富德满天星重疾险,阿波罗一号之后的王者?

风来时狂放

大家好，我是坚持人人都应该有保险、认真为客户挑选保险、基金股票略懂一些的家庭风险顾问、国喜财智主编李国喜。点击上方蓝字，关注我们。（全文：3270字，建议阅读时间为：9分钟。）





01

聊聊重疾险



今天是2022年元月5号,2022年第2个工作日。

昨天，我和我一个朋友聊天，她问我重大疾病保险怎么选的事情。

我就一句话：预算允许情况下，不分组多次赔付重疾险好于分组多次赔付的重疾险好于单次赔付重疾险。

她接着问：那不分组多次赔付的重疾险，有什么推荐？我听说昆仑阿波罗一号停售了。

我回答：不是停售，是因为互联网新规，应监管要求，昆仑健康保险公司暂别互联网。但是会走经代渠道继续销售。

小姐姐又问：那目前有没有比较好的产品呢？

我说：有呀，光大永明光明守护、富德生命人寿满天星。。。。

小姐姐说：我喜欢满天星这个名字，那你介绍一下这个产品咯。

我说：好呀！那么我们就从公司介绍、产品形态、产品亮点、有什么瑕疵等方面聊聊这个产品——富德生命人寿满天星重大疾病保险。



02

关于富德生命人寿

富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称“富德生命人寿”）是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳。股东由深圳富德金融控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。

公司现注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元；目前共拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点。十度入选“亚洲品牌500强”。

光2021年，累计赔付金额就35亿多，这个实力绝对可以放心啦。具体数据看这里→（富德生命人寿2021年度理赔报告）







03

满天星产品形态

winter



这样的产品，就一句话：富德生命“满天星”重大疾病保险是一款不分组多次赔付的终身重疾险。包含40种轻症、20种中症、120种重疾、特定良性肿瘤手术、身故、全残6大保障内容，前15年重疾和轻症保额翻倍。 同时提供恶性肿瘤/脑中风后遗症/急性心机梗死三种重疾二次赔、以及高龄特疾失能保险金两项可选责任，为客户提供终身、全方位的健康保障。可以说是：带身故责任的多次赔付重疾险天花板，性价比非常高！



04

满天星产品亮点

一、疾病不分组多次赔付

‍

    1、120种重大疾病不分组赔三次，每次赔100%基本保额；若重疾理赔发生在保单前15年，额外赔付100%基本保额。

    2、20种中症，不分组赔两次，每次赔60%基本保额。

    3、40种轻症不分组赔五次，每次赔30%基本保额；若重疾理赔发生在保单前15年，额外赔付30%基本保额。

注：参考上图对比表，产品责任做成这样子就已经是利好了，还有额外赔付，这就是隐性降低保费。







二、特定良性肿瘤手术保险金

    若被保险人因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故被确诊首次患本合同定义的特定良性肿瘤，并接受了特定良性肿瘤手术，将以基本保险金额为基数，按特定良性肿瘤器官所对应的给付比例，给付特定良性肿瘤手术保险金。 针对每一器官，仅给付1次特定良性肿瘤手术保险金。累计给付以基本保险金额的20%为限。若给付金额累计达到基本保险金额的20%，则本项保险责任终止，本合同继续有效。

注：现在年轻人大部分会有缺乏运动、高强度加班、作息不规律、生活压力大、肥胖/BMI异常等等通病，亚健康几乎是常态，乳腺增生、胆囊息肉等几乎成了年轻人的常见疾病，演化成肿瘤的可能性越来越大，富德满天星增加这一块的责任，一定程度上给客户or患者增强了就医的信心。但是这并不是不锻炼、少锻炼的借口，即使配置了这样的保险也要常锻炼，有一个健康的身体。

三、身故或全残保险金

1.年满18周岁之前，因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故导致身故或全残，按合同实际交纳的保险费的300%给付身故或全残保险金，本合同终止；

2.年满18周岁之后（含18周岁），因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故导致身故或全残，按基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。

