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存钱OR买年金,为什么会有这个纠结?

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发表于 2022-1-18 10:35:51 | 显示全部楼层 |阅读模式
本文摘自2020年罗辑思维跨年直播

李璞《为什么年金保险是家庭的标配资产?》-14



【年金+万能】双账户体系

那有一种作为养老这个产品最重要的一个工具的组合,我推荐给大家,就是叫年金保险加万能的双账户体系。为什么呢?

它具备一个特征叫做锁定收益

第二个是跨越周期

第三个是复利的结算

— 1 —

锁定利率



历年银行利率、保险预定利率、通胀率曲线图

那什么叫锁定收益呢?你看看这个图表,我们这个图标里边1996年的时候你会看到银行的存款利率是9点多的,而保险的预定利率只有8.08%。

那好,我问你1996年如果你有100万,你会干嘛?你是存银行还是买保?

毫无疑问你存银行,因为存银行利息高,第2个灵活,没有任何理由你要在那个时间点买保险。当时如果大家买了保险,是被这个保险顾问给忽悠的。

注意,到了1999年保险的预定利率跌到了2.25%,银行的存款利息跌到了2.5%。

你发现一个问题没有,请问1996年你买的那个保险按8点多收益计算利息,还是按照2点多的预定利率计息呢?很显然它还是按照8.08%的预定利率给你结算收益!

因为保险是一种锁定利率类的资产,它跟银行不同,银行浮动利率的,银行利息低,你的存款就更的低,银行利息高你就跟着高。

而保险是锁定利润的,所以它的价值真的不在于它的收益有多高,而在于它是锁定收益的。

所以你看,这条线会画直,虽然是在降低,但是它是给你锁定死的,那请问,

到了今天美国降息,成了0,欧洲早就是0了,瑞士负利率,日本负利率等等等等,那全世界都在大的降息中,今天什么资产最稀缺呢?

锁定利率的资产是最稀缺的。你依然是应该去找96年那样能够把利率给你在长期锁死的。

纵观这么多年历史,保险利率曾经低于银行的存款利息,到现在已经高于银行存款利率。现在保险的锁定利率已经比银行的利率要高了,它锁定几十年、一辈子。

但银行利息是在向下走的,而且今天是1.5的,那未来还会更低。

所以在长周期里边你要考虑的是锁定收益啊。年轻和万能双账户体系两者都是锁定收益类的。

— 2 —

跨越周期,与生命等长

那第2个【跨越周期】就是前面讲的它时间很长。年金他给你保个100岁,不代表你必须是达到100岁,你可以随时退出来。万能账户会赎回,年金可以退保。

说明他给你网站里面写的100岁,不是你的义务而是你的权利。你可以选择领到100岁,同样你可以选择80岁,90岁把它全取出来。

既然你有这个至100岁的保障,起码来讲这个收益是跨周期的,是跨生命周期的,它跟生命等长,只要你持有保单,本身它就会持续的给你供应现金流,所以这就是说第2个叫做跟生命等长。

这一点除了年金险,没有其他金融产品能够做到。

— 3 —

复利结算

复利结算就意味着保险产品的真正的红利的爆发期不是短期的5年10年,而是真正的长期。

我算过按中档去算的话,10年左右是平衡点。就是单利产品,它的收益是直线。而复利产品是一条曲线,这个曲线,前期是低于这条直线,10年左右这个点啊,它两者会交叉,这个时间点复利产品开始赶上了单利产品。

从那一天开始以后,单利产品永远都追不上,复利产品会一直高,而单利产品就不可能再跟上。



但很多人喜欢算什么时候收益呢,很多人喜欢算这个时间点之前的收益。

也就是说,没有时间概念的人,没有长期思维的人,他一看到保险计划书啊,他就开始算,第5年怎么怎么样,第6年怎么样,怎么好像不如银行合适?

