香港保险知多少?

内托体头

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视频为香港2019年发生内乱之前司空见惯的一种现象，很多朋友在周边人的影响下，产生了去香港买保险的念头。

前段时间由于香港暴乱和近期的疫情原因，赴港也成了一件难事。

但相信雨过总会天晴，港险也是一部分考虑定居海外或者有其他安排的朋友们的一种工具，那么今天我们一起来解读一下香港保险究竟是怎样的？和内地保险相比，优劣势在哪里呢？

01

香港保险概况



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香港部分保险公司（图二）

①认为香港重疾保险最大的优势是保费在同等条件下相对便宜20%-30%，目前还是这样吗？

原来的认知：香港保险的价格较内地保险更低，且保障范围更广。由于香港人均寿命比内地高，医疗条件也更好，整体出险概率较低，所以费率也更低。以重疾保为例，香港部分产品较内地便宜20%至30%，而且香港保险定价利率一般在3.5%至4.5%左右，定价利率越高，保费就越便宜。

②认为香港保险宽松，是真的吗？

香港保险遵循英美法系（和内地的法律体系不同）

并非询问制，无限告知原则，体检非常严格，诉讼主要是过去判过的案子，判例法。这和内地的大陆法系显著不同，内地采取的是问询制，你问我答，你不问，我有权保持沉默。

宽限期不同，香港保险宽限期内出险有保障但需要支付利息，而内地的宽限期内缴费不用支付利息，在此期间出险仍有保障。

香港保险我们常听到的就以下几家，但实际上香港的保险公司多过米店（参考图二）。

两大巨头：保诚 友邦 （香港的平安）

其他：安盛、宏利、富通、大都会等等

主打产品有以下两大类：香港重疾险和储蓄分红险。

目前主流香港重疾险表格：





首先来说说费率

①内地目前实行预定利率3.5%，这里跑偏厘清一个概念，因为经常听到不明就里的代理人说预定利率等于收益率，误导客户说我们这款保单的收益率是3.5%，这完全是两个概念，预定利率和保险公司的定价有关，并不能直接说产品的收益是3.5%。

而香港的定价利率是3.5%-4.5%，这跟保费的费率呈反比，预定利率高1%，保费可便宜不少。

②人均寿命不同，重疾，寿命越长，得病几率越大，但相应的，承保重疾险的保险公司就赔的越晚。投保人购买的重疾险保费就越低。

③保险公司的费用成本，这里包括经营费用、退保率和佣金成本，此三项和保费成正比关系。

经营费用上，香港经营费用比国内低很多，退保率也更低（头3年退保现金价值为零），佣金高的话，保费固然也不可能便宜到哪里去是吧。

这里插播一条：

两全带分红费率＞两全不带分红费率＞终身寿险附加提前给付重疾（带分红）＞终身寿险提前给付重疾（不分红）＞终身重疾&寿险主险（不分红）＞终身重疾（不分红）＞消费型重疾险费率＞消费型定期寿险费率＞消费型意外险费率。

要是他们要让你买返本的，还需谨慎。

一个保障高，费用几百元，佣金才20元的保险不是没有，保险经纪人不推，市场不对称下，你就根本不知道。

国内保险现状：随着目前国内保险经纪的不断发展，重疾产品角逐激烈，同时国内生活水平，医疗水平的进步，国内的平均寿命不断延长，2019年人均寿命为77岁，在定价上，通过消除信息不对称，目前阶段我们可以找到不少性价比高的国内重疾产品。

再来说说条款上的差别




以保诚CIE2计划书为例

保障内容：1次重疾+额外4次癌症/心脏病/中风额外4次赔付，最高赔偿320%，癌症等待期最短1年。

香港重疾保险其他产品形态：单次赔付产品，分组多次赔付

营销套路：有病赔钱、没病理财、保额会增长、抗通胀

这里注意计划书中的②和③部分，分别是悲观状态下的红利和乐观状态下的红利，这两部分是不保证的。

很多时候，销售人员会告诉我们，香港保险会把公司利润分给客户，这个说法是不对的，准确地说分的红利部分是这个保费部分投资产生的收益部分，当然具体多少，需要看公司的经营状况。