注：很多公司的产品、针对未满18周岁身故选择退还累计所交保费，有的公司选择赔付保额但是限定小孩子购买的风险保额。富德满天星选择三倍退还累计所交保费，中规中矩，勉强算一个亮点。





四、特定重大疾病二次给付保险金（可选）

恶性肿瘤二次给付保险金



若被保险人自首次被确诊患 “恶性肿瘤-重度”或“侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）”之日起3年后（不含第3年），第2次被确诊患 “恶性肿瘤-重度”，按基本保险金额给付恶性肿瘤二次给付保险金，给付后恶性肿瘤二次给付保险金责任终止，本合同继续有效。第2次确诊的恶性肿瘤包括：a.新发恶性肿瘤确诊；b.前一次恶性肿瘤复发；c.前一次恶性肿瘤转移或扩散；d.前一次恶性肿瘤持续存在。



脑中风后遗症二次给付保险金



若被保险人自首次被确诊患 “严重脑中风后遗症”或“神经系统疾病）”中的其他重大疾病之日起3年后（不含第3年），第2次被确诊患 “严重脑中风后遗症”，按基本保险金额给付脑中风后遗症二次给付保险金，给付后脑中风后遗症二次给付保险金责任终止，本合同继续有效。



急性心肌梗死二次给付保险金



若被保险人自首次被确诊患 “较重急性心肌梗死”或“心肺疾病”中的其他重大疾病之日起3年后（不含第3年），第2次被确诊患 “较重急性心肌梗死”，按基本保险金额给付急性心肌梗死二次给付保险金，给付后急性心肌梗死二次给付保险金责任终止，本合同继续有效。

注：本产品不仅是重疾多次赔，而且还可以附加最高发的三种重疾的二次赔付，保障更全面。

五、高龄特定重大疾病失能保险金（可选）

若被保险人在60周岁之后（含60周岁），因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故被确诊高龄特定重大疾病，我们在给付重大疾病保险金的同时，自确诊之日起1年后（不含第1年），每年将按照基本保险金额的10%给付高龄特定重大疾病失能保险金。高龄特定重大疾病失能保险金的给付以10次为限。若给付次数累计达到10次，则本项保险责任终止，本合同继续有效。若被保险人身故或全残，本项保险责任终止，本合同终止。
包括：严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆。

注：中国逐步迈入老龄化，老年人失能，照顾问题是让人比较头疼的，让老年人自生自灭，过意不去，毕竟是亲爹亲妈；专门照顾他，意味着就有一个人没有收入专门照顾他，这样上班的人的压力就会更大。如果购置了这个重疾险，自己老了真的是上述的失能，保险理赔金可以作为请护工的钱，如果不够子女添一点搞定了，不至于让他们压力很大。

04

满天星产品瑕疵





1.原位癌是非常高发的轻症病种，一部分产品对原位癌的要求是确诊即赔，还有一部分要求必须手术后才能理赔。满天星属于后者。手术后才能理赔，一方面拖慢了理赔时效，一方面提高了理赔要求，是个不小的坑



2.高发中轻症缺失，比如中度肝衰竭、不典型的急性心肌梗塞等病种缺失。

3.慢性肾功能衰竭理赔条件比较严苛：对肾小球过滤率要求高，而且持续时间长



4.部分病种理赔要求高：深度昏迷相关轻症、严重类风湿性关节炎、严重川崎病等，对相关群体影响较大；

5.轻中症隐形分组、心脑血管二次赔付间隔期长、心脑血管疾病二次赔付要求新发

6.双耳失聪、双目失明、语言能力丧失三项责任，理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时，可以留意此项理赔标准的差异。





05

总结

    总体来说，满天星是有瑕疵也有创新优点的产品，但是整体来说瑕不掩瑜，而且多次赔付，价格也不算太高。预算充足且需要好的保障的群体可以考虑入手。

06

写在最后

    今天聊到这里，关注我，不定期更新推文，带你了解金融工具如何应用到我们生活中。比如基金、保险等。
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作者：国喜财智