重疾险很坑,为什么还有那么多人买?

当当当当裤裆坦

这个世界上，谁也不傻，只是不说而已。

其实在我身边很多朋友一直都有配置保险的想法，看着身边生大病的亲人朋友越来越多，加上各种轻松筹、水滴筹的刷屏，会感到蕉绿。



特别是80后、90后初次为人父母的我们，觉得自己的担子越来越重，不买点保险总觉得是在裸奔。

但是呢，总怕买保险被坑，不是拖着拖着时间就过去了……



小红书高赞笔记

如何用保险保障自己的一生？www.zhihu.com


李元霸老师在知乎高赞回答，也证明了保险对我们还是有用的。
好了，既然保险对我们有用，应该如何挑选呢？

就拿重疾险为例，有10个标准。

1

是否含有4种高发轻症

重疾险为什么不说重疾说轻症呢？

因为重疾险的前25种病是【中国保险行业协会】和【中国医师协会】联合制定的统一标准，统一条款，统一释义，各家公司都是一模一样的，所以不用看。

而这25种重疾占了高发疾病的95%， 95%，95%。95%都是一样的，其他的疾病哪怕增加到100种、300种、500种，也只占5%而已，而前25种是最高发的占到95%，所以重疾的病种不用看，都是一样的。

对于轻症保监没有做规定，各家公司五花八门，所以要看有没有四种高发轻症。

四种高发轻症

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变原位癌 / 何杰金氏病 / 皮肤癌 / 前列腺癌 / 慢性淋巴细胞白血病这些都属于极早期恶性病变，都是轻症的范畴。很多人不清楚原位癌是不是癌症，其实不是，它是癌症的第一个阶段，如果把一个细胞数分为四个阶段：
① 第一个阶段叫正常细胞
② 第二阶段的叫良性细胞
③ 第三个阶段叫原位癌阶段
④ 第四个阶段才叫恶性肿瘤，而恶性肿瘤又分为早、中、晚，所以原位癌比恶性肿瘤的早期还要早。所谓轻症其实就是治愈率非常高，而且花费极少。

2、冠状动脉介入
也就是通常所说的心脏支架。冠心病或者心梗患者，通常要用支架来治疗，这是非常重要且高发常见的治疗手段，所以要看有没有这个轻症。

3、不典型的心梗
典型的心梗属于重疾，按照重疾赔付。不典型的心梗就属于轻症，按照轻症来赔付。如何确定是典型心梗还是不典型心梗，为了避免引起纠纷，由中国医师协会出具条款统一释义。一般医生在确诊心梗时，需要符合四个条件。
① 典型的临床表现，例如急性胸痛等。
② 心电图显示心梗迹象， 心电图有损伤性的 ST 段改变但未出现病理 Q 波。
③ 心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高。
④ 发病90天后，左心室的射血分数低于50%。
如果符合3个就是典型急性心梗，按照重疾赔付；符合2个就是不典型急性心梗，按轻症赔付。释义很清楚很明确，没有什么争议。

4、轻微脑中风
如果是脑中风后遗症，按照重疾赔付；若是轻微脑中风，则按照轻症赔付。
什么叫脑中风后遗症呢？就是脑血管的拴塞引起了180天以后，依然留下
① 一肢或一肢以上，肢体机能完全丧失。
② 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失。
③ 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本活动中的三项及以上。(进食/穿衣/移动/行动/如厕/洗澡)
如果没有留下后遗症，比如说有些可能过段时间就能恢复，叫轻微脑中风。不能完成6项基本活动中的3项，就达到了脑中风后遗症。不能完成6项基本活动中的2项，就可以按照轻微脑中风来赔付。

四种高发轻症，就是极早期癌症和心脑血管疾病，属于人类的三大杀手。所以一定要看高发疾病有没有，因为很多公司可能会去掉1个、2个，甚至是3个。

2

是否有被保险人轻症豁免

现在豁免基本上都有，但豁免分为4个：轻症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免。

很多公司豁免是不全的，对消费者来说最重要的就是轻症豁免。

因为轻症更容易发生，一旦发生就不用再交保费，而且保险合同继续有效。

这对于消费者来说非常有利，所以要看有没有轻症豁免。

香港保险没有轻症豁免，所以为什么我说从2017年以后，大陆的重疾险已经全面超过香港，其实就是保障功能已经超过香港。

包括轻症豁免、非共用保额，都是非常有优势的，而且是大陆的独创。

3

是否有投保人豁免

大人给孩子购买保险时，加投保人豁免，如果缴费期间大人发生风险，孩子的保险以后就不用缴费了，合同依然续有效，还可以保证孩子的一生。

从保护未成年人的角度来看，是一个非常人性化的设计。

4

重疾和轻症是否共用保额

重疾和轻症共用保额，也就是轻症和重疾赔付的钱不能超过购买的保额，举例说明购买100万保额，轻症赔付20万，发生重疾赔付需减去轻症赔付的20万，剩余的80万赔付重疾。

