺一不可的必然。
一、数字背后：香港保险的黄金时代

香港保险业正经历历史性窗口期。2025年首三季新造保单保费已突破2,645亿港元，按年增长55.9%，刷新2001年有记录以来同期新高。美元保单占比高达79.3%，整付保单占比48.2%——大额保单集中涌现，印证高净值客户在政策明朗前的快速配置意愿。

渠道结构同样折射行业生态：银保渠道占比38.6%、经纪渠道35.2%，两者合计占据近四分之三市场。保险不再是单一代理人模式，而是银行、经纪、专业财富机构多元并行的格局。
二、渗透率17.2%全球第一意味着什么？



保险渗透率是保费收入占GDP的比率。香港17.2%的水平，远超全球平均水平（约7%）和大多数发达市场。这说明香港保险深度不只是金融数据，更是社会风险管理意识的体现。

瑞士再保险研究院数据指出，香港保险业在维持经济稳健及社会福祉方面角色日益重要。行业正应对全球迫切议题——气候风险、网络威胁、健康隐患、长寿风险，同时在推动长期财富管理及跨代财务规划方面发挥关键作用。

2026年不是普通的一年。一系列监管组合拳落地，标志香港保险从规模扩张阶段正式迈入系统稳定与风险治理的新周期：中介首年佣金限制——渠道格局重新洗牌。
四、人才的隐忧：劳动力缺口正在扩大

金发局4月28日发表的《培育香港新一代保险专业人才 共促行业蓬勃发展》报告，揭示了一个被忽视的真相：行业增长亮眼，但人才储备正在拖后腿。

核心营运及专门职能人手短缺：精算、核保、合规、营运、风险管理及数字转型领域供不应求

年轻人兴趣偏低：仅27%大专生及32%年轻专业人士对保险业前景表示乐观，在金融服务业择业排序中持续位列最不受欢迎行业

保险科技人才错配：数码人才与保险特定需求之间存在持续错配，融合保险知识与先进数码技能（AI、云计算、网络安全）的专才极度稀缺

明报引述金发局报告指出，业界领袖普遍认为自动化已纾缓常规工作压力，但科技无法取代风险评估、产品创新及规管解读所需的人为判断——尤其在复杂决策中，数码工具属辅助而非替代。保险公司在产品、科技与数据范畴的职位，包括数据科学家、项目经理及方案架构师，需求最高。
五、业界需要怎样的人才？

出席金发局报告发布会的苏黎世保险（大中华）行政总裁许金桂这样说：

「香港保险业正站在一个历史性的转折点，我们面对的风险形态已经从传统走向复合——气候变迁、网络攻击、公共健康危机、长寿风险，这些议题不再是保险公司的选择题，而是生存题。这意味着保险从业者必须从『卖产品』的思维，转向『风险管理顾问』的定位。谁能真正理解客户的痛点，提供全方位的风险解决方案，谁就能在下一阶段的竞争中脱颖而出。」

「我哋唔系搵保险从业员，我哋系搵『未来的风险管理伙伴』。呢个系一个有使命感的行业，有社会价值的行业，亦都系一个有前景的行业。我鼓励更多年轻人认真了解保险业，因为你唔会后悔。」

苏黎世保险许金桂嘅分享，點出了一個核心信息：保險業的本質不是交易，而是信任；不是產品，而是承諾。業界渴求四類人才：•跨領域通才：保險+科技+金融的複合型人才•數碼先鋒：懂AI、雲計算、數據分析的專才•合規專才：熟悉跨境監管規例的專業人士•使命型人才：有社會責任感、能為客戶真正著想的顧問六、金发局四大建议：培育下一代保险专才

金发局报告提出四大政策建议，为行业人才发展指明方向：策划长远的人才及行业转型议程：制定人才发展路线图，加强行业宣传，重塑公众对保险专业的认知——打破"卖保险=求人"的刻板印象运用前瞻性的《保险专业资历架构》：透过教育及技能培训途径强化人才基础，让保险从业者有清晰的职业发展路径推动持续进修与专业提升：强化从业员的适应力，提升劳动人口灵活性及职业流动性——终身学习不再是口号而是硬指标跨境人才布局：透过大湾区、中国内地及全球市场拓展人才来源管道，建立保险业人才专属对接平台——香港保险的国际化基因需要更宽广的人才腹地支撑七、总结：金发局报告揭示的五个关键信号

读完金发局这份报告，有五个核心信息值得所有从业者关注：信号一：香港保险的制度优势依然稳固渗透率17.2%全球第一，不是数字游戏，而是香港作为国际金融中心的制度竞争力、监管透明度和法治环境的综合体现。信号二：行业从「抢规模」转向「抢人才」当监管框架逐步完善、产品竞争趋于同质化，人才成为最稀缺的资源。保险科技人才、跨境合规专才、跨领域通才——这三种人才缺口最大，也最难被取代。信号三：年轻人不愿入行，是行业最大的结构性风险仅27%大专生对保险业前景乐观。这个数字如果不改变，再好的市场环境也会失去支撑。行业形象重塑、职业路径清晰化，是行业必须解决的根本问题。信号四：监管升级加速行业洗牌D-SII框架、演示利率上限、佣金改革——这些政策的叠加效应，正在加速行业从粗放式增长向精细化运营转型。中小型保险公司将面临更大的合规压力和人才竞争压力。信号五：香港保险的国际化基因是核心竞争力在大湾区融合、跨境财富管理的大背景下，香港保险的独特价值在于其国际化的产品设计、监管框架和人才储备。这个优势短期内难以被替代，但需要持续投入人才建设来维护。保险业的"长跑时代"，人才才是真正的护城河。
数据来源：香港金融发展局《培育香港新一代保险专业人才 共促行业蓬勃发展》报告（2026年4月28日）

作者：微信文章