知呗保险||重疾险和百万医疗,可以互相替代吗?

我爱霍启刚掖

重疾险和百万医疗，可以互相替代吗？

重疾险和百万医疗有个共同的作用——保障大病。那么它们可以互相替代吗？


答案是不行。

百万医疗险不能替代重疾险。
百万医疗虽然便宜，但只能作为短期保障，产品下架或者我们健康状况改变，就没法续保了。
而重疾险是长期险，可以保70岁/80岁/终身，即使期间我们健康状况改变，重疾保障依然有效。

重疾险不能替代百万医疗。
重疾险是给付型保险，保50万赔50万，50万可能多于治疗费，可以弥补我们养病期间的康复费、收入损失；但也可能还不够治疗费。
而百万医疗险是报销型保险，报销上限高达几百万，扣除社保报销和免赔额，剩余医疗费可以100%报销，不存在医疗费不够赔的情况。
另外，重疾险必须符合确定的重疾才赔，而百万医疗一般只要自付的医疗费超过1万免赔额就可以报销了。


所以，重疾险和百万医疗是互补的关系，我们都要买。

接下来我们继续说说，医疗险怎么挑，才不踩坑。
医疗险是继分红类的保险后，最容易被大家接受的一个险种了。不管是自己身体有了小毛病、还是身边亲人生病住院，每个人一年总要跑那么几次医院。
特别是这两年水滴筹、轻松筹等网络互助形式的出现，更多没钱治的案例会推到大众的眼前，时不时就会被刺激一下。
医疗险是针对某些具体的医疗费用进行补偿的保险。按照理赔分，医疗险可以分为意外医疗、住院医疗、百万医疗和高端医疗险四大类。



一、挑选医疗险，注意这5点就够了
1、关注续保条件
目前市场上几乎没有保证续保的医疗险产品，绝大多数都是只保一年的，每年都要重新再买。
因此可能会出现：因为产品赔付率过高，保险公司把保费上调，甚至下架不卖的情况。
所以大家在购买医疗险的时候，一定要看清楚续保条款究竟是怎么写的。
可以关注以下四种情况的描述：（1）续保时需要重新进行健康告知吗？（2）如果身体条件有变，需要加费吗？（3）如果产品停售，能否续保？（4）今年已经出险过，还能续保？
一般来说，第（3）（4）点能作出承诺的公司很少，前两条可以重点关注。尽量选择续保时不用重新进行健康告知，也不因为个人身体情况或理赔记录额外加费的医疗险产品。
2、关注免赔额
免赔额，就是保险公司不给报销的额度。目前“百万医疗险”的标配是1万免赔额，也就是1万块以下的医疗费，不能报销。
但现在也有保险公司迫于竞争压力，会在免赔额上做一些卖点。比如免赔额从1万降=到5000元，重疾0免赔或者六年合计1万免赔。如果价格相差不大，优选免赔额较低的那个。

3、看清楚报销范围
首先，要确定是否限制在社保范围内用药。优先选不限制社保内才给报销的，这样我们在治疗时就可以任性点，哪种治疗效果更好选哪种就好。
其次，是确定门诊报销是否含有特殊门诊，比如器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费等。有的话，更好。
另外，住院前后的门诊费用能不能报销？报销时对门诊时间的限制是否严格？比如，“住院前7天和后30天”能报，肯定比“住院前、后7天门诊”能报的好。

4、关注保险公司
医疗险对保险公司的服务能力比较高。医疗险是健康险公司的主营业务，会有更好的续保可靠性，也可能会提供更好的附加服务。所以，优先选健康险公司的产品。

5、其他相关服务
当保障内容和价格都差不多的时候，拼的就是后端服务了。有些百万医疗险在指定城市有医疗垫付服务。
如果发生重大疾病，可以向保险公司申请住院垫付，不用自己辛苦筹钱。有些有就医绿通服务，可以申请保险公司协助安排预约专家和入院就医，看病效率更高。
这些服务，关键时刻有钱都买不到。在保费相差不大的情况下，优先选服务好的。

二、有了医疗险，还要买重疾险？
很多人都会有这个疑问，医疗险和重疾险都是解决医疗费用的问题，是不是二者取其一就好？
还记得上次整理的那个表格吗？医疗险和重疾险最大的区别如下：



医疗险只能报销治疗相关的合理费用。其它费用，比如家属陪护的食宿开销，是报不了的。
重疾险是确诊或实施了特定的手术，就赔钱。这笔钱由我们自由支配，可以拿来看病，如果没花完或者不想治了，也可以拿去旅游或留给子孙。
再来举个例子：
小明买了一份医疗险、一份保额50万的终身重疾险、一份30万的定期重疾险。后来很不幸得了肺癌，在医院治疗前前后后一共花了50万，社保报销了10万。
从小明确诊患了肺癌，两个重疾险就给付了赔偿，一个赔50万，一个赔30万，这80万小明可以随便安排。
等到小明出院了，自费的40万医疗，扣除1万免赔额，剩下的40万，医疗险大部分可以报销。
明白了吗？医疗险和重疾险的作用不完全一样，尽量搭配着买。一个报销医疗费用，一个补偿收入损失，这样不管遇到什么病，心态都不容易崩了。

后面还会继续讲其他险种的挑选方法，大家可以继续关注。



               
作者：知呗国资保