香港主流保险,到底有哪几类?(上)

hecgdge4

“香港保险到底分几种？储蓄险、重疾险、医疗险……有什么区别？适合我吗？”

这个问题其实很难一句话回答。因为香港保险的产品体系，比内地要丰富得多。

今天咱们就来盘一盘，香港主流保险到底分哪几类，每一类都是干嘛的，适合谁。

一、储蓄分红险——最火的一类

先澄清一个名字：很多人叫“储蓄险”或“分红险”，更准确的叫法是“分红型终身寿险”。

不管叫什么，这类产品是目前香港保险市场的绝对主力。根据香港保监局数据，分红类产品占香港个人寿险新单保费的80%以上。

为什么这么火？因为它的底层资产是美股美债，由专业团队打理，你不用自己选股、不用盯盘，就能参与全球资产配置。

储蓄分红险又可以细分为几种：

1. 主流多元货币储蓄险

这是目前最火的类型。特点是保证部分低，预期部分高。

什么是“保证低、预期高”？就是保单里有两部分收益：

保证现金价值：白纸黑字写进合同，不管市场怎么变，这部分是你的；

非保证分红：取决于保险公司的投资表现，可能高可能低。

主流产品的预期长期年化回报在5%-6%左右（非保证）。

这类产品还支持多种货币转换。比如你今天买的是美元保单，将来孩子去英国留学，可以换成英镑；自己去日本养老，可以换成日元。目前主流产品支持9种货币转换。

适合谁：想做长期储蓄（10年以上）、有海外资金需求、能接受收益波动的人。

2. 高保证、短期可退出类

这类产品的保证收益高。

有些产品3年就可以保本退出，流动性比主流多元货币产品好。适合那些对风险比较敏感、不想等太久的人。

适合谁：风险承受能力较低、可能需要提前用钱的人。

3. 年金类

香港的年金产品，按“何时开始领取”可以分为两大类：

① 延期年金

年轻时分期或一次性缴费，资金在“累积期”内增值，等到约定的年龄（比如60岁）才开始终身领取。

这类产品中的“合资格延期年金（QDAP）”，每年最高可享6万港元的税项扣除优惠，适合还在工作、有稳定收入、想为退休提前储备的人。

② 即期年金

一次性缴清保费后，下个月就开始领取，没有累积期，终身派发。

门槛方面，私营产品40岁就可以投保。公共年金（香港年金计划）则需要年满60岁才能购买。

适合谁：希望退休后有一笔终身稳定现金流的人。即期年金适合已退休或已接近退休、手头有闲钱的；延期年金适合还在工作、想提前储备的。

二、趸交大额保单——高净值人群的“秘密武器”

这类产品在内地很少见，但在香港是高净值人群的“最爱”。

1. 什么叫“趸交”？

就是一次性缴清全部保费，不像普通保单那样分期交（比如5年、10年）。

为什么有人愿意一次性交一大笔钱？因为有“杠杆”。

2. 保证现金价值高的趸交产品

这是趸交保单里最基础、也最“稳”的一类。

什么叫“保证现金价值高”？就是你一次性交完保费之后，保单的现金价值很快就能接近甚至超过已交保费。

举个例子：某款趸交产品的首日退保价值可以达到已交保费的93.8%。也就是说，你交了100万，第一天退保，也能拿回93.8万。

这种产品的好处是：

流动性好：急需用钱时可以退保或保单贷款，不会亏太多;

适合做保费融资的“底仓”：银行之所以愿意给你贷款，就是因为这类保单的保证现金价值高，银行不怕你跑路。

适合谁：希望资金灵活、不想被长期锁死、又想做保费融资的人。

3. 保费融资

这是香港保险的一大特色，很多人管它叫“金融杠杆”。

操作逻辑很简单：客户只出一部分钱（比如首付10%），剩下的90%从银行贷款，用保单的现金价值做抵押。

香港保监局反复提醒过：保费融资就是双刃剑。

一旦贷款利率上升超过保单收益率，你可能倒贴钱

一旦保单早期退保，放大后的损失也是成倍的

4. 大额终身杠杆寿险

这类产品主要用于财富传承。

30岁左右的健康男性，保费与保额的杠杆可以达到1:4甚至1:5。即缴纳1000万保费，身故后可留给家人4000-5000万。

适合谁：高净值人群、企业主、希望做税务规划和财富传承的人。

5. 预缴

还有一种叫“期交预交”。本来要分5年交的保费，你一次性先把钱给保险公司，保险公司把这笔钱放在一个专门的账户里生息，然后每年自动扣划续期保费。

预缴的好处是：锁定一个保证利率（通常2%-4%），不受银行利率波动影响。



香港出行攻略，含网络流量详细指南

为什么你的香港保单一取钱就亏？90%的人都选错了！

来自十万个资产长期稳健增长家庭的资产配置建议图

免责声明：上述所有信息仅供参考用途，并不应被考虑为专业意见、建议、要约、游说和做出决定的依据。

作者：微信文章