微医保·终身重疾险,和其他终身重疾险相比怎么样?

Jacqueline季

众所周知，在保险产品层出不穷的市面上，保险产品也逐渐被大家贴上经济实用、中端进阶、高端顶配等标签。保险产品的差距真的有这么大吗？

昨天听到一个案例，客户同时投保了AB两家公司的重疾险，出险后，同时向两家公司提出理赔申请。戏剧性的一幕出现了：A公司直接拒赔，B公司按照重疾责任100%赔付了保额。

所以，客户现在向A公司提出复议。而A公司的理赔老师正在努力地翻阅合同条款、理赔手册、医学手册、ICD-10标准。努力帮客户寻找一个最接近条款的理赔品种。毕竟，倔强的A公司，就是不愿意承认自己的理赔人性化不足、后续保障跟不上。

因此，公司的后续服务保障是否全面，也应该成为我们选择一个保险产品的指标。

后续服务还不错的老牌保司中国人保最近就推出一款新产品：微医保·终身重疾险升级版，今天我们就分析一下这款产品怎么样？是否值得买？

主要内容如下：

微医保·终身重疾险升级版，保什么？

微医保·终身重疾险升级版，优缺点？

微医保·终身重疾险升级版，值得买吗？

天眼君点评

一、微医保·终身重疾险升级版，保什么？

开门见山，先看图：



看完图，想必大家都有疑惑，这款保险有什么款式？

这就要给大家解释一下，该保险产品分为A款和B款。

二者最大的区别就是：A款没有身故保障，属于累计保费。而B款产品则是将身故保障归入基本保障之中。

因此，微医保重疾险（以B款为例）的主要保障基本可以概括为：

基本保障：120种重疾+身故保障+重疾额外赔付

可选保障：轻症保险金+中症保险金+豁免保险费

免费拓展保障：新冠肺炎保障

接下来让我们依次来详细介绍一下：



基本保障1：重大疾病保险金

重疾：120种，100%基本保额，赔付1次

即王先生买了份50万保额的保险，出险并在达到保险的赔付标准之后，经保险公司审核无误，那么王先生就可以拿到50万的保额，赔付过后，合同失效。

重大疾病保险金是以给付一次为限，当被保险人收到给付金额的同时，合同的现金价值降为零，合同的保险责任均终止。

那具体什么人可以来投保呢？看下图：



注意：

未附加合同：该合同终止

有附加合同：在附加险合同（除豁免保险费合同外）终止后终止

基本保障2：保单前10年确诊重疾，额外赔付60%基本保额

在等待期后，合同的第10个保单年生效对应日（不含当日）前，确诊初次患有重大疾病，将获得额外赔付的60%保额，即基本保费金额的160%。

基本保障3：身故保障（仅B款）

在B款合同，若被保险人身故，将按照已交的合同保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止。



该保障与重大疾病保障的生效，只能是二者选其一。

可选保障的轻症、中症疾病累计给付次数达限之后，该项保险责任终止，但合同继续有效。

可选保障1：轻症疾病保险金

轻症：40种，30%基本保额，赔付3次

此时要注意该项保险的条款限制：



可选保障2：中症疾病保险金

中疾：20种，60%基本保额，赔付2次

应该注意的条款与轻型疾病保障相似：





可选保障3：豁免保险费

在等待期后，合同可豁免被保险人确诊之日以后的该合同轻症、中症的各期保险费，合同继续有效。

免费拓展保障：新冠疫苗保障

为应对疫情，针对新型冠状病毒做如下保险责任拓展，该保障有效时间在2022年12月31日（含）之前。




二、微医保·终身重疾险升级版，有何优缺点？
1.优点

（1）重疾保额高

保单前10年确诊首次重疾，可多赔60%的基本保额，增加保障额度。



（2）缴费灵活性高

该产品的缴费方式比较灵活，有10年、20年、30年的缴费方式。
最重要的一点是可以月付，大大缓解缴费压力，对于有缴费压力的客户来讲是一个福利。
（3）增加新冠疫苗保障