内地保险：有些保险公司的销售逻辑也参照香港保险的逻辑，比如工银安盛，同方全球的部分产品，在保障的前10年，增加部分保额，比如保诚的这款重疾就是在前10年增加5万美金的保额。同时内地重疾基本没有分红这个说法，遵循既定保额，保额不会长大。

以下放了一个对比图，内地重疾VS香港重疾





因为每家保险公司都有优势产品和特质，而从这个案例可以看出，针对心脏方面的轻微症状，无论在赔付金额，还是在核保方面，相对而言同方全球的这款产品条款更有优势一些，消除保险市场信息不对称之后，我们可以结合国内外产品，挑选到最适合我们的产品，得到一个最优解。




由上图可以看出：经过筛选，国内保险略有优势，当然并不是随手拿一家保险公司的产品来做对比（看上图拿成立早的保险公司来做对比，结果就不一样，毕竟经营成本在那里（参考下图），2016年四大险企日均广告费用6619万元，2017年平X，X平，中国人X，太X洋四大险企日均广告费用在7407万，2018年五大险企日均广告费用8261万。）
羊毛出在羊身上，保单不是实物资产，没有技术壁垒，保险公司之间的条款也是透明的，要不要为品牌溢价买单，这是一个问题。





02

目前主流香港储蓄型分红险列表





香港储蓄型分红险举例




【保诚隽升】27岁男10万美金/12年

这里有两个概念

①归原红利一本公司每年加派到阁下保单的红利。当本公司支付身故赔偿时,归原红利的面值将被支付。于保单退保或终止【因身故除外时本公司将支付归原红利的现金价值】如有。归原红利之现金价值并非保证。

②特别红利保单因受保人身故而终止时所支付的一次过额外红利。于保单退保或终止【因身故除外】时本公司将支付特别红利的现金价值，如有。特别红利之现金价值并非保证。此红利并不是永久附加于本保单上,在日后公布红利时,特别红利的金额或会有所增减。

一般公司将由第三个保单周年日起每年公布归原红利及特别红利;而阁下保单的应得红利〔如有〕将由本公司厘定。

A部分为保证金额，B+C部分为非保证部分。

分红保单，以保诚隽升产品为例（和内地保险没有可比性，形态不同）:

①产品形态：类似国内的增额终身寿

②提取灵活，身故的杠杆小，前期现价低

③投资标的：美股股票（6-7成）美国债券

④保证部分IRR小于1%

⑤保证+非保证部分的IRR6%

03

香港保单风险

①香港保险不受内地法律保护，受香港法律保护（前提在香港签约）

②汇率风险

③政策风险

④黑天鹅——疫情下的不确定性







04

香港保单优势

①保单带分红功能（分红部分不确定）

②香港重疾险因人均寿命长，相对平安这样成立比较早的公司，保费相对便宜。（香港保单重疾险实行的是均衡费率，是保险公司在极端情况下保留调整费率的权利，当然这个调，是整个计划的所有人一起调，一般情况下不会调。）

③重疾险里面的某些重疾险的理赔条款理赔比内地宽松。

④关于理赔，做好前置工作的基础上，理赔有保障，香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中，保险公司可以全面地评定客户的风险级别，并决定以何种条件受保。所以，销售人员过硬的专业素质和客户对核保过程的配合，是香港保险的理赔顺畅的基础。（选择专业和信赖的经纪人是基础，曾有案例因未告知吸烟，而被香港保险拒赔，因为这属于隐匿告知。）

05

小建议

从香港和内地保险市场的发展程度来看，香港和内地保险各有优势，但站在客户朋友的角度来看，香港和内地的保险并不矛盾，并且可以综合搭配。

保险不是普通的商品，而是复杂的法律条款，真正选择到适合自己的一款保险，不仅需要仔细了解清楚四个问题，什么时候交钱，什么时候领钱，什么时候赔钱，这个钱需要留给谁，更不能盲目跟风，当然如果不希望如此繁琐，也可以找到信赖的经纪人来帮助自己。

无论香港保单还是国内保单，都是我们资产配置工具中的一个选择，了解清楚不足和缺点，综合来评估，才能为我们无忧的未来保驾护航。

往期回顾：

重疾险调整了啥，要抢在实施前投保吗？

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高端医疗知多少？

这届80后，不容易…

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严敏洁

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作者：小北说险