这个年金的现价,居然可以媲美增额终身寿险...

敢想敢做敢拼

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今天想给大家讲一款新的年金险，信泰人寿的如意颐享。

其实，这款产品已经上线2个月了，

是信泰专门为联创公司打造的专属产品，

在其他渠道还买不到。

为什么我现在才来讲呢？

那是因为我这个人，对产品有近乎洁癖的要求，

认为它在总体利益上还不够高。

不过，这阵子，通过跟几个朋友的沟通，

我改变了对它的看法，

原来它在市场上，也是有自己的优势的。

因此，今天我打算认真地跟大家介绍一下。

内容长这样：



看起来很简单，缴费期也有多种选择，

如果每年存的不多，可以考虑存15年或20年。

比较大的特点是保证领取的时间比较长，有25年，

比市场上大部分产品保证的时间都长，

这意味着，身故的话能领回的也相对更多一些。

产品利益怎么样呢？

我举个栗子来说明：



40岁女士，

每年存20万，存5年，本金一共100万。

55岁开始，每年领74392元，

领到85岁，如果选择此时退保，还可以拿回现金价值51万多。

这样算起来，领取的总额度是282万1266，

IRR有3.64%。

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可能你会说，IRR只有3.64%，

好像也不是很高呀？

没错，我之前介绍的多款年金产品，

基本都是在3.6%以上，

咋一看，如意颐享确实不算最高的，

这也是我为什么迟迟不想介绍它的原因。

不过，仔细想想，会发现它也有自己的竞争优势，

一是现金价值是终身的，

这辈子，任何时候，只要你不愿意继续领了，

都有退保的自由。

第二点，是现金价值增长的很快，

还是这个栗子，现金价值是这样的：



5年交，第5年现金价值就达到102万，

已经超过本金。

这个回本速度，甚至比增额终身寿险都还快。

开始领取后，直到70岁前现金价值都一直在100万以上，

比本金还多出许多。

可能你对这个现金价值无感，

我一刚开始也是这样想的，

养老年金，我只关注能拿多少，现金价值多少其实我并不是很care。

但后来想想，其实也不完全是这样，

因为总有些人，存了这笔钱后，中途是有可能动用的。

这个时候，如果来贷款，现金价值高的，

可贷款额度就相应更高；

或者中途有急用想退保的，比如领取到70岁时，不想再继续了，

此时选择退保，如意颐享依然可以退回比本金还高的现金价值。

前面已经领了16年，此时现金价值还有102万9780，

算起来总利益已经达到222万多，

是本金的2.22倍，

已经很不错。

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可能我这么讲，你还是没感觉，

那么，没有对比就没有伤害，

我拿它跟北京人寿的京福颐年做一下比较。

京福颐年在市场上一直是有地位的，

很多人买它，就冲着它的前期现金价值来，

它一直号称是年金险里现金价值增长最快的一款了，跟增额终身寿险有得拼。

同样40岁女士5年存100万的栗子，

京福颐年前期现金价值是这样的（红框）：



看起来确实也不错，现金价值一直有较快增长，

不过它在第7年回本，比如意颐享还晚2年，

55岁时现金价值是133万多，

而此时如意颐享已经有144万多；

55岁后，京福颐年现金价值归0，

而如意颐享终身都有现金价值，70岁前都还高于本金。

无论从哪个角度看，它的现金价值都完美胜过京福颐年。

当然，京福颐年也有自己的优势，

就是55岁后每年可领79000，

比如意颐享高出四千多，

不过，开始领取后就不再有退保或贷款的自由了，

所以，相对来说，我还是会更喜欢如意颐享了。

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好了，如意颐享讲了这么多，

我们来总结一下，

这款产品IRR虽然不是最高的，

但之前我们也讲过，

目前市场上无论是年金还是增额终身寿险，都是3.5%定价，

IRR能突破3.5%的产品其实不多，

能达到3.6%以上的，都算是稀缺的好产品了，

从这个角度看，如意颐享已经很优秀了；

从现金价值的角度来看，

它是目前我见过的年金险里，现金价值增长最快的一款，

提取后，下降速度也很慢，

提取16年后，现金价值还能高于本金。

且终身都有现金价值，

任何时候都有贷款或退保的自由。

所以，总体上，

它是一款很不错的年金险，

更适合一些希望做养老又同时想拥有更多选择权的朋友。



作者：debbit在理财