根据目前仍处于疫情管控的局势，微医保·终身重疾险在此时也顺势增加了免费的扩展保障，也成为了它的一大亮点。


2.缺点

（1）保障不全面

轻症、中症赔付没有额外保额，豁免保障也缺少重症，产品的保障不够全面。
（2）投保不灵活

捆绑身故，B款产品将身故保障与重疾保障一般是二者生效其一，而且身故保障会使得整个保险产品的价格上升40%左右，性价比不高。
那么了解了这款产品的优、缺点之后，肯定有小伙伴想知道：它还值得我们买吗？让我们来对比看一下吧！

那么了解了这款产品的优、缺点之后，肯定有小伙伴想知道：它还值得我们买吗？

让我们来对比看一下吧！


三、微医保·终身重疾险升级版，值得买吗？



上图是天眼君将两款性价比比较高的产品进行对比，接下来让我们看看微医保·终身重疾险到底值不值得我们买。

话不多说，上干货！

1.产品比较

（1）条款限制方面：

相较于其他两款保险，微医保终身重疾险的承保年龄限制更为宽松。了解保险的小伙伴都知道，越早买保险，其价格是较低的。

因此，这算是微医保终身重疾险的一个小小的优势。

在等待期方面，微医保·终身重疾险的90天等待期对于客户来讲可能更具吸引力。

（2）保障方面：

微医保·终身重疾险加强了重疾保障范围，针对性保障更有优势。增加新冠保障，也是会被纳入考虑范围的一大实用保障。

但是缺少重疾复原和轻症、中症额外赔付，豁免保障和其他保障对比其他两项略逊一筹。

而超级玛丽6号和达尔文6号拥有更多亮点：

超级玛丽6号的最大优势在于同样重疾可二次赔，轻症高发疾病覆盖多，拥有癌症医疗保障津贴，着重癌症保障。最值得注意的一点是，癌症津贴与重疾复原金可以同时赔付。



达尔文6号最大创新点：重疾复原保障、隐藏多重赔付。



心脑血管赔付比例高，二次心脑血管可赔付120%保额，优于同类产品。并且，该产品有特定重疾额外赔的保障。

综上所述，对比下来微医保终生重疾险的保障不够全面，有待考虑。

（3）价格方面：

微医保·终身重疾险在同等条件下的价格均高于另外两项，虽然可月缴，交费压力小，但这个因素也会成为很多人的顾虑。

同等条件下，高价格低保障往往是一种性价比不高的选择！

2.总结分析

综上所述，微医保·终身医疗险专注于“终身”和“医疗”的产品，属于消费型重疾险，不是我们买重疾险的首选。天眼君认为这并不是大多数人的首选，想要购买请慎重考虑！

那么有小伙伴就问了，什么时候可以优先考虑这款产品呢？

预算充足，只想想保终身、着重关注重疾并且有逐个对各类疾病冠以保险的人群，微医保终身重疾险升级版是个不错的选择。

如果追求高性价比，建议多对比其他同类产品哦！


四、天眼君点评
1.买“好”，不买贵！

根据自身需求和预算选择，结合家族疾病史进行选择，不要过度追求高性价比。

可选保障：搭配能够全面保障的选项。

2.有不同的保障需求

每个人对于各类疾病的需求都是不同的，对轻症、中症、重疾的有特定需求的伙伴，首要选择必然不是捆绑发放的保险。

3.看清保障，不追求“新”版本

很多小伙伴受各方影响，总认为“新出的一定是更好的！”。

不可否认的是，最新发布的新产品必然是在原先产品的基础上进行改版。但是，新款的“好”，是有受众群体的，它并不适合所有人。

根据自己来选择产品，不过度追求“新”，才是真的！

以上就是对微社保·终身重疾险升级版的客观测评，如果你有在看的保险、想再进一步详细测评的，或者想了解具体某些疾病如何买保险等，可以查看往期文章或者留言~

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作者：2022重疾险榜单