养老年金险排行榜,这款最值得买

确实是个孩子谥

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感觉现在市场过于偏爱增额终身寿了。
自从成了“现象级”产品，无论啥需求，都向增额寿上靠。
甚至很多养老需求，都用增额寿“解决”了，这真的没问题吗？

一、

直说了，增额寿可以作为养老金，但不宜作为养老金的唯一选择。

因为增额寿藏着一个隐患：

无法提供匹配养老需求的终身现金流。

这是传统的养老年金险做的事。

如果养老需求很明确，就为了以后养老，不做他用，

那现金流稳定，活到老领到老，并且活得越久收益越高的养老年金险才是最优选。

举个最简单的例子，同等本金，买增额寿和养老年金险，60岁开始用，

增额寿每年减保和养老年金同等金额，最终一定是终身寿账户金额先用完（通常只够20年左右），而养老年金险可以一直领到身故。

*注：相应地，没有明确的养老需求，这笔钱不一定用于养老，就千万别买养老金。因为年金险不够灵活，且不像增额寿险固定复利3.5%，它是活越久收益越高，只有足够长寿复利才能＞3.5%。

因此，养老年金险有其独特的存在意义，不能被增额寿完全取代，它仍是我国养老体系的一大支柱。

增额寿险和年金险，用作养老的对比详情可参见：增额终身寿险和年金险选哪个？

二、
“那怎么判断一款养老年金险好不好？”
主要看以下「三金」：
1、年金（到领取时间后，每年领取的金额）；
2、身故金（一般指领取年金后的身故金，也叫保证领取金额）；
领取年金前身故，各家基本都一样，重点看领取年金后的身故金（有些产品只能保证领取保费，有些产品可以保证领取xx年）。
假如刚领几年就身故去世了，保证领取期较长的产品的（例如保证领取20年），可以把应领未领的保证领取金给到受益人。
只保证领回保费的话，刚领几年就身故了，只赔付已交保费（还要减去领到手的年金），意味着资金投入几十年只是保本，感觉亏。
3、退保金（即退保能拿回来的钱 = 保单的现金价值）。
万一急用钱不想持有了，这个退保金（现金价值）决定能拿回来多少钱。
大家记住这三金，下面看产品。

三、

根据以上3个挑选重点，主流养老金可分为3类：

高领取型：只追求高额年金领取，钱多为王，身故金、退保金等都为年金让路；

全能型：也可以叫均衡型，兼顾年金、身故金、退保金，不过年金领取通常比不过高领取版；

增额型：非主流产品，增额型产品的年金领取不固定，而是前低后高（如年金每年递增7%或80岁后年金翻倍等），仅适用特定需求，一般不推荐。

*注：以上默认指终身版。定期版养老年金险一般适用于能接受流动性损失（相比增额寿）和终身现金流损失（相比终身养老金）、只想在特定年限（如80岁）获取最高收益的朋友。

我们以40岁女性（通常家庭投保建议妻子作为被保人，女性更长寿领更多），年交10万，交5年为例。

先看最多人选择的【全能型养老金】：



不难看出，在当前全能型养老年金险中，

大家养多多2号是最强势的一款。

能保证领取20年（如领了3年身故，会把剩下17年未领的年金给到受益人）；

年金领取最高；

现金价值直到85岁都有。

兼顾挑选养老年金险3重点的基础上，给到了最高的收益。

其他产品基本被养多多替代，

唯独百岁人生（福享版）有个特点，终身有退保金/现金价值，这点比养多多更好。

不过考虑到退保金越来越低，85岁后现金价值最高约等于4-5年的年金，正常也不会有人为了这点钱去退保，

因此养多多2号仍是全能型养老金的第一推荐。

下面看【高领取型养老金】：



高领取型年金险由于剑走偏锋，就只能作为单纯的养老金。

大多数产品仅保证领取保费，意味着身故有亏损可能；

并且多数产品开始领取后，退保金就会归0，此后只能每年领一笔钱，失去了灵活性。

这类产品不是很多，目前最推荐的是长城明爱金彩（计划一）。

*注：长城明爱金彩有4个计划，计划一就是高领取型，计划三是保证领取20年，计划二和四产品力一般。

年金领取金额当前最高，如图同等投入，能比养多多2号多领3500元/年。

当然，代价就是近乎没有的身故金和退保金。

除了明爱金彩，还有个比较特殊的复保星海赢家庆典版（保证领取15年）。

这款相当于在明爱金彩（计划一）基础上，牺牲了一点收益，换取了多几年的退保机会+长一些的保证领取。

不过鉴于它的身故金和退保金，并没有好到一定水平，决定选高领取型养老金的话，不如更极致些，选明爱金彩（计划一）。

最后给今天评测下来还不错的养老金，来张“全家福”：



同款产品的不同计划只选有自身特色的那个（如明爱金彩-计划一，星海赢家-15年）。
总的来说，对于大多数想买款传统养老金正经养老的朋友，我更推荐大家（原安邦）的养多多2号。
产品功能很全，年金领取很高，公司品牌还不错；
要是总保费超过200万，还能入住首厚大家高端养老社区，这也是养老金的加分项。
若是只想领得多，不在乎身故金/退保金，像丁克、不婚主义者等，
选择当前领取金额最高的明爱金彩（计划一）比较合适。

附当前养老年金险的挑选思路图：



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作者：懂保爷