香港重疾险属于共用保额，保障功能就降低很多，所以一定要选择非共用保额的重疾险，轻症赔完不影响重疾的保额，这也是大陆重疾险的一个特点，保证功能非常强。

5

轻症、中症、重疾赔付次数（2次以上为佳）

轻症赔付最好3次以上，中症2次，重疾最少2次以上比较好，之前我们都认为重疾赔1次就够了，但现在我发现1次远远不够。

我身边很多真实经历，告诉我完全不是这样的。

13年我一个同事30多岁淋巴癌，做完化疗1年多就痊愈了，至今6年多没复发。
去年一个“老”领导值夜班突发心梗，81年的老小子，不到40岁突发心梗，送到医院做完支架就救过来了。

淋巴癌做完化疗和心梗做完手术都好了，这两个人都非常年轻，未来几十年如果再发生重疾怎么办。

他从此再也没有保险了，而且再也上不了保险。所以啊，要在身体健康时，买多次赔付的重疾险非常重要。

6

轻症、中症、重疾赔付比例、种类

每家保险公司赔付比例都不一样，比如轻症有赔付20%，有赔付30%、有的赔付45%，中症有的是50%，有的是60%。当然比例高些比较好一点。

前25种重疾都一样，高发轻症齐全，价格差不多，甚至更低的情况下，病种种类肯定还是越多越好。

7

等待期

等待期有的公司是90天，有的是180天，当然选择等待期越短越好，一般都是90天的等待期。

8

病种分组、不分组

一般多次赔付的重疾险大多数公司是分组的。比如100种重疾赔5次，可能是分5组，每1组赔付1次。

也有不分组赔付2次、3次的，必然不分组的保费要比分组的贵大概20%-30%之间。

如果能接受价格，其实不分组的重疾还是不错的。如果保费没有那么多预算，选择分组也没问题，但是分组的重疾险要看高发疾病是否在不同组。

比如说癌症、心梗、脑中风，尿毒症，这些都在不同的组，完全就可以购买，没有必要说每一种疾病都不分组。就好比癌症单独分一组的重疾险性价比也是非常高的。

9

恶性肿瘤二次赔付

你也许听说过，在所有重疾中，最高发的就是癌症——恶性肿瘤，癌症在所有理赔数据里面占第一位，大概占60%-70%左右。

再加上心梗、脑中风，三个疾病占了高发疾病的80%左右。其次是尿毒症、重大器官移植，冠状动脉搭桥，这6种疾病占了高发疾病的90%左右。再往后延展，就是前25种重疾占了95%。

你也知道癌症很容易转移，甚至复发。前几年确诊乳腺癌，后来又转移肝癌或肺癌完全是有可能的，有没有癌症2次赔付、3次赔付是非常有必要的。

保险公司针对癌症二次赔付间隔期是有要求的，有的是间隔3年，有的是5年，有的是根据癌症复发、新增、转移、持续，都可以赔。有的只赔付新增和转移，要看条款的具体要求。

10

早

最后一点，非常重要，只有一个字——早。

就是早投保。

你肯定会说，早投保时的保费便宜嘛，我说，您说对了。

但不是最重要的，最重要的是早投保你身体健康，才有投保资格，晚投保你就失去投保资格。

如果身体出现一些状况，可能就会加费、除外，甚至失去投保资格。

早买比买什么更重要，早投保保费便宜，早投保身体更健康。

买重疾险最重要的两点：

早投保
保额足够

预算允许的情况下，一定要把保额一步做到位，你也许会说我先买一部分，因为会出新产品，新产品会比老产品好，这个我承认的确是这样的。

但是那都是一些细枝末节的，大的框架不会变，那个不重要，重要的是第一次一定要把保额做足。这时候你也许会问，是把保额提高好？还是买多次赔付的比较好？

这个不用想，一定是先把保额做足。

第一次发生重疾都没有足够的现金流支撑，哪里还有什么第2次啊？

如果你已经购买了保险，请给予我一次帮你梳理保单的机会！

如果你有购买保险的想法，请和我一起避开购买保险路上的那些坑！

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作者：超级投保参谋