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香港保险知多少?

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发表于 2020-4-26 11:40:06 | 显示全部楼层 |阅读模式


video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_1306580480824983552

                                                   

视频为香港2019年发生内乱之前司空见惯的一种现象,很多朋友在周边人的影响下,产生了去香港买保险的念头。

前段时间由于香港暴乱和近期的疫情原因,赴港也成了一件难事。

但相信雨过总会天晴,港险也是一部分考虑定居海外或者有其他安排的朋友们的一种工具,那么今天我们一起来解读一下香港保险究竟是怎样的?和内地保险相比,优劣势在哪里呢?

01

香港保险概况



video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_1307723903460196355

香港部分保险公司(图二)

①认为香港重疾保险最大的优势是保费在同等条件下相对便宜20%-30%,目前还是这样吗?


原来的认知:香港保险的价格较内地保险更低,且保障范围更广。由于香港人均寿命比内地高,医疗条件也更好,整体出险概率较低,所以费率也更低。以重疾保为例,香港部分产品较内地便宜20%至30%,而且香港保险定价利率一般在3.5%至4.5%左右,定价利率越高,保费就越便宜。


②认为香港保险宽松,是真的吗?

香港保险遵循英美法系(和内地的法律体系不同)

并非询问制,无限告知原则,体检非常严格,诉讼主要是过去判过的案子,判例法。这和内地的大陆法系显著不同,内地采取的是问询制,你问我答,你不问,我有权保持沉默。

宽限期不同,香港保险宽限期内出险有保障但需要支付利息,而内地的宽限期内缴费不用支付利息,在此期间出险仍有保障。


香港保险我们常听到的就以下几家,但实际上香港的保险公司多过米店(参考图二)。

两大巨头:保诚 友邦 (香港的平安)

其他:安盛、宏利、富通、大都会等等


主打产品有以下两大类:香港重疾险和储蓄分红险。

目前主流香港重疾险表格:





首先来说说费率

①内地目前实行预定利率3.5%,这里跑偏厘清一个概念,因为经常听到不明就里的代理人说预定利率等于收益率,误导客户说我们这款保单的收益率是3.5%,这完全是两个概念,预定利率和保险公司的定价有关,并不能直接说产品的收益是3.5%。

而香港的定价利率是3.5%-4.5%,这跟保费的费率呈反比,预定利率高1%,保费可便宜不少。

②人均寿命不同,重疾,寿命越长,得病几率越大,但相应的,承保重疾险的保险公司就赔的越晚。投保人购买的重疾险保费就越低。

③保险公司的费用成本,这里包括经营费用、退保率和佣金成本,此三项和保费成正比关系。

经营费用上,香港经营费用比国内低很多,退保率也更低(头3年退保现金价值为零),佣金高的话,保费固然也不可能便宜到哪里去是吧。

这里插播一条:

两全带分红费率>两全不带分红费率>终身寿险附加提前给付重疾(带分红)>终身寿险提前给付重疾(不分红)>终身重疾&寿险主险(不分红)>终身重疾(不分红)>消费型重疾险费率>消费型定期寿险费率>消费型意外险费率。

要是他们要让你买返本的,还需谨慎。

一个保障高,费用几百元,佣金才20元的保险不是没有,保险经纪人不推,市场不对称下,你就根本不知道。


国内保险现状:随着目前国内保险经纪的不断发展,重疾产品角逐激烈,同时国内生活水平,医疗水平的进步,国内的平均寿命不断延长,2019年人均寿命为77岁,在定价上,通过消除信息不对称,目前阶段我们可以找到不少性价比高的国内重疾产品。

再来说说条款上的差别




以保诚CIE2计划书为例

保障内容:1次重疾+额外4次癌症/心脏病/中风额外4次赔付,最高赔偿320%,癌症等待期最短1年。

香港重疾保险其他产品形态:单次赔付产品,分组多次赔付

营销套路:有病赔钱、没病理财、保额会增长、抗通胀

这里注意计划书中的②和③部分,分别是悲观状态下的红利和乐观状态下的红利,这两部分是不保证的。

很多时候,销售人员会告诉我们,香港保险会把公司利润分给客户,这个说法是不对的,准确地说分的红利部分是这个保费部分投资产生的收益部分,当然具体多少,需要看公司的经营状况。