他就是不如银行合适,如果他比银行都合适它就不是复利的了。

他之所以能够给你产生复利,就是因为他的前期把大部分的本金跟收益都放到了投资里边,反复的去运转,他才能积攒,否则他每年给你比银行都高的收益,你还要让他以后复利增长,那怎么可能呢?

所以年金保险是拿时间换空间的一个典型的投资工具。你不可指望他在头几年就给你爆发巨大的收益,没有这种产品。那你应该怎么看待它呢?

— 4 —

产品选择的逻辑

要看保险产品应该是,我前面讲过的,算清楚了,你的养老的SET原则。你65岁花现金,像我,我65岁到75岁之间,我保险都不会用,为啥呢?

我把它攒着,我多攒5年,多5年的复利,我能做好多好多钱,所以我65岁我先花现金,我不怕,为啥呢?我10年之前把现金都花光了。

我75岁打开我的年金保险,在万能保险账户里看,一笔现金,补充我第二个十年的现金流问题。

既然这样的话,你在看计划书的时候,不要去看你计划领取的时间之前的收益。

比如说如果你希望75岁用这个年金保险开始补充养老金,那这个计划书里面75岁以前的数据跟你没关系,因为你不会领取就不要看了,把它划掉,你可以直接跟顾问说,你给我算算,我75岁我能给你多少钱。或者你帮我算算我65岁他给你多少钱。

按照年平均收益率一定是比绝大部分的投资品种要高得多的,包括了股票,包括了基金,包括了银行存款什么都包括。

因为你给他时间,你必须给年金加万能保险的时间,他才会用复利给你回报,你不给他时间,他给不了你空间。这就是年金险+万能体系的价值。



保险产品之:产品-运营-服务

互联网保险都很便宜,我为什么要买你们这些线下产品呢?为什么跟业务员买的这么贵,都是你们的佣金。

其实我想告诉你,业务员的佣金不高的。你看上去好像第1年的是有一个比例,大家注意啊,它不是一年呀,他是交20年呀。你把你的佣金率除以20有多少?没有多少佣金的,而这个佣金只不过是说我先一部分支付给你,但注意啊,他支付给你,你要服务多少年,你要服务未来的几十年了,如果你真的想好好服务的话,你给他服务客户10年20年。

35岁、40岁的人去买个保险,谁心里没点毛病啊。最后保险没办成,留下了一个拒保记录,以后买保险都不方便。所以,核保也是一个很重要的点。

理赔,理赔快不快,好不好?方不方便理赔也重要啊。核保加理赔构成了运营,那还有客服和投资。

要不要一个专业的经纪人帮助你、服务于你,随时回答你的问题,每年帮你做保单诊断和体检,你病了以后帮你收集资料去帮你做理赔。还是你就病了,你还得全部自己干?去填表,去找人打客服电话。

客服,有的公司客服很好的,他给你送到医院挂号,给你第2诊疗意见,甚至给你很多很多其他增值服务,养老社区。如果你的保险还有增值功能,比如我刚才讲年金险,分红险万能险,你还有投资属性,你还有增值,公司的投资水平也跟它挂钩的。

所以,你买的东西是一个打包的集合:产品+运营+服务,这不是简单的产品,不是一个简单的买条款和费率。

— 5 —

越富有越需要保险



发达国家保险需求收入弹性

好吧,就是我今天跟大家就讲这个年金这么价值。最后呢,我告诉大家一个定理,就是瑞士再保险,他们做的一个统计,

发达国家保险需求收入弹性是1.35,即收入每增加1,保险需求增加1.35,即越富有越需要保险。

因为越富有对生活美好生活的期许,对生活的担忧就越多,就越需要做跨周期传递价值,就要设计各种不同的损失补偿的机制,这就是保险的功能的作用。

今天的中国去年已经跨越了1万美金,过了中等收入陷阱。我们已经称之为发达国家。

我们的未来的保险需求要爆发,保费也会直接增加,但是,会需要专业的人,需要懂得基本财务规划理念的方法和技术的人,去帮助客户去做这样的规划。

如果您了解年金等保险,欢迎与我咨询~



               
作者:Ada小栈

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