别争了!内地保险和香港保险,本来就不是单选题

因醉鞭名马幌

很多朋友纠结买内地保险还是香港保险，其实走进了一个思维误区，这根本不是一道单选题，对于咱们中国家庭的财富规划来说，这是不同阶段、不同用途的两个标配工具。

???? 给咱们内地理财朋友的建议：两者不是替代关系，而是地基和装修的互补关系。

???? 第一块压舱石：内地保险，解决生存风险与底线保障

先把内地的健康险和定期寿险配齐，这是家庭的「 地基 」，根据2025年9月起执行的监管规定，内地普通型人身保险的预定利率上限为2.0%，其中分红型保底上限为1.75%，内地保险的核心是给你安全感：医疗险解决大病住院巨额花销，重疾险一次性赔付几十上百万弥补治病期间的收入中断，意外险和定期寿险用高杠杆帮我们履行未尽的家庭责任与债务。

???? 内地资产的特点是：熟悉、安全、流动性极好（很多理赔半小时闪赔人民币直接到账），是发生紧急情况时第一时间的保命钱。

???? 第二块压舱石：香港保险，解决多币种资产配置与长期增值

在这个全球通胀与汇率波动的时代，单一持有人民币资产，对于资产体量到了一定门槛的家庭是有“货币风险”的。

这就好比近期大家热议的伊朗里亚尔，由于极端制裁和财政崩溃，短期内在自由市场贬值幅度超过了30倍，虽然这种事情发生在咱们国家概率极低，但道理是普世的：太单一的货币把家庭的命运交给了一棵树上。

???? 成熟的家庭资产配置，需要引入一部分港险外币资产（主流以美元/港币计价，部分产品支持多达9种全球主流货币的自由转换）。香港保险投资范围涉及全球优质资产，根据香港保监局2025年7月1日执行的最新指引，非港元分红保单的演示利率上限为6.5%，港元保单上限为6.0%，它主要在保本的基础上，博取权益市场的高复利，用于家庭的子女海外教育、退休补充及家庭代际传承。

⚠️ 必须清醒知道的差异

收益的虚实：内地2.0%是白纸黑字锁定在合同里的保证复利；港险的6.5%是演示预期，港险分红保单保证部分的IRR往往仅为0.3%-0.5%，超出保证的部分是非保证分红，过去有部分产品分红实现率不尽如人意（如保诚某旧款美元保单近年实现率仅在41%-71%之间），所以购买港险不能只看演示的高收益。

❇️ 便利的落差：内地真急用钱，直接对接医院网络、人民币即时闪赔；港险前期现金价值极低，早年退保甚至可能亏本，跨境资金转回还涉及外汇额度监管。

???? 到底怎么搭配？

· 对于普通收入、现金流较紧的朋友：先踏踏实实把内地的健康险、定寿和部分储蓄险买齐，撑起家庭的保护伞。
· 对于年收入较高、内地资产（房产、存款、内地保单）已经比较厚重的中产及高净值朋友：适当拿出家庭长期不用的闲余资金（例如20%-30%的仓位），通过港险去做全球多币种的分散配置。这部分资金应该具备长期持有（至少10-15年以上）的能力，用来抵御汇率波动、博取更高的复利增长。

???? 补充提醒：港险必须本人亲自赴港签署方才合规，在境内签署的所谓“港险”属于非法“地下保单”，一定要避开这个坑。

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作者：微信文章