内地保险:有些保险公司的销售逻辑也参照香港保险的逻辑,比如工银安盛,同方全球的部分产品,在保障的前10年,增加部分保额,比如保诚的这款重疾就是在前10年增加5万美金的保额。同时内地重疾基本没有分红这个说法,遵循既定保额,保额不会长大。

以下放了一个对比图,内地重疾VS香港重疾





因为每家保险公司都有优势产品和特质,而从这个案例可以看出,针对心脏方面的轻微症状,无论在赔付金额,还是在核保方面,相对而言同方全球的这款产品条款更有优势一些,消除保险市场信息不对称之后,我们可以结合国内外产品,挑选到最适合我们的产品,得到一个最优解。




由上图可以看出:经过筛选,国内保险略有优势,当然并不是随手拿一家保险公司的产品来做对比(看上图拿成立早的保险公司来做对比,结果就不一样,毕竟经营成本在那里(参考下图),2016年四大险企日均广告费用6619万元,2017年平X,X平,中国人X,太X洋四大险企日均广告费用在7407万,2018年五大险企日均广告费用8261万。)
羊毛出在羊身上,保单不是实物资产,没有技术壁垒,保险公司之间的条款也是透明的,要不要为品牌溢价买单,这是一个问题。





02

目前主流香港储蓄型分红险列表





香港储蓄型分红险举例




【保诚隽升】27岁男10万美金/12年

这里有两个概念

①归原红利一本公司每年加派到阁下保单的红利。当本公司支付身故赔偿时,归原红利的面值将被支付。于保单退保或终止【因身故除外时本公司将支付归原红利的现金价值】如有。归原红利之现金价值并非保证。

②特别红利保单因受保人身故而终止时所支付的一次过额外红利。于保单退保或终止【因身故除外】时本公司将支付特别红利的现金价值,如有。特别红利之现金价值并非保证。此红利并不是永久附加于本保单上,在日后公布红利时,特别红利的金额或会有所增减。

一般公司将由第三个保单周年日起每年公布归原红利及特别红利;而阁下保单的应得红利〔如有〕将由本公司厘定。

A部分为保证金额,B+C部分为非保证部分。

分红保单,以保诚隽升产品为例(和内地保险没有可比性,形态不同):

①产品形态:类似国内的增额终身寿

②提取灵活,身故的杠杆小,前期现价低

③投资标的:美股股票(6-7成)美国债券

④保证部分IRR小于1%

⑤保证+非保证部分的IRR6%

03

香港保单风险

①香港保险不受内地法律保护,受香港法律保护(前提在香港签约)

②汇率风险

③政策风险

④黑天鹅——疫情下的不确定性







04

香港保单优势

①保单带分红功能(分红部分不确定)

②香港重疾险因人均寿命长,相对平安这样成立比较早的公司,保费相对便宜。(香港保单重疾险实行的是均衡费率,是保险公司在极端情况下保留调整费率的权利,当然这个调,是整个计划的所有人一起调,一般情况下不会调。)

③重疾险里面的某些重疾险的理赔条款理赔比内地宽松。

④关于理赔,做好前置工作的基础上,理赔有保障,香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”,所以在客户投保时,会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户,保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中,保险公司可以全面地评定客户的风险级别,并决定以何种条件受保。所以,销售人员过硬的专业素质和客户对核保过程的配合,是香港保险的理赔顺畅的基础。(选择专业和信赖的经纪人是基础,曾有案例因未告知吸烟,而被香港保险拒赔,因为这属于隐匿告知。)


05

小建议

从香港和内地保险市场的发展程度来看,香港和内地保险各有优势,但站在客户朋友的角度来看,香港和内地的保险并不矛盾,并且可以综合搭配。

保险不是普通的商品,而是复杂的法律条款,真正选择到适合自己的一款保险,不仅需要仔细了解清楚四个问题,什么时候交钱,什么时候领钱,什么时候赔钱,这个钱需要留给谁,更不能盲目跟风,当然如果不希望如此繁琐,也可以找到信赖的经纪人来帮助自己。

无论香港保单还是国内保单,都是我们资产配置工具中的一个选择,了解清楚不足和缺点,综合来评估,才能为我们无忧的未来保驾护航。

往期回顾:

重疾险调整了啥,要抢在实施前投保吗?

销售误导?我们和你是平行线

高端医疗知多少?

这届80后,不容易…

存500万养老,够不够?



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作者:小北说险

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