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养老年金险排行榜,这款最值得买

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发表于 2022-5-20 18:17:28 | 显示全部楼层 |阅读模式


点上方图片看看【封面图的故事】

感觉现在市场过于偏爱增额终身寿了。
自从成了“现象级”产品,无论啥需求,都向增额寿上靠。
甚至很多养老需求,都用增额寿“解决”了,这真的没问题吗?

一、

直说了,增额寿可以作为养老金,但不宜作为养老金的唯一选择。

因为增额寿藏着一个隐患:

无法提供匹配养老需求的终身现金流。

这是传统的养老年金险做的事。

如果养老需求很明确,就为了以后养老,不做他用,

那现金流稳定,活到老领到老,并且活得越久收益越高的养老年金险才是最优选。

举个最简单的例子,同等本金,买增额寿和养老年金险,60岁开始用,

增额寿每年减保和养老年金同等金额,最终一定是终身寿账户金额先用完(通常只够20年左右),而养老年金险可以一直领到身故。

*注:相应地,没有明确的养老需求,这笔钱不一定用于养老,就千万别买养老金。因为年金险不够灵活,且不像增额寿险固定复利3.5%,它是活越久收益越高,只有足够长寿复利才能>3.5%。

因此,养老年金险有其独特的存在意义,不能被增额寿完全取代,它仍是我国养老体系的一大支柱。

增额寿险和年金险,用作养老的对比详情可参见:增额终身寿险和年金险选哪个?

二、
“那怎么判断一款养老年金险好不好?”
主要看以下「三金」:
1、年金(到领取时间后,每年领取的金额);
2、身故金(一般指领取年金后的身故金,也叫保证领取金额);
领取年金前身故,各家基本都一样,重点看领取年金后的身故金(有些产品只能保证领取保费,有些产品可以保证领取xx年)。
假如刚领几年就身故去世了,保证领取期较长的产品的(例如保证领取20年),可以把应领未领的保证领取金给到受益人。
只保证领回保费的话,刚领几年就身故了,只赔付已交保费(还要减去领到手的年金),意味着资金投入几十年只是保本,感觉亏。
3、退保金(即退保能拿回来的钱 = 保单的现金价值)。
万一急用钱不想持有了,这个退保金(现金价值)决定能拿回来多少钱。
大家记住这三金,下面看产品。

三、

根据以上3个挑选重点,主流养老金可分为3类:


    高领取型:只追求高额年金领取,钱多为王,身故金、退保金等都为年金让路;

    全能型:也可以叫均衡型,兼顾年金、身故金、退保金,不过年金领取通常比不过高领取版;

    增额型:非主流产品,增额型产品的年金领取不固定,而是前低后高(如年金每年递增7%或80岁后年金翻倍等),仅适用特定需求,一般不推荐。


*注:以上默认指终身版。定期版养老年金险一般适用于能接受流动性损失(相比增额寿)和终身现金流损失(相比终身养老金)、只想在特定年限(如80岁)获取最高收益的朋友。

我们以40岁女性(通常家庭投保建议妻子作为被保人,女性更长寿领更多),年交10万,交5年为例。

先看最多人选择的【全能型养老金】:



不难看出,在当前全能型养老年金险中,

大家养多多2号是最强势的一款。

能保证领取20年(如领了3年身故,会把剩下17年未领的年金给到受益人)

年金领取最高;

现金价值直到85岁都有。

兼顾挑选养老年金险3重点的基础上,给到了最高的收益。

其他产品基本被养多多替代,

唯独百岁人生(福享版)有个特点,终身有退保金/现金价值,这点比养多多更好。

不过考虑到退保金越来越低,85岁后现金价值最高约等于4-5年的年金,正常也不会有人为了这点钱去退保,

因此养多多2号仍是全能型养老金的第一推荐。

下面看【高领取型养老金】:



高领取型年金险由于剑走偏锋,就只能作为单纯的养老金。

大多数产品仅保证领取保费,意味着身故有亏损可能;

并且多数产品开始领取后,退保金就会归0,此后只能每年领一笔钱,失去了灵活性。

这类产品不是很多,目前最推荐的是长城明爱金彩(计划一)。

*注:长城明爱金彩有4个计划,计划一就是高领取型,计划三是保证领取20年,计划二和四产品力一般。

年金领取金额当前最高,如图同等投入,能比养多多2号多领3500元/年。

当然,代价就是近乎没有的身故金和退保金。

除了明爱金彩,还有个比较特殊的复保星海赢家庆典版(保证领取15年)。

这款相当于在明爱金彩(计划一)基础上,牺牲了一点收益,换取了多几年的退保机会+长一些的保证领取。

不过鉴于它的身故金和退保金,并没有好到一定水平,决定选高领取型养老金的话,不如更极致些,选明爱金彩(计划一)。

最后给今天评测下来还不错的养老金,来张“全家福”:



同款产品的不同计划只选有自身特色的那个(如明爱金彩-计划一,星海赢家-15年)。
总的来说,对于大多数想买款传统养老金正经养老的朋友,我更推荐大家(原安邦)的养多多2号。
产品功能很全,年金领取很高,公司品牌还不错;
要是总保费超过200万,还能入住首厚大家高端养老社区,这也是养老金的加分项。
若是只想领得多,不在乎身故金/退保金,像丁克、不婚主义者等,
选择当前领取金额最高的明爱金彩(计划一)比较合适。

附当前养老年金险的挑选思路图:



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— END —

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作者:懂保爷

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